Большой пакет документов по кредитованию

1.         Большой пакет документов по кредитованию

С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

2.         Ошибки специалистов (недоработки в документах)

Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).

Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность ОАО «АКИБАНК» на фоне других коммерческих банков.

Таковы основные шаги по совершенствованию кредитной политики ОАО «АКИБАНК». Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании этого вопроса в работе является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.

В итоге наше исследование показало, что ОАО «АКИБАНК» как современный коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Однако выявленные в ходе анализа проблемы (риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, длительное оформление заявки на кредит) заставляют задуматься о будущем кредитной политике банка, которое далеко не безоблачно. Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят негативные последствия этих проблем и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность ОАО «АКИБАНК».

Заключение

На основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитование в коммерческих банках» можно сделать следующие выводы:

Кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств. К функциям кредита как экономической категории относятся: перераспределительная функция, экономия издержек обращения, ускорение концентрации капитала, ускорение научно - технического процесса. Классификация кредитов довольно обширна, как и все их многообразие на рынке банковских услуг.

В процессе кредитной политики коммерческий банк выступает как кредитор. К элементам кредитной политики банка относятся цель, технология совершенствования кредитных операций, контроль, - которые тесно связаны друг с другом.

Кредитная политика банка определяется факторами внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).

В практике кредитования применяют следующие методы кредитования: метод кредитования по остатку, по обороту и оборотно - сальдовый метод.

Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов.

К основным принципам кредитования относят: возвратность, срочность, платность, обеспечённость, целевой и дифференцированный характер кредита.

Важнейшими видами кредитного обеспечения являются: залог, гарантии, поручительство, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счётов заёмщика третьему лицу.

Объектом исследования в данной работе выступил ОАО «АКИБАНК», который за 14 лет успешной работы в банковском секторе зарекомендовал себя как универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Анализ кредитной политики ОАО «АКИБАНК» выявил значительное увеличение кредитного портфеля, что объясняется следующими факторами:

·          расширение географии своей деятельности

·          кредитование "реального сектора" экономики

·          количество просроченных ссуд незначительно и составило 0,16% от суммы кредитного портфеля при нормативе не более 1%.

·          на увеличение резервов под возможные потери Банком направлены значительные средства - 56 млн. руб.

·          рост выдачи кредитов по крупным клиентам (по сравнению с 2004 г. увеличение почти в 2 раза)

·          кредитование частных лиц увеличилось на 58%

·          предложение различных видов накопительных схем, кредитов, в том числе ипотечных услуг для частных клиентов

·          для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, разработаны программы поддержки лояльности клиентов.

·          разработан и утвержден пакет документов по ипотечному кредитованию населения совместно с такими партнерами, как ОАО «КИТ Финанс», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В ходе анализа кредитной политики ОАО «АКИБАНК» были выявлены следующие проблемы: риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов и длительное оформление заявки на кредит.

В качестве путей совершенствования кредитования в ОАО «АКИБАНК» были предложены:

·          организация работы с проблемными кредитами;

·          направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.

Решение первого вопроса достигается, во-первых, внимательностью к общим сигналам, информирующим о «проблемности» заемщиков; во-вторых, реализацией пошаговых действий по возмещению средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

По вопросу длительности оформления кредитных заявок рекомендовано пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита, и разработать план мероприятий по работе с персоналом: ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»)

Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность ОАО «АКИБАНК» на фоне других коммерческих банков.

Список использованной литературы

1.         АКИбанк. Информационный меморандум. Март 2006 года.

2.         Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2004.

3.         Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер", 2005.

4.         Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.

5.         Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра – М, 2004.

6.         Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004.

7.         Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2005.

8.         Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.

9.         Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2004.

10.      Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. М.: АО Дис, 2003.

11.      Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. – М.: Банки и биржи, 2005.

12.      Гражданский Кодекс Российской Федерации

13.      Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2003.

14.      Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит, 4 (94), 2004.

15.      Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ОАО «АКИБАНК» за 2004 год, за 1,2,3 кварталы 2005 года, за 1, 2 кварталы 2006 года

16.      Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков: Методические рекомендации. – М.: Компания «Алекс», 2004.

17.       Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2004г.

18.      Инструкции Банка России от 30.06.1997г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»

19.      Корниенко С.Л. Оценка кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - М. - 2005. - 200 с.

20.      Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2004.

21.      Куц А. В каком виде быть кредитной политике. // Финансист, 2004, №10.

22.      Маркова, О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.

23.      Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 2004. - №2.

24.      Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В.Жукова, Л. М.Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2005.

25.      Основы банковской деятельности. Под ред. д.э.н., профессора, заслуженного экономиста России Тагирбекова К.Р. - М.:Инфра-М, Весь мир, 2005, -715 с;

26.      Рид Э., Каттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки / Под ред. В.М.Усоскина. 2-е изд. М.: Космополис, 2004.

27.      Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. – М.: Дело, 2005.

28.      Руководство по кредитному менеджменту. / Под ред. Эдвардса В. – М.: Инфра-М, 20066.

29.      Севрук В.Т. Риски финансового сектора РФ. Практическое пособие. М.: Финстатинформ, 2002, с. 70

30.      Сиротина И.А. Кредит под залог. – М.: «Приор», 2005.

31.      Суская Е. П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц. / Банковское дело, №2, 2003.

32.      Суская Е. П. Управление ссудными операциями как составная часть банковского менеджмента. / Деньги и кредит, №2, 2004.

33.      Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. – М.: "Финансы и статистика", 2005г.

34.      Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Всё для Вас, 2002.

35.      Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)

36.      Федеральный Закон РФ «О залоге»

37.      Федеральные Законы «О судебных приставах» и «Об исполнительном производстве»

38.      Филлипова Н. Кто стучится в дверь ко мне с пистолетом в кобуре? // Деньги, 2005, №30, с. 22-24

39.      Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.

40.      Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2004.

41.      Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2003.

42.      Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2005.

43.      Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2005.

[1] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2004.- с.215.

[2] Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2003.- с. 116.

[3] Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2003.- с. 117.

[4] Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2003. С.15.

[5] Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. С.119.

[6] Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2004. С.98.

[7] Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер", 2005. С.138

[8] Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. С.56

[9] Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. С.124

[10] Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2004. С.204.

[11] Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В.Жукова, Л.М. Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2005. С.135.

[12] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2004. С.76.

[13] Там же. С.77.

[14] Финансы и кредит: Учебник / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой.- М.: Юрайт - Издат, 2003.С.312.

[15] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2004. С.78.

[16] Куц А. В каком виде быть кредитной политике. // Финансист, 2004, №10, с.24-26

[17] Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2004. С.159.

[18] Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2004. С.156.

[19] Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2004. С.78.

[20] Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер", 2005. С.114.

[21] Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра – М, 2004. –с. 158

[22] Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра – М, 2004. –с. 158-159.

[23] Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков: Методические рекомендации. – М.: Компания «Алекс», 2004 –с. 18

[24] Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2004. С.212.

[25] Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.Н.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004. С.72.

[26] Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. –с.313.

[27] Сиротина И.А. Кредит под залог. – М.: «Приор», 2005. –с. 17

[28] Филлипова Н. Кто стучится в дверь ко мне с пистолетом в кобуре? // Деньги, 2005, №30, с. 22-24

[29] АКИбанк. Информационный меморандум. Март 2006 года.

[30] Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ОАО «АКИБАНК» за 2004 год, за 1,2,3 кварталы 2005 года, за 1, 2 кварталы 2006 года

[31] Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ОАО «АКИБАНК» за 2004 год, за 1,2,3 кварталы 2005 года, за 1, 2 кварталы 2006 года

[32] АКИбанк. Информационный меморандум. Март 2006 года.

[33] Там же.

[34] АКИбанк. Информационный меморандум. Март 2006 года.

[35] Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ОАО «АКИБАНК» за 2004 год, за 1,2,3 кварталы 2005 года, за 1, 2 кварталы 2006 года

[36] Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ОАО «АКИБАНК» за 2004 год, за 1,2,3 кварталы 2005 года, за 1, 2 кварталы 2006 года

[37] Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. – М.: Дело, 2005. С.134.