ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В РФ

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В РФ

Одним из наиболее широко обсуждаемых сегодня в экономической теории вопросов является вопрос об отсутствии взаимодействия промышленного и банковского секторов российской экономики. При этом банковский сектор подвергается справедливой критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи – кредитования экономики – и создает преграды для экономического роста, а промышленный – за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью. Взаимоотношения этих секторов напоминают ситуацию, в которой конфликтующие стороны взаимно обвиняют друг друга в том, что одна из них «может, но не хочет», а другая «хочет, но не может». Решение этой проблемы пытаются найти лучшие умы экономической мысли. Действительно, роль банков в нормальном функционировании и развитии экономики страны настолько велика и ответственна, что общество вправе требовать, чтобы они работали как часы. Этого от них ждут и предприятия, и организации, и население.

Развитие реального сектора экономики сегодня невозможно без банковского и наоборот. Кредитование проектов, направленных на развитие предприятий является зачастую ключевым фактором выживания и организации, и дальнейшей деятельности компаний, независимо от формы собственности и размера. Ровно, так же как и потребление кредитных продуктов и получение прибыли от такой деятельности дает возможность заработать банкам. Таким образом, между реальным и банковским сектором образуется системная связь, от эффективности которой зависит дальнейшее развитие и того, и другого сектора экономики, который в свою очередь, прямо и непосредственно влияет на развитие экономики в целом. Отсюда можно констатировать, что эффективное взаимодействие этих структур жизненно необходимо для нормального развития экономики, улучшения качества жизни населения, укрепления национальной независимости, и развития страны.

Совершенно очевидно, что автоматически улучшения в экономике не произойдет. Необходимы продолжение и углубление реформ, их корректировка по ряду направлений со стороны правительства и парламента, и конечно же очень важно, чтобы в этот процесс корректировки и разработки, в частности целевой программы финансовой стабилизации, были реально вовлечены коммерческие банки и представители реального сектора [14, с. 12].

Одной из ключевых проблем в развитии экономики, как уже отмечалось выше, является кредитование реального сектора экономики. Коренное изменение характера связи банков с предприятиями всех отраслей промышленности является важнейшим условием не только для преодоления кризиса, проведения экономических реформ, но и укрепления самой банковской системы. И главное не только в наращивании объемных показателей, но прежде всего в рациональном выборе банками конкретных партнеров, финансируемых проектов и в профессиональной работе с ними.

Разработанная экономическая стратегия – это большая совместная плодотворная работа органов исполнительной власти РФ, банка России, Банковской ассоциации РФ и, конечно же, взаимопонимание с кредитными организациями. Сегодня уже никого не надо убеждать в том, что сосредоточение усилий банков по работе с реальным сектором в первую очередь отвечает интересам банков, и самих предприятий.

В складывающейся ситуации надо перестраивать свои активы таким образом, чтобы ориентировать их на реальный сектор, быть ближе к нему, узнавать предприятия, даже несмотря на то, что риски пока еще высоки и отчетность недостаточно прозрачна. Сегодня важно, чтобы количественные изменения во взаимоотношениях банковского и реального секторов постепенно начали трансформироваться в качественные [14, с.22].

Исторически банки были для того и созданы, чтобы обслуживать интересы экономики, обладать всей полнотой информации о предприятиях как объектах кредитования. Надо быть также готовыми к дополнительным вызовам, с которыми уже встречается банковская система, а именно с достаточно динамичным ростом доходов населения и его заработной платы. При этом, естественно, все больше будет набирать силу процесс начисления и выплат зарплаты через счета в банках, через пластиковые карты, вследствие чего ликвидность банков еще больше возрастет. Банкам нужно будет также думать об эффективном использовании этих средств.

Не менее сложной задачей на микроуровне является нейтрализация отрицательного воздействия кредитных рисков между банком-кредитором и предприятием-заемщиком. И в том и в другом случае, на наш взгляд, нужна программа возрождения роли кредита в экономике, охватывающая как экономические, так и правовые вопросы его функционирования в народном хозяйстве.

Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу – значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития [24, с. 33].

Однако, как отмечалось выше, для наиболее эффективного взаимодействия реального и банковского секторов экономики, необходимо разработать выявленные нами реальные проблемы в этой сфере. К таковым относятся:

• низкий уровень капитализации российских банков

• высокий уровень просроченной ссудной задолженности

• слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные

• недостаточная информатизация и автоматизация банков

Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом.

Суть предлагаемого проекта совершенствования взаимодействия реального и банковского секторов экономики, для наиболее динамичного развития каждого из них и устранению выявленных системных проблем, сводиться к следующему:

• добровольное объединение Российской Банковской Ассоциации и Российского Союза Промышленников и Предпринимателей в единый Совет антикризисного управления ситуацией;

• создание аналогичного Совета на уровне региона;

Цель такого органа будет заключаться в консолидации усилий банковского, реального сектора, с привлечением соответствующих властных структур, для разработки единой стратегии развития взаимоотношений и дальнейшего наиболее эффективного их развития.

Основные задачи Совета:

• организация семинаров и ярмарок по вопросам антикризисного управления экономикой и укрепления взаимоотношений банковского и реального сектора;

• организация круглых столов переговоров с представителями данных структур;

• еженедельная информатизация всех участников Совета о текущей ситуации;

• организация международных конференций по вопросам взаимодействия банков и предпринимателей в условиях кризиса;

• организация круглых столов с привлечением органов власти.

Предполагается, что Совет будет состоять из представителей крупных и средних компаний, которые будут представлять ту или иную отрасль. А так же из представителей банковских структур. Причем участие в предлагаемом Совете будет являться добровольным.

АБР (Ассоциация Российских Банков) — крупнейший институт банковских структур, занимающейся стратегическим планированием банковского сектора.

В АБР представлены банковские сообщества 67 регионов России — от Калининграда до Камчатки [24, с. 13].

Ассоциация российских банков объединяет банковские учреждения, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.

В числе членов Ассоциации 53 банка со 100%-ным и 17 банков с более чем 50%-ным иностранным участием в уставном капитале, а также все члены так называемой Большой аудиторской четверки, широко известные на международном финансовом рынке.

Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все банки, вхо-дящие в тридцатку крупнейших в России, — члены АРБ), так и малых (28% членов АРБ составляют банки с уставным капиталом до 100 млн. руб.) и средних банков (53% — от 100 млн. до 1 млрд. руб.).

Банки — члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации.

РСПП – (Российский Союз Промышленников и Предпринимателей) – крупнейшее объединение всех предприятий различных отраслей.

В данный союз входят:

- представители крупного и среднего бизнеса РФ

- региональные Союзы и объединения предпринимателей и промышленников

Всего численность данной структуры входят более 1000 предприятий различных форм собственности, размера и отраслевой принадлежности[24, с. 13].

 

Рис.3.1. Предлагаемая схема взаимодействия банковского и реального сектора российской экономики*

*Составлено автором

Предлагаемый Совет сможет поспособствовать решению ключевых проблем взаимодействия банковского и реального сектора. РСПП объединяет 90% представителей реального сектора экономики. Каждый регион РФ имеет представительство в той или иной степени в данном Союзе.

Эти два важнейших института занимаются развитием своих специализированных сфер. Наше предложение заключается в объединении этих усилий для преодоления проблем взаимоотношения банковского и реального сектора экономики.

Таблица 3.1

Основные задачи АРБ И РСПП*

Задачи АРБ, в области кредитования реального сектора экономики	Задачи РСПП
1	2
- Анализ потенциала банковского сектора РФ - Разработка основных направлений деятельности банковского сектора - Разработка новых форм и видов кредитования и других банковских услуг, и технологий - анализ текущей ситуации в том или ином сегменте рынка кредитования - разработка путей снижения рисков вложений	- Анализ инвестиционного потенциала различных отраслей российской экономики - Анализ развития отраслей экономики - Стратегическое планирование развития отраслей российской экономики с привлечением заемных средств - разработка путей стабилизации и повышения инвестиционной привлекательности отдельных отраслей российской экономики

*Источник: Составлено автором

По данным таблицы 3.1, видно, что каждый из рассматриваемых институтов занимается стратегическими разработками и детальным анализом банковского и реального сектора экономики.

Наше предложение состоит в том, чтобы объединить решение этих вопросов «за одним столом». Таким образом, для банковского сектора будет ясна ситуация об инвестиционном потенциале тех или иных отраслей экономики, дальнейшее развитие тех или иных отраслей, с учетом того, что банкиров будут консультировать узкие специалисты промышленности, ведущие предприниматели, а так же к данному разговору присоединятся представители федеральных органов власти, и зарубежные коллеги. На наш взгляд, это поспособствует более реалистичной оценке потенциала каждого сектора и реального и банковского. К тому же по средствам такого формата общения можно будет выяснить причины многих проблем. Таких как: низкий уровень капитализации российских банков в условиях высоких темпов инфляции. Это является достаточно острой проблемой размера собственного капитала банка. С его объемом в значительной степени связано повышение ликвидности банковского сектора, а значит, существует объективная необходимость его увеличения.

Создание объединенного Союза поспособствует решить проблему низкой капитализации по средствам переговоров с федеральными органами власти и получить от них господдержку. Ведь федеральные органы власти как никто иной заинтересованы в развитии и реального сектора экономики и банковского. Увеличение притока кредитов реальному сектору экономики является ключевой задачей федеральной власти, которая должна работать с банковским сообществом в поисках путей уменьшения кредитного риска, связанного с выделением кредитов реальному сектору. Однако государство должно избегать прямой финансовой помощи предпринимателям и промышленникам, оно должно играть роль катализатора для привлечения банковского капитала в сектор предпринимательства, и производства.

Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

Для того, чтобы поддержать банковскую систему Правительству и ЦБ РФ необходимо реализовать следующие меры:

- снизить нормативы обязательных резервов;

- смягчить условия кредитования с использованием отдельных видов залога;

- предоставить беззалоговые кредиты;

- частично компенсировать убытки коммерческих банков от операций на рынке межбанковского кредитования, если они возникли вследствие отзыва лицензии у банка-контрагента (необходимо для восстановления рынка МБК).

Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания «коротких» и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти. Введение в Гражданский кодекс РФ положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада, – одно из направлений решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов.

Требуются законодательные решения о внеочередности платежей в счет погашения кредита заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Погашение банковских ссуд практически в последнюю очередь замедляет оборачиваемость ресурсов банков, требует поиска различных форм обхода очередности платежей. Очевидно, что своевременное погашение ссуд позволит предприятиям привлекать больше заемных средств и тем самым оздоровить свое финансовое положение в целом.

Нужна поправка в Налоговый кодекс, освобождающая банки и акционеров от налога на прибыль, если она направляется на увеличение уставного капитала банка. Заслуживает изучения вопрос о введении льготных ставок налогообложения прибыли банков в части доходов, полученных от кредитования реального сектора экономики.

Повысить уровень капитализации российских коммерческих банков по нашему мнению, возможно за счет привлечения ряда дополнительных источников. Прежде всего, это использование средств институциональных инвесторов. Целесообразно внести изменения в действующее законодательство, которые бы позволили банкам осуществлять управление активами инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

Предполагается, что все эти вопросы можно будет решить путем переговоров за круглым столом, участниками которого будут являться представители банковского, реального сектора экономики и представители федеральных властей.

Следующая немаловажная проблема, которая тормозит более динамичное развитие банковского и реального сектора, это высокий уровень просроченной ссудной задолженности.

Дело в том, что предприятия и банки по-разному оценивают потенциальные возможности того или иного финансируемого проекта, то есть у них различные критерии и методы его оценки. Зачастую банки не имеют реальной информации о положении дел в кредитуемой отрасли, дальнейшем ее развитии, планах правительства. А предприятия не имеют реального представления о том, что есть более выгодные возможности эффективно влаживать и управлять капиталовложениями.

Недостаточная платежеспособность предприятий – фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании. Кроме того, зачастую предприятия ведут «двойную» бухгалтерию, что не позволяет банку правильно оценить их финансовое положение и рассчитать уровень кредитного риска. Плюс техническое оснащение значительной части промышленных предприятий тормозит производство конкурентоспособной продукции, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду.

Ужесточение ситуации на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику, что негативно сказывается на качестве кредитного портфеля. Большую роль играет методическая и нормативная база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд. В зарубежных банках основным фактором создания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единой культуры кредитования путем внедрения стандартных инструкций для инициирования, анализа, принятия решения и мониторинга отдельных кредитов. На Западе существуют независимые кредитные агентства, предоставляющие информацию о финансовом положении как банка, так и фирмы-заемщика. Только в США действуют около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинства юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой. Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках – членах Ассоциации.

В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом. Такую же практику предлагается внедрить и в рамках предлагаемого Совета.

Современная российская практика кредитования клиентов показала, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы. Однако не стоит забывать об обмене опытом и постоянном совершенствовании методов оценки заемщика, с учетом изменяющейся внешней среды.

В настоящее время большинство коммерческих банков РФ ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Нужно, что бы кредитный отел решал задачи стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки. Это повысит уровень организации кредитной работы во многих банках.

Следует определить степень компетенции работников на каждом уровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права и строго контролируя ответственность каждого работника. Такое разделение кредитных полномочий в коммерческих банках повысит эффективность работы их кредитных подразделений.

По нашему мнению, участие в предметных переговорах банковского и реального сектора помогут найти истинную причину неплатежей и роста просроченной задолженности по каждой конкретной отрасли. Возможна даже разработка политики, направленной на взаимные компромиссы и взаимовыгодные условия в решении данной проблемы. Так же немаловажным фактором здесь является организация международных переговоров и семинаров, которые поспособствуют изучению зарубежного опыта борьбы с неплатежами. Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

 К тому же на данном уровне по нашему мнению необходимо поднять вопрос о защите банка как кредитора. В российских условиях актуальность этой проблемы усиливается в связи со следующими обстоятельствами.

Действующее российское законодательство и практика его применения не предоставляют банкам должной правовой защиты при кредитовании юридических лиц, тормозя расширение кредитных операций банков. В результате растет размер просроченной задолженности заемщиков перед банками (за период с 2004 по 2008 г. рост составил около 50%). В то же время, в России, в особенности в регионах, из всей суммы банковского долга, который попадает в дефолт в течение года, взыскиваются через суды только 30%, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 80-85%.

Во-первых, российские банки должны иметь возможность реально получить в распоряжение залоговую базу в случае невозврата должником кредита, например, оперативно через суд налагать арест на заложенное имущество.

Во-вторых, необходимо серьезно пересмотреть эффективность законодательного механизма внесудебного взыскания по судебным залогам. Хотя данный механизм на бумаге существует, в реальности он практически не работает. Банку каждый раз приходится обращаться к исполнительным судебным органам. В целом, к 2010 г. надо прийти к той ситуации, которая на сегодня существует во всех западных странах с развитой рыночной экономикой - взыскание банковского долга не должно занимать более 5-6 месяцев.

В-третьих, необходимы меры по значительному ускорению рассмотрения дел в судах по искам банков. Необходимо законодательно установить порядок рассмотрения исков по невозврату кредитов банков и взысканию налогов в порядке упрощенного производства. Это позволит банкам как сократить расходы, так и существенно ускорить эту процедуру.

В-четвертых, требуется закрытие недобросовестным заемщикам путей для уклонения от возврата долга банкам и упрощение доказательства самого факта наличия задолженности. В западных юрисдикциях единственным необходимым доказательством банковского долга является наличие кредитного договора и выписки со ссудного счета. В России, как правило, суды начинают требовать дополнительные документы, подтверждающие сам факт наличия задолженности, чем пользуются недобросовестные заемщики.

В-пятых, необходимо создание приоритета банков в процедуре банкротства. Общее законодательство о банкротстве юридических лиц никакого приоритета банкам в возврате кредитов, которые, по сути, и есть переданные заемщику деньги вкладчиков, не предоставляет. Законодательство необходимо изменить таким образом, чтобы банковские кредиты получили приоритет при распределении имущества заемщика путем вывода заложенного банку имущества из общей массы задолженности.

Реализация перечисленных мер позволит уже в краткосрочной перспективе (до 2010 г) довести процент реального взыскания банковских долгов через суды до 55-60%, что снизит кредитные риски банков и повысит объем предоставленных кредитов экономике на 15-20%.

Со стороны заемщика (представителя реального сектора экономики) необходимо решение такой острой проблемы как высокая стоимость кредитных ресурсов, особенно долгосрочных.

Однако решение этой проблемы не произойдет до тех пор, пока банки будут нести значительные кредитные потери и будут вынуждены перекладывать эти потери через кредитную ставку на своих добросовестных заемщиков. В результате честно работающий российский бизнес будет продолжать субсидировать действия тех самых недобросовестных заемщиков, которые своими действиями наносят ущерб банкам и их клиентам, а через них и всей экономике.

Для того, чтобы в долгосрочной перспективе снизить кредитные риски, которые сегодня являются основными банковскими рисками, необходимо в течение 1-1,5 лет усовершенствовать имеющееся законодательство, направленное на защиту прав банков как кредиторов, и принять ряд дополнительных законопроектов.

Кроме того, по нашему мнению, решению такой проблемы поспособствует объединение (возможно в рамках Союза). То есть, если какому либо сектору экономики (отрасли, крупному предприятию, группе компаний) требуется достаточно крупное инвестирование, а у конкретного банка нет возможности предоставить эту сумму, или он может ее предоставить по той цене, которая не выгодна заемщику, то в этом случае несколько банков по договоренности объединяют части своих средств и финансируют данный проект. Таким образом, каждый конкретный банк несет наименьший риск, по сравнению с тем случаем, если бы он финансировал крупный проект единолично. В условиях кризиса и дефицита денег, а так же достаточной дороговизной (из за высоких рисков) такой вариант решения проблемы удовлетворил бы интересы и банковского сектора, который рискует лишь частью своих средств и реального сектора, который получил более дешевое долгосрочное финансирование в необходимом размере. Такой формат финансирования называется синдицированное кредитование. Этот вопрос так же можно обсуждать между непосредственными или потенциальными партнерами (заемщиками и кредиторами) в рамках Совета, участниками которого являются представители банков и заемщиков.

Недостаточная информатизация и автоматизация банков – еще одна проблема, наталкивающая банки принимать ошибочное кредитное решение.

В рамках АРБ постоянно совершенствуются и обсуждаются такие вопросы, как:

1. Организация форумов, семинаров и других мероприятий по новым информационным технологиям для специалистов банков;

2. Постоянное консультирование банков по автоматизированным банковским системам. Предоставление информации о фирмах-разработчиках и поставщиках банковских систем и технологий;

3. Оказание помощи банкам по организации тендеров при выборе АБС;

4. Консультирование по работе с международными и отечественными платежными карточными системами;

5. Организация взаимодействия членов Ассоциации с международными платежными системами, в частности VISA Int. и Europay Int;

6. Консультирование специалистов по использованию возможностей сети Интернет в банковской деятельности;

7. Помощь банкам по созданию информационно-имиджевых сайтов;

8. Оказание помощи банкам по лицензированию и сертификации, а также по другим аспектам в области защиты информации;

9. Предоставление членам АРБ информации по результатам постоянно проводимых анкетирований в области банковских технологий;

10. Публикация статей и материалов специалистов банков и других членов Ассоциации на страницах издаваемого с 1994 г. журнала "Банки и технологии";

11. Обмен банерами и размещение ссылок на Интернет-представительства членов АРБ на сайте Ассоциации;

12. Подготовка и размещение на сайте АРБ информации членов, партнеров и других дружественных организаций, а также анонсов проводимых ими мероприятий;

13. Оказание помощи аналитическим службам банков в получении оперативного доступа к финансовой отчетности российских банков через сайт Banklist.ru;

Опыт других банков (российских, или зарубежных), позволит более отстающим банкам (а таковых насчитывается около 78%) по оснащению средствами автоматизации и информатизации.

Несмотря на различие проблем, с которыми сталкиваются компании как финансового, так и реального сектора, деятельность по антикризисному управлению сводится к одному решению — повышать эффективность бизнеса.

Рис.3.2. Предлагаемая схема решения основных проблем с помощью

объединения банковского и реального секторов экономики*

*Составлено автором

По нашему мнению, банковский сектор и реальный сектор развиваются сами по себе, не учитывая мнения друг друга. Данное взаимодействие позволит понять основные узкие места и дальнейшее развитие построить исходя из выявленных, неучтенных моментов.

Одним из важных элементов этого процесса является программа сокращения затрат, которая особенно востребована после периода бурного роста, когда эффективностью часто жертвуют ради двузначных показателей роста, а заработанная прибыль покрывает издержки, связанные с не всегда правильными управленческими решениями и неэффективной деятельностью персонала. Таким образом, главной оценкой работы банков и предприятий на период до 2012 года будет исключительно их эффективность, способность работать и развиваться при минимальных издержках.

В целом, необходимо отметить, что предлагаемое объединение членов правления АРБ и РСПП и их участников в Союз для консолидации усилий при решении антикризисных проблем, возникших между банковским и реальным сектором поспособствует более эффективному развитию взаимоотношений, банковского и реального сектора, носящих системный характер и непосредственно влияющих на социально – экономическое положение страны. На рисунке 3.2. представлена схема взаимодействия этих секторов по решению отдельных вопросов.

Хорошей политикой будет для банков и предприятий применение многовекторного подхода к кредитной стратегии и рискам. Необходимо также уделить внимание автоматизации банковской деятельности, в частности кредитования. Оптимизация и автоматизация кредитования позволят значительно ускорить все бизнес-процессы, а также уменьшить влияние человеческого фактора на принимаемые решения, снизить издержки на обучение персонала, оплату труда, расходные материалы и т.п.

Основные результаты предлагаемых мероприятий будут эффективны не только для банковского, но и для реального сектора экономики. Это наглядно показано в следующей таблице 3.3.

Таблица 3.3

Основные результаты предлагаемых мероприятий по совершенствованию взаимодействия реального и банковского сектора*

Для Банковского сектора	Для реального сектора
1	2
- более четкая информированность о реальном положении дел и дальнейшем развитии отрасли - изучение опыта зарубежных банков в решении подобных проблем - возможность получения государственной поддержки - снижение рисков долгосрочного кредитования за счет объединения капиталов отдельных банков (по договоренности) при финансировании крупных проектов отраслей - совершенствование методики оценки бизнеса с учетом мнения непосредственных заемщиков - участие в разработке дальнейшего плана развития банковского сектора в области кредитования реального сектора экономики учетом максимального количества факторов, тормозящих развитие в данной сфере.	- более четкие представления о различных форматах, формах, видах кредитования и возможности подбора под конкретный проект - получение боле дешевых кредитов, в рамках объединений - возможность получения государственных гарантий - изучение более современных подходов к управлению капиталовложениями - изучение зарубежного опыта применения различных банковских технологий для развития собственного бизнеса - возможность льготного кредитования отдельных проектов - участие в разработке стратегии развития реального сектора экономики и планах правительства

*Составлено автором

Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.

Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период зати-шья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновления активности на этом рынке быть во всеоружии — не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.

В такой ситуации, по нашему мнению необходима разработка антикризисной стратегии, предусматривающей конкретные мероприятия, принятые решения, пути и сроки их реализации. По нашему мнению в кризисной ситуации банкам необходимо:

1. Более тщательно анализировать положение дел заемщика

2. Разработать более жесткие требования к заемщикам

3. Вести более гибкую политику для стратегических (ключевых) клиентов

4. Поддерживать положительный имидж

5. Ввести внутренний режим минимизации издержек и экономии затрат

Предприятия, как представители реального сектора экономики, т.е. заемщика так же в условиях кризиса по нашему мнению должны наиболее четко расставлять приоритеты при разработке антикризисной стратегии.

Единственным надежным обеспечением кредита являются хорошо проработанный инвестиционный проект и качественный бизнес-план его реализации. При проектном кредитовании основным обеспечение выдаваемых банком кредитов служит сам инвестиционный проект, то есть те доходы, которые получит реконструируемое предприятие в будущем.

Привлеченные кредитные средства у Банка будут использованы на выполнение поставленных задач с обеспеченной выплатой процентов и их полного возврата. В банк предоставляется бизнес-план, на основании которого выносится решение о реализации проекта.

В экономическом отношении между реальным и банковским сектором, в рамках предлагаемого Совета представляется важным осуществить следующие меры:

1. сформировать систему, при которой государство на базе структурной и промышленной политики определяет приоритеты инвестиционной активности, а ЦБ РФ - приоритетные объекты финансирования инвестиций;

2. создать в стране систему кредитования, адекватную антикризисной экономике, направленную на стимулирование производства, развитие инвестиций; обратить внимание на формирование в этой системе соответствующей кредитной инфраструктуры; новых схем кредитования;

3. модернизировать, оздоровить структуру кредитов, предоставляемых экономике, обратив особое внимание на развитие целевых кредитов, синдицированных ссуд, ипотечных кредитов, внедрение в финансовый оборот на основе последних закладных ипотечных бумаг. Активнее использовать лизинговые и факторинговые операции. Они являются привлекательными как для крупных предприятий, так и для малого и среднего бизнеса, особенно в регионах. Лизинговые платежи предприятия могут включать в стоимость продукции, использование лизингового оборудования сокращает налог на имущество и освобождает их от вложения крупных средств в основные фонды;

4. определить минимальный уровень кредитных вложений в производственный сектор в совокупных активах коммерческих банков. Приблизить сроки кредитования к реальному движению материальных запасов и затрат предприятий. Дифференцировать процесс кредитования с учетом характера кругооборота средств предприятий;

5. необходима адекватная защита интересов кредиторов, особенно залоговых кредитов (заложенное имущество не должно включаться в конкурсную массу), без этого в полную мощь не заработает ни кредитный рынок в целом, ни система ипотечного кредитования в частности;

6. ограничить кредитные риски, установив приемлемую долю кредита, в активах банка на уровне 65-70%, а также установить дифференцированные отчисления в резервы на возможные потери по ссудам в зависимости от качества кредитного портфеля;

7. в методическом плане следует обратить особое внимание на исследование границ кредита на макро- и микроуровне, определение равновесия между имеющимися и перераспределяемыми ресурсами, пределы отдельных форм и видов кредита, взаимодействие объемов и динамики ВВП, вновь созданной стоимости и кредита, границы кредитования бюджета, а также другие пределы кредитования.

В заключение целесообразно остановиться еще на одной проблеме - международных стандартах кредитного дела, которые применяются при расчете капитала банка, его ликвидности. Представляется, что они должны существовать и при установлении требований к ведению кредитных операций. Организация кредитования, опирающаяся на познание качества кредита, независимо от страновой принадлежности его использования, предполагает разработку единых требований и норм, необходимых для определения оптимальных пропорций кредита, процесса его выдачи и погашения, его мониторинга, различных инструментов обеспечения возвратности ссуд. Разработка таких стандартов, аккумулирующих международный опыт организации кредитного процесса, положительно сказалась бы на сокращении кредитных рисков. Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.

Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Тенденции, сложившиеся в экономике России, дают основание полагать, что реализация перспективных направлений Правительством страны совместно с Центральным банком обеспечат ускоренное развитие банковской системы страны, опережающее темпы роста ВВП в 4-5 раз, что будет способствовать не только созданию устойчивой банковской системы, но и улучшит социально-экономическое положение населения в стране. Однако ключевым фактором опережающего роста банковской системы и определяющим её будущее будет являться выбранное направление развития экономики России.

Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов финансовой системы, характер и эффективность проводимой денежно-кредитной политики в значительной мере определяют реальные возможности российской экономики для осуществления структурных преобразований, способных обеспечить устойчивое развитие страны, уменьшить зависимость экономики от конъюнктуры на мировых сырьевых рынках и в целом способствовать повышению ее конкурентоспособности. Проанализировав систему кредитных отношений реального сектора и банковского сектора экономики в РФ и в Иркутской области в части корпоративного кредитования, нами были выявлены следующие проблемы:

·  низкий уровень капитализации российских банков

·  высокий уровень просроченной ссудной задолженности

·  слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные

·  недостаточная информатизация и автоматизация банков

Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня нив коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дельнейшем препятствовал их возникновению.

Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.

Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.  Бюджетный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 05.08.2000 № 116-ФЗ, от 08.08.2001 № 126-ФЗ, от 29.05.2002 № 57-ФЗ, от 10.07.2002 № 86-ФЗ, от 24.07.2002 №104-ФЗ, от 24.07.2002 № 110-ФЗ, от 07.07.2003 № 117-ФЗ, от 07.07.2003 № 123-ФЗ, от 11.11.2003 № 147-ФЗ, от 11.11.2003 № 148-ФЗ, от 08.12.2003 № 158-ФЗ, от 23.12.2003 № 184-ФЗ, от 23.12.2003 № 186-ФЗ, от 20.08.2004 № 111-ФЗ, от 20.08.2004 № 120-ФЗ, от 23.12.2004 № 174-ФЗ, от 28.12.2004 № 182-ФЗ, от 29.12.2004 № 195-ФЗ, от 09.05.2005 № 49-ФЗ, от 01.07.2005 № 78-ФЗ, от 12.10.2005 № 127-ФЗ, от 19.12.2005 № 159-ФЗ, от 22.12.2005 № 176-ФЗ, от 27.12.2005 № 197-ФЗ, от 27.12.2005 № 198-ФЗ, от 03.01.2006 № 6-ФЗ, от 02.02.2006 № 19-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 31.12.1999 № 227-ФЗ, от 27.12.2000 № 150-ФЗ, от 30.12.2001 № 194-ФЗ, 09.07.1999 № 159-ФЗ (ред. 09.07.2002), от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 17.06.2004 № 12-П, Федеральными законами от 23.12.2004 № 173-ФЗ, от 26.12.2005 № 189-ФЗ).

2.  О банках и банковской деятельности: Федеральный закон (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ, от 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ4.

3.  О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 5-ФЗ, от 23.12.2003 N 180-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ, от 18.06.2005 N 61-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ, от 12.06.2006 N 85-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ, от 29.12.2006 N 247-ФЗ, от 02.03.2007 N 24-ФЗ, от 26.04.2007 N 63-ФЗ, от 13.10.2008 N 171-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 27.10.2008 N 176-ФЗ, от 25.12.2008 N 274-ФЗ, от 25.12.2008 N 276-ФЗ, от 30.12.2008 N 317-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ, от 23.12.2004 N 173-ФЗ, от 27.10.2008 N 175-ФЗ)

4.  Алексеева И. А. Организация деятельности на рынке ценных бумаг: курс лекций. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2004. — 160 с.

5.  Алехин Б. И. Рынок ценных бумаг: учеб. пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 461 с.

6.  Банковская система России: Настольная книга банкира / Ред. кол. Грязнова А. Г., Молчанов А. В., Тавасиев А. М. и др. — М.: ДеКА, 1995. — 768 с.

7.  Баринов В. К. Особенности рынка региональных займов // Рынок ценных бумаг. — 1998. — № 10. — С. 11–13.

8.  Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. — М.: Логос, 2002. — 344 с.

9.  Белов В.П. Практика выпуска векселей коммерческими банками // Бизнес и банки. — 2005. — май (№ 37). — С. 4–5.

10.  Бояренков А. В. Синдицированный кредит как источник ресурсов крупных предприятий // Деньги и кредит. — 2004. — № 2. — С. 35–40.

11.  Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М. Х. — М.: Финансы и статистика, 2001. — 368 с.

12.  Бюллетень банковской статистики: региональное приложение. 2004. — № 1. — С. 12–26.

13.  Викулин А. Ю. О юридическом определении понятия «банковские операции» // Банковское дело. — 2006. — № 4. — С. 20–25.

14.  Гаврилов Р. Б. Развитие отношений банков и малого бизнеса // Бизнес и банки. — 2003. — февр. (№ 7). — С. 1–5.

15.  Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / Под ред. Калтырина А. В. — Ростов н/Д: Феникс, 2004. — 384 с.

16.  Еленевская Е. А., Хохлова Н. Б. Анализ как составляющая банковского контроллинга // Экономический анализ: теория и практика. — 2004. — № 13. — С. 21–26.

17.  Банковская система России: Настольная книга банкира, / Ред. кол. Грязнова А. Г., Молчанов А. В. и др. — М.: ДеКА, 1995. ― 316 с.

18.  Банки и банковские операции в России / под ред. Букато Ю. М. ― М.: Юнити, 1996. — 470 с.

19.  Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. ― М.: Норма, 1995. ― 356 с.

20.  Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология: В 2-х т. — Т.2. — М.: Междунар. отношения, 1997. — 782 с.

21 Буевич С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие — М.: Экономистъ, 2006 — 235 с.

22 Быковская Е. В. Аудит финансовых результатов деятельности банка // Аудитор. — 2006. — № 4. — С. 25–33.

23 Валенцева Н. И., Лаврушин О. И., Мамонова И. Д. Банковское дело: учеб. / под ред. Лаврушина О. И. — М.: КноРус, 2007. — 766 с.

24 Васильев А. В., Герасимова Е. Б., Тишина Л. С. Мониторинг качества банковских услуг: монография. — Тамбов: ТГТУ, 2004. — 112 с.

25 Герасимов Б. И., Спиридонов С. П. Анализ качества. — М.: Машиностроение, 2003. — 170 с.

26 Гришина О. В. Российский рынок факторинга // Аудитор. — 2006. — № 8. — С. 45–51.

27 Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика, 1999. — 314 с.

28 Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка. — Т.1. — М.: Рус.яз., 1981. — 1892 с.

29 Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. — М.: ЮНИТИ, 1999. — 465 с.

30 Долан Э. Дж. Экономикс. — М.: Лазурь, 1994. — 544 с.

31 Жарковская Е. П. Банковское дело: учеб. — М: Омега-Л, 2005. — 440 с.

32 Желтоносов В.М. Спружевникова М.К. Эволюция форм доходов коммерческого банка на современном этапе // Финансы и кредит. — 2003. — № 6. — С. 2–8.

33 Зеленский Ю. Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банковская деятельность: услуги. — 2004. — № 7–8. — С. 3–9.

34 Иноземцева Ю. Анализ финансовых результатов от операций с корпоративными клиентами коммерческого банка // Проблемы теории и практики управления. — 2006. — № 6. — С. 63–75.

35 Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. —М.: Финансы и статистика, 2002. — 319 с.

36 Иванов А. «Мосэнерго» выходит на новую мощность // Росс. газ. — 18 апреля 2006 г. (№ 80). — С. 13.

37 . Мартынова О. И. Операции коммерческих банков с ценными бумагами. — М.: Консалтбанкир, 2000. — 272 с.

38 Проблемы ресурсной базы банка: тез. докл. Третьей всесоюз. науч. конф. — М.: МИСИ, 2005. — 156 с.

39 . Суворов С. Банки на пороге IPO // Ведомости. — 25 января 2006 г. (№ 11). — С. А4.

40. Савельев А. Развитие региональной банковской системы // Вост.-Сиб. правда. — 21 августа 2005 г. (№ 143). — С. 4.

41. Тарабарин Г. Проблемы доходности кредитных организаций // Фин. газ. — 25 апреля 2006 г. (№ 56). — С. 5.

42. Татаринова Л. В. Факторы, влияющие на финансовую устойчивость коммерческого банка / Материалы 63-й ежегодной конференции профессорско-преподавательского состава, докторантов, аспирантов и студентов 22-28 марта 2004 года: Ч. 1. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2004. — С. 238–242.

43. Татаринова Л. В. Анализ финансовой устойчивости региональной банковской системы / Финансово-кредитные отношения в регионе: проблемы и перспективы реформирования: сб. науч. тр. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2005. — С. 259-264.

44. Толпыгина Л. М. Анализ деятельности региональной банковской системы на основе публикуемой отчетности банков: учеб. пособие. — Иркутск: БГУЭП, 2003. — 200 с.

45. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учеб. / Под ред. Тарасовой Л. П. — М.: Высшая школа, 1998. — 272 с.

46. http//www.cbr.ru

47. http//www.depository.ru/regs

48. http//www.rusoil.ru/index.htm

49. http//www.sia.irk.ru