Теоретические основы ипотечного кредитования
Существующие модели развития ипотечного кредитования
Анализ развития ипотечного кредитования в России
Г. 2005 г. 2006 г
Анализ развития ипотечного кредитования в Пермской области
Особенности управления ипотечным жилищным кредитованием в РФ и Пермском крае
Система мероприятий разработанных на уровне Пермского края, направленных на развитие ипотечного кредитования и решение жилищных проблем
Собственная модель
Навигация
Собственная модель
Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы
149723
знака
11
таблиц
1
изображение
3.3. Собственная модель.
В настоящее время жилищный вопрос стоит очень остро.
Для улучшения жилищных проблем существуют следующие методы:
1) Помощь от государства в предоставлении жилья незащищенным слоям населения путем увеличения объемов строительства домов, а также выдачей субсидий в размере 70 % от стоимости квартиры, а остальные 30 % в рассрочку на длительный период. Для граждан, не способных выплачивать эти средства – предоставлять жилье без приватизации и права собственности.
2) Для граждан, со средними доходами, желающих приобрести жилье, но не имеющих в наличии всю сумму денежных средств от стоимости жилья предоставлять ипотечный кредит.
3) Для граждан, уровень доходов которых позволяет купить жилье без необходимости ипотеки, также увеличивать темпы строительства, чтоб спросу соответствовало предложение.
Жилищное ипотечное кредитование является эффективным способом для решения жилищной проблемы, для решения необходима доступность жилищных кредитов широким слоям граждан. А чтобы доступность ипотеки привела к росту строительства жилья, а не цен на него, нужно облегчить получение земельных участков под застройку. Для этого, необходимо помочь местным властям с подводкой инженерных коммуникаций к месту строительства, упростить процедуру выдачи исходно-разрешительной документации на участок и организовать выделение участков на открытых торгах.
Для развития ипотечного кредитования и спроса на него, необходимы выгодные условия такие как: предоставление государственных безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса молодым семьям, работникам социальной сферы, военнослужащим, инвалидам и многодетным семьям. Увеличение срока рассрочки платежа по кредиту до 40 лет. Возможность брать кредит поколениями. Предоставлять отсрочку платежа по ипотеке до трех лет в чрезвычайных заемщика или ситуациях, не позволяющих временно выплачивать денежные средства. Рассмотрение банком как официальных, так и неофициальных доходов.
Вновь прийти к системе, когда предприятия выделяют своим работникам жилье, а они работают
Заключение.
Ипотека – это долгосрочный кредит, который выдается на приобретения жилья.
Не каждые слои населения могут позволить купить квартиру за наличный расчет, накапливая деньги долгие годы, поэтому программа ипотеки выгодна в этом плане. При стабильном рынке (рост в пределах инфляции), заемщик всегда оказывается в выигрыше, так как «переплата» компенсируется ростом цен на жилье.
Положительные аспекты ипотечного кредитования на долгий срок:
- доступная ценовая политика;
- можно брать кредит семьей в несколько поколений;
- относительно небольшие ежемесячные выплаты, сравнимые со стоимостью аренды жилья;
- фиксированный процент выплат;
Отрицательные аспекты:
- ограничение прав пользования недвижимостью в момент выплат кредита;
- высокая процентная годовая ставка, чем при потребительских кредитах.
Если рассмотреть развитие ипотеки в других странах, то можно увидеть, что:
В Венгрии наблюдается высокий рост развития ипотечного кредитования, так как правительством разработаны такие программы, что население не рискует брать кредит, к тому же по ипотечному кредитованию ставка годовых в два раза меньше, чем при других кредитах, что делает его выгодным со стороны населения. Банки при этом получают большой доход в виде процентов от населения и субсидий от государства, таким образом в стране действует эффективная государственная поддержка населения в обеспечении жилья
В Германии действует строгий надзор за банками со стороны государства. Низкая процентная ставка, спрос населения на жилье удовлетворяется.
В Италии ипотека менее развита чем в Европейских странах. Максимальную сумму кредита можно взять только в размере 60% от стоимости жилья. Влияет на такое развитие и отказ государства выдавать коммерческим банкам ипотеку.
В США продолжительность кредита достигает 30 лет (когда в других странах, особенно в России, государство на такой срок не решается), что делает ежемесячные платежи меньше, следовательно, доступнее. Также создаются программы, удовлетворяющие потребности каждого.
В России ипотечное кредитование находится еще в стадии развития. Так как появляется конкуренция между банками, процент годовых снижается и в скором времени догонит европейские стандарты.
В России с начала 2007 года наблюдается постоянный рост количества сделок с привлечением кредитных средств на элитном рынке жилья. Это свидетельствует о том, что состоятельные клиенты оценили выгоды ипотечного кредитования. Наиболее востребована ипотека среди владельцев бизнеса, которые понимают, что взять кредит под 9,5-11% годовых намного выгоднее, чем извлекать значительные средства из оборота. Следует также отметить, что среди заемщиков по ипотеке все меньше тех, кто старается погасить кредит досрочно - в первые 2-3 года.
Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилил конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. Рост конкуренции принес свои плоды, отразившись на ставках и других условиях, что привело к появлению специальных программ и акций.
В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.
Рынок недвижимости все чаще используют для зарабатывания денег. Часть людей с финансового рынка, из акций перенесла деньги на рынок недвижимости. Кроме того, в строительство пришли коммерческие структуры, у которых до этого было совершенно другое направление бизнеса. Все это говорит о том, что рынок интересен и будет развиваться. Доля людей, которые планируют жить в квартирах, которые купили, остается примерно на одном и том же уровне. Рынок растет за счет увеличения бизнесменов, которые вновь на него выходят. Это инвесторы, частные компании, люди, которые хотят заработать и имеют в наличии свободные средства. Ипотека и другие инструменты увеличили для части населения возможность приобретения квартиры.
На данное время условия ипотечного кредитования являются выгодными и приемлемыми для всех слоев населения, т.к. из-за снижения процентных ставок по ипотеке, началась конкуренция на рынке кредитов на недвижимость. Банки начали предлагать разные схемы кредитования – уменьшать первоначальный взнос, увеличивать сроки кредитования, использовать различные льготы.
Цены на рынке недвижимости Пермского края растут чересчур высокими темпами или этот рост экономически необоснован. Основной фактор, который влияет на рынок недвижимости, это экономическое состояние страны и нашего региона. Рост рынка недвижимости и числа покупателей квартир пропорционален росту региональной экономики. Если бы не было спроса, роста цен тоже бы не было. Кроме того, есть факторы, которые косвенно влияют на рост цены, например, недостаточное количество вновь возводимого жилья. Это вызывает недовольство людей, которые хотят приобрести квартиры в новом доме. Теперь они вынуждены приобретать жилье на вторичном рынке. В связи с низкими темпами строительства, рост рынка более интенсивен, чем можно было бы предположить. Очевидно, что если темпы строительства увеличить в два раза, такой динамики мы не наблюдали бы. Хотя, с другой стороны, на рынок новостроек много людей приходит с целью инвестиций средств, а не для приобретения своей квартиры. Если взять дом-новостройку, в нем проживает только 30-40% людей, которые реально имели потребность в этом жилье. Остальные 70% - это люди, которые просто хотят удачно вложить свои капиталы в прибыльный бизнес.
В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.
Инвесторы, которые раньше выходили на рынок с наличными деньгами, тоже стали использовать ипотечные схемы. С ипотекой человек может с помощью первоначального взноса приобрести не одну квартиру, а три или четыре, а текущий доход позволяет заемщику гасить проценты. Теперь ипотеку стали использовать люди, которые не нуждаются в квартире как месте проживания. За счет этих людей количество ипотечных сделок увеличилось. По нашим данным, на конец 2006 года не менее 50% всех сделок с недвижимостью проходило с привлечением различных ипотечных схем. Это позволяет сказать, что рынок ипотеки в Перми развивается достаточно активно.
Наш рынок недвижимости не развит. У нас пока нет культуры строить, зато есть культура зарабатывать. Задача власти - создать условия, в которых будет развиваться культура созидания, а не зарабатывания.
Увеличение темпов строительства жилья за счет возведения малоэтажных домов вполне реально. Но прежде чем запускать новый проект, надо создать в нем потребность населения. В Перми такую потребность не создали. Пермяки даже не знают о преимуществах такого типа жилья. Для большинства это не более чем бараки, хотя эти дома по качеству и технологии возведения значительно опережают те, которые строятся сейчас. Это точно такая же ситуация, что была с ипотекой. В 2004 году ипотека совсем не развивалась, потому что людям просто не рассказали о ней. Поэтому, если мы планируем увеличивать темпы строительства за счет возведения малоэтажного жилья, надо, прежде всего, начать с создания информационного поля.
Концепция ипотечного жилищного кредитования носит в себе социально-экономическую проблему приобретения жилья. В ней отражены нормативно правовая база, стратегия развития, определяются основные подходы к рыночного механизма жилищного финансирования. Концепция основывается на решении жилищных проблем средних и незащищенных слоев населения при помощи ипотечного кредитования. Концепция предлагает для развития ипотеки выдавать маленькие кредиты (около 30% от стоимости жилья), но большому количеству заемщиков. Т.о. такие кредиты будут доступны многим слоям населения. Но не все имеют возможность внести 70% собственных средств на покупку жилья. Следовательно, ипотечное кредитование доступно малой части населения. Тогда предлагается предоставление безвозмездных государственных субсидий для оплаты первоначального взноса. В настоящее время предоставление субсидий начинает медленно развиваться.
В целом, рынок ипотечного кредитования не сложился и находится в стадии становления. Но в настоящий момент жилищные кредиты – эффективный способ для приобретения квартиры.
При росте привлекательности ипотечных ценных бумаг для инвесторов, а также возникновении и развитии специальных инвестиционных институтов (накопительной системы в ПФР, НПФ и т.п.) развитие системы станет интенсивным. По прогнозам, прирост объемов ипотечного кредитования может достигать сотен процентов в год до момента удовлетворения основного спроса на ипотечные кредиты. Затем рост объемов будет определяться снижением процентных ставок и увеличением сроков кредитования.
Региональная система ипотечного жилищного кредитования будет также способствовать увеличению спроса на ипотечные ценные бумаги, вовлекая в их оборот региональных инвесторов, к числу которых относятся будущие заемщики, корпоративные и институциональные инвесторы.
Список литературы.
1. Белоглазова Г.Н. «Деньги.Кредит.Банки», М, «Юрайт-издательство», 2007
2.Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. Уч.пособие для студентов вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005 г.
3. Козырев В.М. «Основы современной экономики» уч., М, «Финансы и статистика», 2003 г
4. Лаврушин О.И. «Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям». - 2-е изд., перераб. и доп., М., «Финансы и статистика», 2002
5. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – СПб.: Питер, 2005.
6. "Банковское кредитование", 2006, N 6
Автор статьи: Криворучко С.В. «Ипотечное кредитование в регионах. Проблемы и пути решения»
7. "Банковское кредитование", 2007, N 3
Автор статьи: Локоткова П. «Ипотечное кредитование.»
8. "Банковское кредитование", 2007, N 3
Автор статьи: Савицкий М.В. «Особенности продвижения ипотечного кредитования»
9. "Банковское кредитование", 2007, N 2
Автор статьи: Фомин Д.Е. «Организация залоговой работы в банке»
10. «Российская газета» 25.07.2007 г.
Статья: «Раздачу доступного жилья отложили на 2025 год»
11. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ
12. Концепция ипотечного жилищного кредитования в Пермской области
13. Решение ЗС о Концепции жилищного ипотечного кредитования в Пермской области
14. Постановление правительства РФ о мерах по развитию ипотечного кредитования в РФ (в ред.08.05.2002)
15. ФЗ об Ипотеке (залоге недвижимости) (ред. 26.06.2007 № 118 ФЗ)
16. ИД.Новый компаньон.№44 от 27.11.07.
17. РИА «Новый регион» публ. За 23.11.0718. http://dbi-germany.de/darlehen.htm
19.www. creditorus.ru
21. www.kp.ru/daily
22. www.obuchenye.ru
23. www.vocalskores.ru
24. www.Perm.ru
25. www.ipoteka.ru
Похожие работы
... в эту сферу. [5] 2.8 Вывод Ипотечное кредитование жилья – один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения – в улучшении жилищных условий, коммерческих банков – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства, и, конечно ...
... др. К 1917 г. существовал: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков. К сожалению, на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России закончилось. После революции частная собственность была ликвидирована, и ипотечные банки прекратили своё существование. Лишь 70 с лишним лет спустя ...
... , находит альтернативные способы решения жилищной проблемы. Минимизация количества подобных выпадений на каждой стадии процесса ипотечного кредитования является одним из важнейших внутренних ресурсов по повышению операционной эффективности ипотечного банка. 3. Анализ текущего портфеля ОАО «БИНБАНК» Настоящий анализ определяет основные (главные) направления формирования и развития кредитного ...
... кредиты выдаются по ставкам от 11 до 14% годовых в зависимости от суммы первоначального взноса и срока кредитования. Для развития ипотечного кредитования из бюджета УР выделено 60 млн. рублей для увеличения уставного капитала Ипотечной корпорации УР и предоставлен бюджетный кредит на сумму 180 млн. рублей. Реализация направления «Повышение доступности жилья» Национальный проект подразумевает ...
0 комментариев