Появление, сущность, функции и методы страхования

1. Появление, сущность, функции и методы страхования.

1.1 Развитие страховых отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в ра­бовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно разли­чить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.

Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая дея­тельность, направленная на возмещение убытков.

Между тем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классо­вые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая га­рантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так на­зывали тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распро­странена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть.

В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торгов­цами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возме­щение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна.

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, по­нимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными став­ками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознагра­ждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить раз­витие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффек­тивной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, огово­ренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заем­щики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии.

Так родилась профессия страховщика.

В 1559 году сэр Николас Бэйкон, открывая первое заседание английского Парла­мента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о по­добной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для вза­имного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - день­гами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популяр­ным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практико­вались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на конти­нент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открыва­ется первая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес стано­вится популярным и выгодным.

Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэ­сом, писавшим в 1910 г.: “Акционерные общества применяются почти во всех отрас­лях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании”. А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - “Гол­ландско-остиндское товарищество” - была основана в 1602 году. Однако, ввиду от­сутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, разме­рах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но до­вольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооруже­нии современные методы экономического, статистического анализа, детально разра­ботанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании.

Похожие работы

Страховой рынок в России

Скачать

26945

2

0

... для всех сегментов. Наиболее заметный рост уровня выплат оказался характерен для сегмента личного страхования - в 2,6 раза по сравнению с первым полугодием за счет серьезного сокращения объема премий. страховой рынок россия Одним из результатов количественного опроса, проводимого в 4-х регионах России, стало выявление высокого уровня корреляции размера собираемых страховыми компаниями премий с ...

Страховой рынок РФ: тенденции и перспективы развития

Скачать

86319

1

0

... письмом от 15 апреля 2002 г. установил, что такие операции не должны учитываться в бухгалтерском учете как перестраховочные.   2.2 Перспективы развития страхования Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Так, общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г. ...

Страховой рынок России

Скачать

82221

4

1

... в российском страховом бизнесе и итоги становления рыночных отношений в страховой сфере, можно заметить завершение в 1996 году определенного этапа его становления и развития.11 Утверждение о крахе страхового рынка в России после кризиса явно преувеличены. Он функционирует, хотя, откровенно говоря, не совершенен. Расчеты показывают, что обороты 1997 года будут достигнуты лишь в 2000 году. Общие ...

Страховой рынок России: состояние и перспективы его развития

Скачать

62178

7

7

... одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования. Теперь зная их можно дальше анализировать страховой рынок Российской Федерации.   2 Состояние страхового рынка в России 2.1 Современное состояние страхового рынка России Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились: - укрепление негосударственного сектора экономики; - рост объемов ...