Защита конкуренции на рынке банковских услуг

46. Защита конкуренции на рынке банковских услуг.

Создание условий для развития конкурентной среды в банковском секторе является одним из ключевых элементов государственной политики, направленной на обеспечение конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и финансовых средств. Важным инструментом формирования конкурентной среды в банковском секторе должно стать антимонопольное регулирование в соответствии с Федеральным законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». При этом его эффективность во многом будет зависеть от порядка распространения антимонопольного регулирования и контроля на банковский сектор.

Важным является вопрос об объекте антимонопольного регулирования. Позиция Банка России заключается в том, что основным объектом антимонопольною регулирования в банковском секторе должен быть федеральный рынок банковских услуг. В настоящее время насчитывается 15 субъектов Российской Федерации, в которых численность кредитных организаций не превышает 2-3. Очевидно, если банковские операции по финансированию крупных проектов в таких регионах стали бы объектом антимонопольного регулирования на уровне регионального рынка, то такой порядок вряд ли способствовал росту обеспеченности региона банковскими услугами.

Федеральным законом «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» предусмотрено, что если размер уставного капитала кредитной организации, активы или акции (доли в уставном капитале) которой приобретаются, превышает размер, установленный Правительством Российской Федерации — 160 млн руб., то на совершение таких сделок требуется предварительное согласие федерального антимонопольного органа.

Важным аспектом формирования конкурентной среды в банковском секторе является вопрос привлечения иностранных инвестиций. Расширение присутствия иностранных банков на российском рынке имеет позитивное значение, поскольку иностранный капитал, приток которого сам по себе необходим, привносит на российский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты и, в целом, накопленную культуру банковского дела. Одновременно деятельность иностранных банков, работающих на российском рынке, способствует укреплению внешнеэкономической деятельности предприятий и организации.

Развитие конкуренции в банковском секторе вряд ли может быть в полной мере эффективным без серьезной работы кредитных организаций по повышению своей конкурентоспособности. Необходимо качественное изменение подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего, по линии управления рисками. Системы управления рисками должны включать эффективные информационные системы мониторинга рисков, одним из обязательных требований к которым должно быть доведение необходимой и достаточной информации до соответствующих уполномоченных сотрудников и до органов управления кредитных организаций.

48. Чековый договор.

Для расчетов чеками не могут быть использованы любые денежные средства, числящиеся на любом расчетном счете клиента. Иначе говоря, чековая форма расчетов не является обычным условием договора банковского счета (ст. 848 ГК). Для ее применения клиент и банк должны заключить особое соглашение - так называемый чековый договор. Договор может дополнять договор банковского счета, а может быть и самостоятельным соглашением. В последнем случае для расчетов чеками открывается специальный счет (коммент. к ст. 879 ГК).

Чековый договор создает дополнительные обязанности банка по договору банковского счета и реализует обязанность плательщика перед чекодержателем оплатить чек. Чековый договор не связывает банк-плательщик с чекодержателем и не создает у банка никаких обязанностей перед чекодержателем. Чекодержатель не вправе требовать исполнения по чеку непосредственно от банка-плательщика. С таким требованием он вправе обратиться к чекодателю, перед которым банк-плательщик несет ответственность за надлежащее исполнение принятых на себя по чековому договору обязанностей.

49. Договор вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Вклад - денежные средства в валюте РФ или ин. валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.

Договор банковского вклада является реальным, односторонне обязывающим, возмездным.

Сторонами договора выступают: а) банк как КО, обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады. В случае осуществления вкладных операций в отсутствие лицензии вкладчик вправе потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков (если вкладчик - физическое лицо). Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада признается недействительным. б) вкладчик, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае договор вклада является публичным, в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии данных обстоятельств и отказе банка принять денежные средства во вклад, вкладчик вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, а также взыскать убытки, вызванные таким отказом.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, не является публичным, и эти ограничения на него не распространяются.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.