Навигация
1.2.2 Міжбанківський кредит
Ринок міжбанківських кредитів ( МБК ) є одним із сегментів ринку позичкових капіталів, на якому банки виступають як контрагентів. Міжбанківське кредитування носить в основному короткостроковий характер, є оперативним по способі надання засобів, відбувається в рамках кореспондентських відносин банків і як правило є більш дорогим у порівнянні з іншими джерелами.
Операції усередині ринку МБК дають банкам додаткове джерело доходу як за рахунок різниці між цінами покупки і продажу кредитів, так і за рахунок диференціації ставок по кредитах різної категорії терміновості.
Найбільш активні операції учасники ринку МБК проводять на ринку “коротких грошей” ( операції з кредитними засобами навіть на термін 2-3 місяця уже вважається довгостроковими ). При цьому більш надійні банки залучають засобу під менший відсоток, чим банки менш надійні, що зв'язано з великим ризиком їхнього кредитування. Тому при аналізі ринку МБК необхідно порівнювати власні процентні ставки і ставки інших банків і визначати ціну грошей відповідно до можливих ризиків.
При аналізі ринку МБК можуть бути використані показники діяльності комерційних банків:
- сума активів балансу ;
- власні засоби банку ;
- прибуток до оподатковування ;
- залишок позичкової заборгованості ;
- оплачений статутний фонд ;
- частка отриманих МБК у пасивах балансу ;
- частка термінових депозитів у пасивах балансу ;
- співвідношення капіталу й активів ;
- частка валютних позичок у кредитному портфелі.
Будучи кредитором на ринку МБК банк робить звичайну послідовність дій, зв'язану з оцінкою позичальника і забезпечення кредиту.
Кредитування зв'язане з ухваленням рішення по трьох взаємозалежних напрямках:
- оцінка позичальника ;
- оцінка об'єкта кредитування ;
- оцінка забезпечення кредиту.
При цьому оцінка банку-позичальника складається з оцінок:
а) положення банку позичальника на фінансовому ринку, його репутація за результатами рейтингів надійності й іншої інформації, наданої державними органами і професійними об'єднаннями ;
б) фінансового стану банку позичальника за результатами аналізу його фінансового положення по представлених документах. Зокрема, для одержання МБК банку позичальнику приходиться показувати свій баланс. При цьому найбільш істотним для банку кредитора є залишок позичкової заборгованості ( включаючи видані МБК ) і частка отриманих МБК у пасивах балансу.
При ухваленні рішення про видачу міжбанківського кредиту банк кредитор може проводити діагностику фінансового стану банку позичальника на основі порівняльного аналітичного балансу банку по наступним напрямках:
- загальна оцінка фінансового стану і його зміни за звітний період ;
- оцінка ринкової стійкості ;
- оцінка ділової активності ;
- оцінка ефективності керування ;
- оцінка ліквідності банку ;
в) кредитної історії банку позичальника за результатами погашення раніше отриманих кредитів і виплаті відсотків по них, якщо банк раніше кредитувався банком-кредитором, або за результатами аналізу доступної інформації про банк - позичальнику.
У силу високих вимог до оперативності платежів при міжбанківському кредитуванні банку - позичальнику доцільно взаємодіяти з великими банками, що мають розгалужену кореспондентську мережу, що використовують мережі RELCOM, SPRINT і ін., а для розрахунків з нерезидентами - систему SWIFT.
Для характеристики поточної потреби банку в процесі здійснення його діяльності на ринку МБК використовуються терміни: позиція, розмір позиції, знак позиції. Якщо в даний момент банк має вільні засоби в кількості Р гривень, що він може розмістити на ринку МБК, будемо говорити, що банк має позитивну ( чи довгу ) позицію і її розмір дорівнює Р. Навпаки, якщо банк хоче залучити засобу в кількості Р гривень, то знак його позиції буде негативним ( коротка позиція ), а розмір дорівнює Р.
Використовуючи ці терміни, можна дати формальне визначення понять попиту та пропозиції на ринку МБК у конкретний момент часу:
-попит дорівнює сумі Рк, де індекс «до» пробігає вся безліч банків - учасників ринку МБК, що мають негативну позицію ;
- пропозиція дорівнює сумі Рк, де індекс «до» пробігає вся безліч банків - учасників ринку МБК имеющих позитивну позицію.
1.3 Сучасний стан формування кредитних ресурсів у Україні
1.3.1 Депозити юридичних осіб
Якщо ви хочете мати представлення про банк не з рейтингових таблиць, а що називається “зсередини”, - є один перевірений спосіб: через опитування корпоративних клієнтів з'ясовується здатність того чи іншого банку зацікавити фірми у відкритті різного роду депозитних рахунків. Це один із критеріїв визнання банку.
Для банку депозитні внески - це основа, за рахунок якої багато в чому банки розвиваються і процвітають. І це особлива стаття в балансі банку, що відрізняє банківську діяльність від інших форм бізнесу. Уміле використання таких резервів для надання кредитів також свідчить про професіоналізм банків.
Як відомо, портфель депозитів банка прямо залежить від попиту на послуги по депозитах. Українські комерційні банки спочатку освоїли і досить довго пропонували своїм клієнтам винятково строкові депозитні вклади.
Потім з'явився поточний депозитний внесок, на який клієнт перелічує гроші в міру необхідності появи нових вільних чи засобів знімає їх при необхідності, передавши по факсу лист, після чого протягом операційного дня засоби перелічуються на його розрахунковий рахунок. При обслуговуванні даного виду депозитів банк зобов'язаний негайно зробити будь-як зняття засобів за розпорядженням клієнта.
Якби банки самостійно могли приймати рішення про склад свого портфеля депозитів, вони зволіли б мати велику частку депозитів до запитання і низкодоходных термінових і ощадних вкладів. Ці рахунки відносяться до найменш дорогим із усіх джерел засобів. А тверда конкуренція і підвищення освіченості клієнтів незмінно приведе до зміни асортименту пропонованих депозитів і ускладненню їхньої структури.
Так з'явився спеціальний депозитний рахунок - це поточний депозитний рахунок терміном до трьох днів, що відрізняється від поточного депозитного рахунка тільки мінімальним терміном. Три дні - той термін, протягом якого кошти повинні знаходиться на депозитному рахунку для нарахування відсотків. Також відмінність і в більш низькій процентній ставці. Даний вид депозиту призначений для великих корпоративних клієнтів, що у ситуації “одержали 1 млн. грн., а перед трьома дня святково - вихідних” миттєво кинуть ці засоби на спеціальний депозитний рахунок.
Нарешті, останнє нововведення в списку послуг, пропонованих корпоративним клієнтам - це депозитний now-рахунок, у якому процентна ставка прямо залежить від періодичності зняття відсотків, що відбувається за вимогою клієнта.
Треба сказати, що для банку в даний час це самий незручний рахунок, тому що він не дає можливості пророчити поводження клієнта, але надзвичайно зручний для клієнта, дозволяючи йому максимально вільно оперувати залишком по депозитному рахунку.[4]
Похожие работы
... італ банку дозволяє покривати видатки і проводити активні операції, йому нема чого залучати досить великий обсяг ресурсів. 3. Підвищення ефективності банківських операцій КБ “Приватбанк” 3.1 Розвиток джерел залучення ресурсів у КБ “Приватбанк” Розвиток джерел залучених коштів – це основне джерело активних операцій банку. Метою банківського менеджменту є залучення достатнього обсягу ...
... ін платіжними документами з програмним комплексом ОДБ (зокрема, банківська частина системи «клієнт - банк» може бути одним з компонентів ОДБ), який власне і виконує розрахунки клієнта за документами, що отримані через систему «клієнт - банк», а також ведення рахунків клієнтів з відображенням фактично виконаних трансакцій; • обмін із клієнтською частиною допоміжною технологічною інформацією та ...
... будь-який громадянин в Україні, якщо в нього є стабільний дохід, може отримати “кредитку” без заставного майна та будь-яких гарантій, як це відбувається в розвинутих країнах світу. 3.3 Місце операцій з пластиковим картками в Інтернет-просторі України Лідери провідних держав та широкі кола ділового світу сприймають нову економіку не лише як сучасну модель ведення бізнесу, а й як стратегічну ...
... передбачених Законом України “Про лізинг” підзаконних актів та інших нормативно-методичних документів. Переходячи до економічного аспекту проблем та перспектив розвитку проведення лізингових операцій банками України, почнемо з засад тих переваг, що спонукають та спонукатимуть у майбутньому економічних суб’єктів (підприємств, банків, лізингових компаній) до розширення обсягів проведення саме лі ...
0 комментариев