Навигация
Развитие страхового рынка и риск менеджмент
21461
знак
0
таблиц
1
изображение
2. Развитие страхового рынка и риск менеджмент
Концепции и процессы страхования на ранней стадии его развития были направлены в основном на защиту физических активов - имущества, грузов и транспорта, а также на страхование жизни. В последнее десятилетие список услуг, предлагаемых страховыми компаниями, существенно расширился — от защиты активов до защиты доходов корпораций от определенных видов ущербов (например, страхование от перерывов в производстве, позволяющее корпорациям защититься от потери корпоративного дохода и затрат на восстановление прерванного производства после наступления страхового случая). Все это позволило компаниям, работающим на внутреннем и внешнем рынках, стабилизировать и защитить свои доходы.
Однако повышение правовой культуры общества, выраженное в принятии ряда законодательных актов, касающихся в первую очередь природоохранных мероприятий и безопасности трудовой деятельности, значительно расширило предложение на рынке страхования гражданской ответственности. Так, в России на сегодняшний день действуют более 40 видов обязательного страхования, касающихся жизнеобеспечения и природоохранной сферы. Данный вид страхования позволил защитить доходы предприятий от судебных исков клиентов, сотрудников или третьих лиц.
Еще один важный вид страхования — это групповое страхование сотрудников. Речь идет о пенсионном страховании, страховании от нетрудоспособности, от несчастных случаев и др. Эти типы страхования напрямую связаны с защитой корпоративных активов, так как в случае отсутствия страховки пособия будут выплачиваться за счет средств предприятия.
Начиная с 1960-х гг. прошлого века крупные компании начали создавать и использовать свои собственные системы страхования или кэптивные страховые компании. Их основное предназначение заключалось в покупке страховых продуктов в рамках глобальной компании. По различным оценкам, в 1999 г. в мире существовало более 4200 кэп-тивных страховщиков[1]. В России в настоящее время количество кэптивных страховых организаций доподлинно неизвестно, однако 50 крупнейших страховщиков, среди которых ОАО «ПСК», ООО СГ «Согласие», ОАО «РОСНО», ОАО «РЕСО-Гарантия», контролируют до 80% страхового рынка России. Большинство из этих компаний являются дочерними структурами одних и тех же компаний, но есть и такие, которые находятся в групповой собственности.
Особенность мировых кэптивных страховых компаний заключается в том, что большинство из них расположены в оффшорных зонах, что объясняется налоговыми льготами. Благоприятный налоговый режим позволяет компаниям создавать солидные резервы на случай непредвиденных потерь. Однако большинство российских кэптивных оффшорных компаний создавались в основном для целей увода денежных средств за рубеж, что было пресечено приказом Минфина России от 18.08.03 г. № 76н, согласно которому оффшорной страховой компании, с которой сотрудничает российская страховая организация, должен быть присвоен рейтинг одного из пяти международных рейтинговых агентств: A.M.Best Co. (рейтинг В+), Standart & Poor's (рейтинг ВВВ-), Fitch IBCA (рейтинг ВВВ-), Moody's Investor Service (рейтинг Baa3), Weiss Research Inc. (рейтинг В-). Тем самым был поставлен заслон вывозу капитала за рубеж через совместную перестраховочную деятельность с оффшорными фирмами, фактическими хозяевами которых являются российские страховые компании.
Рынок страхования в чистом виде небезграничен несмотря на то, что ассортиментный ряд страховых продуктов постоянно пополняется. Частично это объясняется регулирующими факторами, частично - природой самого страхования. В части регулирования страхового рынка следует отметить, что либерализация национальных законодательств в сфере страхования не позволяет, тем не менее, страховать производственный контракт, поэтому страховые компании не могут предложить страхование коммерческих и бизнес-рисков напрямую.
Рыночные ограничения заключаются в настоящее время в следующем:
- не определен достаточно четко механизм переноса риска, кроме того, имеются существенные пробелы в юридической силе договора страхования;
- страховщик не имеет адекватных механизмов ценообразования, так как он не обладает достаточной для этого информацией. В качестве доказательства данного тезиса можно привести пример, когда страхователь (прежде всего юридическое лицо) располагает более полной информацией о вероятности и тяжести ущерба;
- зачастую предложение страхования сокращается в ситуации, когда у страховщика нет серьезных предложений по тем или иным видам страхования или разумному расходованию резерва предупредительных мероприятий;
- после реформирования банковской сферы неизбежно будут пересмотрены основы страхового бизнеса; из всевозможных рейтингов исчезнут страховые компании, занимающие лидирующие позиции как по сборам по страхованию жизни и имущества, так и по выплатам по ним.
Таким образом, необходимо отметить, что развитие национальной системы страхования движется в направлении полноценной интеграции в систему риск-менеджмента.
Похожие работы
... . К этим рискам относят также риск потерь, которые могут понести инвесторы в связи с изменением дивидендов по акциям, процентных ставок по облигациям, сертификатам и другим ценным бумагам. 2. Содержание и назначение риск-менеджмента Риск - это финансовая категория. Поэтому на степень и величину риска можно воздействовать через финансовый механизм. Такое воздействие осуществляется с помощью ...
... отношений и связей между субъектами хозяйственного процесса. К функциям субъекта управления относятся: прогнозирование, организация, регулирование, координация, стимулирование и контроль. Прогнозирование в риск – менеджменте представляет собой разработку на перспективу изменений финансового состояния объекта. Организация – это объединение людей, совместно реализующих программу рискового ...
... средств наземного транспорта Страхование средств воздушного транспорта Страхование средств водного транспорта Страхование грузов Страхование других видов имущества Страхование финансовых рисков Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование иных видов ответственности Страхование детей ...
... последствия управляющего риском воздействия признаны допустимыми, то оно относится к множеству рассматриваемых управляющих воздействий; - разрабатывается критерий оптимальности принимаемого решения по управлению риском; - верификация и оценка вариантов решений; - из множества рассматриваемых решений выбирают наилучшее в соответствии с принятым критерием оптимальности; - ...
0 комментариев