Принципы и правила кредитования
Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие
Методы оценки кредитоспособности заемщика
Линейный дискриминантный анализ
Нейронные сети
АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО КБ «ПРИВАТБАНК»
Анализ кредитного портфеля ПАО КБ «ПриватБанк»
Анализ качества кредитного портфеля банка с точки зрения защищенности от возможных потерь
Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк»
ПУТИ УСОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО КБ «ПРИВАТБАНК»
Оценка кредитной истории заемщика банка – физического лица
Методика определения платежеспособности физических лиц
Анализ опасных и вредных факторов на рабочем месте с ПЭВМ
Разработка мероприятий по обеспечению безопасных и комфортных условий работы
Расчет эффективности мероприятий по охране труда
Навигация
Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк»
Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк"
182661
знак
31
таблица
12
изображений
2.4 Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк»
В большинстве коммерческих банков Украины проводят анализ кредитоспособности физических лиц по следующим направлениям:
¾ анализ личных качеств потенциального заемщика;
¾ анализ совокупных доходов клиента;
¾ анализ обеспечения ссуды (в т.ч. анализ движимого и недвижимого имущества клиента).
Приватбанк для оценки финансового состояния заемщика – физического лица устанавливает единые показатели и их оптимальные значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика в Приватбанке учитывает количественные и качественные показатели, которые могут в той или другой мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту. Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.
К качественным характеристикам заемщика в частности принадлежат:
¾ общее материальное состояние клиента;
¾ социальная стабильность клиента (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т.п.);
¾ возраст клиента;
¾ кредитная история.
К основным количественным показателям оценки финансового состояния заемщика-физического лица в частности принадлежат:
¾ совокупный чистый доход и прогноз на будущее;
¾ сбережения в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);
¾ коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые
¾ возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;
¾ обеспечение кредита и его ликвидность.
Таким образом, современные практические подходы к методологии анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках основаны на комплексном применении финансовых и нефинансовых критериев. Следует отметить, что методика анализа кредитоспособности физических лиц существенно отличается от оценки предприятий-заемщиков. Считается, что именно физическое, а не юридическое лицо более подвержено экономической нестабильности, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее, чем финансовое положение предприятия.
В качестве примера, рассмотрим методики оценки кредитоспособности физических лиц ПриватБанка.
Обе методики основаны на использовании системы кредитного скоринга, но при более детальном рассмотрении заметны существенные различия в оценке кредитоспособности частных лиц.
Алгоритм обработки заявки на получение кредита предусматривает несколько основных групп показателей, используемых при анализе. Различия в процентной оценке данных групп приведены в таблице 2.14.
Таблица 2.14 – Процентная оценка значимости групп показателей кредитоспособности физических лиц Приватбанка
| Наименование групп показателей | Процентная оценка |
| 1. Общие данные о заемщике | 20% |
| 2. Финансовые показатели заемщика | 50% |
| 3. Характеристика кредита | 30% |
| ИТОГО | 100% |
Столь различные подходы к оценке кредитоспособности аналогичных субъектов кредитования объясняются предшествующим банковским опытом каждого банка. Например, если банк, анализируя свои успехи в области кредитования за предыдущий год, обнаруживает, что имеется существенная разница между берущими взаймы клиентами, классифицированными по профессиональному признаку, а различия между клиентами, классифицированными по семейному положению, очень небольшие, то в последующий год большее значение будет придаваться вопросу о профессии. Но если в дальнейшем семейное положение становится важным индикатором способности справиться с выплатами по ссуде, тогда возросшая весомость этого фактора будет учтена.
На основании полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его семьи.
Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как отношение совокупного среднемесячного дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК):
(2.7)
где МПК – месячные платежи по кредиту, включая проценты (в расчет берется кредит, который предусматривает получить заемщик).
Нормативное значение коэффициента платежеспособности Кпз – не меньше 1,3.
Коэффициент платежеспособности семьи Кпс вычисляется из отношения совокупного месячного дохода семьи ко всем месячным затратам, включая затраты по кредиту:
(2.8)
где МДС – месячный доход семьи;
МЗС – месячные затраты семьи.
Нормативное значение Кпс должно быть не меньше 1,5.
Проведем оценку кредитоспособности заемщика физического лица методом, применяемым Приватбанком на примере 2-х различных заемщиков.
Допустим, существует 2 потенциальных заемщика Петренко А.В. и Кораблев О.В., которые хотят взять кредит в Приватбанке. Месячный доход Петренко составляет 3000 грн., Кораблева – 4000 грн., среднемесячные затраты 1500 грн. и 2550 грн. соответственно. Платеж по кредиту и процентам у Петренко составляет 500 грн, у Кораблева 700 грн. Необходимо провести оценку кредитоспособности заемщиков и сделать вывод о том, целесообразна ли выдача кредита данным заемщикам.
Оценим платежеспособность заемщика Петренко:
Нормативное значение рассчитанного коэффициента составляет не менее 1,3, в нашем случае, данное значение превысило нормативное и составило 1,5, что говорит о том, что заемщик Петренко может претендовать на кредит.
Аналогичным образом оценим платежеспособность заемщика Кораблева:
.
Как уже говорилось ранее, нормативное значение данного показателя составляет не меньше 1,3, мы получили значение, равное 1,2, что говорит о том, что потенциальный заемщик Кораблев является неплатежеспособным, и ему будет отказано в предоставлении кредита.
Проведя анализ платежеспособности на примере двух разных заемщиков, мы увидели 2 различные ситуации. В одной, рассчитанный показатель соответствовал установленным нормам и говорил о том, что кредит будет предоставлен, а в другой, наоборот, полученный показатель был меньше нормативного и говорил о том, что в предоставлении кредита будет отказано.
Таким же образом проанализируем 2 семьи, которые хотят взять кредит в Приватбанке.
У семьи Кириенко месячный доход составляет 9 000 грн., а у семьи Диденко 10 000 грн., месячные затраты составляют 4 000 грн. и 5 000 грн. соответственно. Месячный платеж по кредиту и процентам у первой семьи составляет 2 500 грн, а у второй семьи 1 000 грн. Определим целесообразность выдачи кредита этим семьям, с помощью методики, используемой Приватбанком.
Рассчитаем показатель платежеспособности для семьи Кириенко:
.
Нормативное значение данного показателя составляет 1,5, а это значит, что кредит семье Кириенко не будет предоставлен (1,38<1,5).
Рассчитаем этот же показатель для семьи Диденко:
.
В этом случае в отличие от предыдущего, полученный результат превышает нормативное значение показателя, что говорит о том, что данной семье кредит будет предоставлен и семья является платежеспособной.
Рассмотрев 2 различные семьи, с различными доходами, затратами и платой за кредит, мы получили 2 разных результата, которые говорят о том, что проводить анализ платежеспособности заемщика очень целесообразно. Этот анализ дает возможность определять, сможет ли семья заемщик, выплачивать обязательства по кредиту.
Как вывод, можно сказать о том, что в данном подразделе была рассмотрена методика определения кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк». Рассмотрев на примере несколько различных ситуаций кредитования, можно сказать о том, что проведение такого анализа весьма полезно и необходимо для банка, дабы избежать риска невыплаты обязательств по кредиту[29].
В разделе «Анализ кредитной деятельности ПАО КБ ПриватБанк» были рассмотрены следующие подразделы:
¾ анализ масштабов и динамики кредитных вложений;
¾ анализ кредитного портфеля ПАО КБ «ПриватБанк»;
¾ анализ качества кредитного портфеля банка с точки зрения защищенности от возможных потерь;
¾ оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк».
В подразделе анализ масштабов и динамики кредитных вложений были проанализированы кредитные вложения ПАО КБ «ПриватБанк» за 3 отчетных периода. Проведенный анализ показал, что кредитные вложения в 2007-2008 годах растут, что является положительным явлением, а вот проанализировав 2009 отчетный период, видно значительное уменьшение показателей, это может быть следствием кризиса, который настиг банковскую деятельность, а в частности кредитные операции.
В подразделе анализ кредитного портфеля ПАО КБ «ПриватБанк» был проанализирован кредитный портфель банка за 2006-2008 годы, был сделан вертикальный и горизонтальный анализ кредитного портфеля, который показал структурные изменения в кредитном портфеле, абсолютное и относительное отклонение в позициях кредитного портфеля.
Горизонтальный анализ показал, что за 3 года показатели кредитного портфеля с каждым годом возрастают. Вертикальный анализ показал, что наибольшая часть кредитов приходится на кредиты в текущую деятельность. Также был проведен анализ структуры кредитного портфеля по отраслевым признакам за 3 года, который показал, что банк наиболее интенсивно кредитовал торговую отрасль и физических лиц.
Также в данном подразделе был проведен анализ обеспечения кредитов, который показал, что все позиции по обеспечению кредитов с каждым годом увеличиваются, что говорит о том, что банк избегает риска убытка от невыплаты кредитов.
В подразделе «Анализ качества кредитного портфеля банка с точки зрения защищенности от возможных потерь» были рассчитаны 3 коэффициента для определения защищенности банка. Данный анализ показал, что банк в достаточной степени защищен от потерь, и с каждым годом улучшает данную ситуацию.
В подразделе «Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк», была рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщика физического лица, которая используется в Приватбанке. Данный анализ позволил на примере определить платежеспособность заемщиков и сделать вывод о том, предоставлять ли тому или иному заемщику кредит. В данном подразделе была рассмотрена методика определения кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк». Рассмотрев на примере несколько различных ситуаций кредитования, можно сказать о том, что проведение такого анализа весьма полезно и необходимо для банка, дабы избежать риска невыплаты обязательств по кредиту.
Похожие работы
... ) на передачу в ипотеку недвижимости или их непосредственное присутствие при заключении договора. РАЗДЕЛ 3. РАЗРАБОТКА МАРКЕТИНГОВОЙ СТРАТЕГИИ АКБ „ПРИВАТБАНК” В СЕГМЕНТЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ 3.1 Проблемы и возможности развития бизнеса АКБ „Приватбанк” в сегменте ипотечного кредитования частных лиц 3.1.1 Анализ проблем макросреды (PEST- анализ) В материалах формирования ...
... , амортизация необратимых активов и тому подобное. Путем применения организационных и контрольных методов управления системой подведомственных учреждений банком обеспеченно соблюдение требований и правил его учетной политики учреждениями банка.[5] 2 АНАЛИЗ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ 2.1 Сущность и особенности денежно-кредитной политики Деньги играют ...
... развит ипотечный кредит в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры и составляет от 15 до 30% и более. В современной зарубежной практике ипотечные кредиты получили очень широкое распространение. Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того ...
... чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций при сохранении главного направления их деятельности, что и позволяет выделять отдельные их типы. Рассмотрим основные виды банков в банковской системе Украины. Центральный банк: его роль и функции в экономике Центральный банк (Национальный банк Украины (НБУ)) – организован в 1991 г. на базе бывшей Украинской республиканской конторы Госбанка ...
0 комментариев