Рассмотреть роль казахстанского ипотечного кредитования и её развития
Казахстанский вариант ипотечного кредитования
Анализ И механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию на примере АО «Народный банк Казахстана»
Квартиры
Механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию в РК
Развитие ипотечного кредитования по Государственной программе жилищного строительства на 2005-2007 годы в РК
Пути развития ипотечного кредитования в РК
Навигация
Казахстанский вариант ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан
166093
знака
8
таблиц
3
изображения
1.2 Казахстанский вариант ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование – один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовывать интересы населения – в улучшении жилищных условий, банков – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.
Предоставление гражданам ипотечных кредитов осуществляется банками второго уровня с 1998 года. Первоначально ставки вознаграждения по ипотечным кредитам составляли порядка 20% годовых, размер первоначального взноса составлял около 40-50%, кредит предоставлялся на срок не более 5 – 10 лет. [14]
С развитием ипотечного кредитования в стране подверглись изменению в сторону уменьшения основный критерии ипотечного кредитования. Так, начиная с 2003 года ставки вознаграждения в банках второго уровня составляют порядка 12 – 15% годовых, размер первоначального взноса снизился до 15 – 20%, срок кредита составил в среднем 10 – 15 лет. [21]
Однако даже при таком развитии системы ипотечного кредитования данный вид услуг в настоящее время доступен лишь отдельным категориям граждан РК. Одной из основных причин является отсутствие достаточных средств у населения для оплаты вознаграждения и первоначального взноса. В этой связи была образована ЗАО «Казахстанская ипотечная компания» (далее КИК). Уставный капитал КИК в настоящее время составляет 2,5 млрд.тенге.
В Казахстане с 2001 года происходят процессы формирования основ и развитие отечественной модели ипотечного кредитования. Данная система разработана с учетом опыта США и Малайзии в этой сфере и является двухуровневой.
Первый уровень представляют первичные кредиторы в лице коммерческих банков и небанковских организаций, выдающих ипотечные кредиты.
Второй уровень - рефинансирующая организация, осуществляющая выкуп прав требования и залоговых прав по предоставленным первичными кредиторами ипотечным кредитам ЗАО «Казахстанская ипотечная компания» (КИК). Она создана по аналогии с известными компаниями «Fannie Мае» в США и «Gagamas Serhad» в Малайзии.
Целью деятельности КИК является рефинансирование банков второго уровня путем приобретения прав требований по ипотечным кредитам для увеличения объема предоставления банками второго уровня ипотечных кредитов.
КИК выкупает права требования по котировочной ставке, которая зависит от уровня инфляции, маржи инвесторов, маржи КИК, страховых резервов и расходов на эмиссию. За весь период деятельности КИК котировочная ставка была подвержена изменениям только в сторонку снижения. Так, если в 2002 году котировочная ставка составляла 14%, то в настоящее время она составляет 9,6%.
В настоящее время КИК осуществляет свою деятельность в 13 регионах Казахстана, а объем выданных ипотечных кредитов по Программе ипотечного кредитования на конец 2002 года превысил 1 млрд тенге. КИК первой среди стран СНГ выпустила и разместила ипотечные облигации на общую сумму 500 млн. тенге со сроком обращения три года.
В системе ипотечного кредитования с участием КИК работают 8 банков и 2 организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций. Партнерами КИК являются такие банки второго уровня и финансовые организации, как Народный Банк Казахстана , Банк «Каспийский», «Астана – Финанс», Банк «ЦентрКредит», АТФ Банк, «БТА- Ипотека», Нурбанк, Наурыз Банк Казахстан, ТехакаБанк, Альянс Банк, ЦеснаБанк, которые осуществляют свою деятельность по предоставлению ипотечных кредитов по программе КИК. Кроме того, ряд банков второго уровня самостоятельно осуществляют ипотечное кредитование жилищного строительства.
Важным также является развитие системы строительных сбережений в Казахстане, которая представляет собой механизм финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений (в настоящее время не менее 50% от стоимости жилья), в целях получения займа для улучшения жилищных условий на территории РК.
Данная система жилищных строительных сбережений в большей части предназначена для категории граждан, не имеющих достаточных средств для внесения первоначальных взносов при получении ипотечных кредитов в банках второго уровня, но имеющих достаточно стабильный доход. Роль государства в отношении между субъектами системы строительных сбережений заключается в оказании поддержки системе жилищных строительных сбережений путем выплаты гражданам РК – вкладчикам премии по вкладам на эти сбережения.
Участниками системы строительных сбережений являются жилищные строительные сберегательные банки, вкладчики этих банков и государство, осуществляющее начисление и выплату премий по вкладам в жилищные строительные сберегательные банки. Для внедрения системы жилищных строительных сбережений в 2000 году был принят Закон РК «О жилищных строительных сбережениях». Правительством Республики Казахстан в 2003 году создано АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» со 100-процентным участием государства в уставном капитале (далее – ЖССБ).
За период деятельности ЖССБ с уставным капиталом 1,5 млрд. тенге с 29 сентября 2003 года привлечено более 1,05 тыс. вкладчиков. Общая договорная сумма по жилищным строительным сбережениям, привлеченным ЖССБ составляет около 900 млн. тенге.
Основное отличие этого вида кредитования от системы ипотечного кредитования заключается в том, что клиент должен накопить сумму предварительного взноса на приобретаемое жилье в размере 50% от общей суммы жилья в строительном сберегательном банке. Недостающие 50% выплачиваются клиенту строительным сберегательным банком под более низкий, чем на рынке, процент. Помимо этого, система жилищных строительных сбережений предусматривает выплаты вкладчикам строительных сбережений премий государства из республиканского бюджета. Размер премии будет составлять 20% от суммы поощряемого вклада, который включает в себя не только основную сумму, но и начисленное строительным сберегательным банком по нему вознаграждение.
Внедрение системы строительных сбережений позволит решить следующие задачи:
- улучшить жилищные условия граждан;
- создать еще одну систему мобилизации внутренних сбережений населения;
- создать стимул для развития строительной промышленности и увеличения инвестиций в целом;
- создать новые рабочие места.
В связи с созданием Жилищного строительного сберегательного банка стал возможным запуск механизма строительных сбережений в Казахстане. Бюджетными средствами будут, средства иностранных инвесторов, представителей зарубежных жилищных сберегательных учреждений.
В дальнейшем для ускоренного развития системы жилстройсбережений необходимо создание благоприятных налоговых льгот для Жилстройсбер-банка и его вкладчиков.
Похожие работы
... кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью ...
... , появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики. Цель дипломной работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи: Охарактеризовать систему ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в ...
... и другие коммерческие банки Казахстана, которые, безусловно, заинтересованы в том, чтобы их ипотечные программы работали. 3.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития Для того чтобы совершенствовать механизм жилищного ипотечного кредитования в Республике Казахстан необходимо рассмотреть проблемы, которые существуют на современном этапе развития ипотечного кредитования в ...
... и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) на проведение заемных операций. Сегодня, компания «БТА Ипотека» является одним из крупнейших операторов на рынке ипотечного кредитования Республики Казахстан. [33] В настоящее время функционируют центральный офис в городе Алматы, а также представительства компании в 17 городах Казахстана, основными направлениями, в которых компания ...
0 комментариев