Методы
оценки кредитоспособности
заемщика
Организация
кредитного
процесса в СБС
«Агро»
По ограниченному,
и
Группа+2.
группа (АКТИВ)
Схема сбора
и анализа информации
о клиенте
Подтверждение
заемщиком
номеров своих
рублевых и
валютных счетов
с наименованием
банковских
учреждений,
в которых они
ведутся
Пути совершенствования
методики и практики её
применения в отделении
СБС «Агро»
Составление
общего заключения
о кредитоспособности
юридического
лица и решение
о выдаче кредита
КОСС(д)=
------------- => 0.28758
= ----------------------
Навигация
Схема сбора и анализа информации о клиенте
Способы и методики оценки кредитования заемщика
141682
знака
36
таблиц
0
изображений
2.3. Схема сбора и анализа информации о клиенте.
В целом схема сбора и анализа информации о потенциальном клиенте, по которой работает кредитный отдел банка, а в некоторых случаях и служба безопасности банка, состоит из двух основных блоков:
- это получение от клиента определенных документов, справок, отчетов, заявлений;
- последующая легальная и неофициальная проверка содержащихся в них фактических сведений.
Сейчас СБС «Агро» требует от потенциальных клиентов не менее 9 различных документов, которые являются официальным основанием для получения кредита. Официальной процедуры работы с ними не существует и банк по собственной схеме собирает эти документы.
В целом они должны содержать все необходимые сведения о заемщике:
- его юридический статус, адреса, банковские реквизиты,
- отражать текущее и прошлое финансовое состояние,
- содержать сведения о сделке или проекте, которые планируется кредитовать, намеченные пути погашения кредита.
Рассмотрим основные виды документации:
1.Официальный запрос заемщика.
В СБС «Агро» все это оформляется в виде Ходатайства, в котором указывается целевое направление, сумма, срок пользования кредитом, включая конкретные сроки его погашения, предлагаемое обеспечение, а также прилагается краткая характеристика кредитуемого мероприятия и расчет экономической эффективности от его осуществления.
Кроме этого банк имеет право запрашивать копии контрактов, договоров и других документов, относящихся к осуществлению мероприятия, с расчетами ожидаемых поступлений от реализации продукции, за счет которых предполагается погасить испрашиваемый кредит, а также прибыли и рентабельности кредитуемого мероприятия.
На Западе с целью проверки этой информации кредитный отдел банка запрашивает у заемщика проект контракта, обычно связывается по телефону с фирмой продавцом. Такой путь подходит, когда в качестве продавца выступает крупная зарубежная корпорация или фирма.
Ясно, что одно имя таких корпораций как, скажем, Соса-Со1а, может служить своеобразной гарантией заемщику. Что касается мелких торговых фирм, то в этих случаях лучше заказывать специальное расследование консалтинговой или аудиторской фирме.
Очевидно, если первичные данные, полученные в ходе расследования, говорят о том, что такой торговой фирмы не существует, она имеет другую специализацию или пользуется дурной славой, то это служит основанием для прекращения дальнейших переговоров с заемщиком.
Сегодня СБС «Агро» требует от заемщика заполнения Анкеты, данные которой в любой момент могут быть использованы сотрудниками банка в отношении данного заемщика (юридический адрес, банковские реквизиты и счета, регистрирующие органы, номера свидетельства о регистрации, устава и его изменений, данные об учредителях, о руководителе и главном бухгалтере заемщика, сведения о проверках правоохранительных органов, налоговой инспекцией, аудиторской службой и другими организациями, ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера с их фотографиями. Причем сотрудником банка должна быть проставлена отметка о достоверности представленных сведений с указанием его фамилии, имени, отчества и должности).
2. Копии уставных и учредительских документов заемщика, фамилии должностных лиц, уполномоченных на ведение переговоров с банком.
СБС «Агро» требует предоставление Устава, учредительского договора в подлиннике(в зависимости от организационно-правовой формы организации),либо заверенные нотариально, Справку (подлинник) налогового органа, удостоверяющую факт уведомления налогового органа о намерении налогоплательщика открыть в банке ссудный счет.
Кредитный отдел банка, как правило, проверяет достоверность учредительских документов, используя личные связи и контакты в регистрационной палате. Служба безопасности банка выезжает на место, чтобы удостовериться в правильности указанных в документах адресов заемщика, телефонов, поговорить с сотрудниками предприятия. Служба безопасности может проводить подобные операции как официально, так и не официально, используя вымышленные предлоги и документы.
3.Документация для анализа финансового положение заемщика.
Прежде всего, кредитный отдел просит заемщика представить оригиналы таких официальных отчетных форм, как баланс предприятия, Отчет о финансовых результатах и их использовании, Приложение к балансу предприятия. Как правило, отчетные формы в банке запрашивают за последние 2-3 года (за исключением вновь созданных предприятий, а также работающих менее 2-3 лет). В Основных положениях по организации кредитования в филиалах СБС «Агро» указано, что наряду с этими документами "Заемщик предоставляет. . . " также"... статистические отчеты в динамике.. . .декларацию о доходах. . . . другую отчетность и материалы для определения кредитоспособности Заемщика, обеспеченности возврата кредитов, а также заключения аудиторских организаций для подтверждения его финансового положения".
Используя личные связи и контакты в налоговой инспекции, к которой прикреплен заемщик, служба безопасности банка может пытаться установить достоверность предложенной отчетности, хотя следует отметить ,что это входит в противоречие с действующими инструкциями налоговой инспекции. Как правило, СБС «Агро» требует наличие печати на первом листе баланса: "Получено ГНИ по... району. Подпись... Дата", а также отметку главного бухгалтера предприятия:
"Отчет принят. Дата. Подпись".
Чтобы объективно оценить финансовое положение заемщика российские банки используют различные методики проверки и оценки финансового положения заемщика, ибо известно, что "даже по самой осторожной оценке официальная бухгалтерская отчетность может искажать величину реальных финансовых ресурсов ,а также величину вложения этих ресурсов(в сторону их завышения) на 40-50 процентов" (24.-с. 22).
Похожие работы
... поставщиков, результаты обработки данных обследования по специальным программам, сведения специализированных бюро по оценке кредитоспособности хозяйственных организаций. Глава 2. Методики оценки кредитоспособности заемщика. Рейтинговая оценка. Анализ кредитоспособности предприятия-заемщика включает два основных этапа: Общий анализ кредитоспособности предприятия. Рейтинговая оценка ...
... анализ финансового состояния ЗАО КБ «Пятигорск», определить важнейшие его показатели. 2.3. Эффективность методики оценки кредитоспособности заемщика и ее совершенствование Сущность анализа финансового состояния во многом определяется его объектами, которые в коммерческом банке отражают содержание финансовой деятельности кредитного учреждения (См.: Рис. 2.3.). Объекты ...
... показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс. Данная методика отражает общую схему оценки кредитоспособности заемщика. В ней приводится количественный анализ (расчет основных финансовых коэффициентов) и качественный анализ, где оцениваются риски, связанные с деятельностью предприятия. ГЛАВА 2. Оценка ...
... основании приказа Министерства Финансов Российской Федерации; фамилия, имя, отчество руководителя аудиторской организации — Михайлов Алексей Иванович. 2.2. Действующие методики оценки кредитоспособности юридических лиц в ОАО «Международный банк Санкт-Петербурга» Главная, активная работа банка – это предоставление кредитов, от состояния кредитного дела в банке зависит его жизнеспособность. ...
0 комментариев