Главные составляющие банковской системы
Банковская система Республики Беларусь
Национальный банк Республики Беларусь
Основные операции и роль коммерческих банков в рыночной экономике
Виды банков
Становление банковской системы Республики Беларусь
Развитие банковской системы после приобретения Республикой Беларусь независимости
Навигация
Виды банков
Банковская система и ее роль в развитии экономики
82537
знаков
3
таблицы
0
изображений
3.3 Виды банков
При всем единстве сущности банков есть множество их видов.
По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те, которые способны выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг.
По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.
По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные.
Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер их деятельности. По функциональной специализации выделяют: ссудно-сберегательные, инвестиционные, ипотечные и другие.
Инвестиционные банки - специальные кредитные институты, осуществляющие финансирование и кредитование инвестиций. Эти банки являются специфическими банковскими учреждениями, что связано, как с особенностями рынка ссудных капиталов, так и с особенностями банковского законодательства отдельных промышленно развитых стран, в которых коммерческим банкам запрещено заниматься инвестиционной деятельностью.
Как и другие банки, инвестиционные банки осуществляют активные и пассивные операции.
В некоторых странах инвестиционным банкам запрещено принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантии эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций. В этом заключается особенность пассивных операций инвестиционных банков, которые, в отличие от коммерческих банков, не могут использовать краткосрочные и среднесрочные депозиты.
К активным операциям инвестиционных банков относятся:
- предоставление долгосрочных ссуд под залог ценных бумаг;
- банковские инвестиции.
Сберегательные (ссудо-сберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющим изымать вложенные на срок средства практически без ограничений и в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления от клиентов, сроки которого существенно варьируются в разных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.
Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Специализация ипотечных банков — выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости.[13]
3.4 Организационная структура банков
Организационная структура коммерческого банка определяется прежде всего его организационно-правовой формой собственности, которая и определяет организационную структуру банка, что находит свое отражение в уставе банка.
Учитывая тот факт, что большинство коммерческих банков Беларуси имеет акционерную форму собственности, рассмотрим организационную структуру коммерческого банка.
Высшим органом управления банка является общее собрание акционеров, которое созывается в установленном порядке, по мере необходимости, но не реже одного раза в год.
В исключительной компетенции общего собрания акционеров находятся следующие вопросы деятельности банка:
- утверждение и изменение устава банка;
- избрание совета директоров банка;
- утверждение годового отчета банка;
- распределение доходов банка и решение о формировании фондов банка;
- создание и ликвидация филиалов банка;
- утверждение аудиторов банка.
В промежутках между собраниями акционеров общее руководство деятельностью банка осуществляет совет директоров банка, в компетенции которого находится решение любых стратегических вопросов деятельности банка, кроме тех, которые отнесены к исключительной компетенции общего собрания акционеров банка.
Руководит деятельностью совета директоров банка председатель совета директоров банка, который избирается из состава совета директоров банка.
Совет директоров банка назначает исполнительный орган-правление банка, который организует всю текущую деятельность банка.[13]
3.5 Операции, проводимые коммерческими банками
Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:
- депозитные операции;
- кредитные операции;
- расчетные операции.
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).
Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк. Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.
К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.
Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.
В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:
- посреднические услуги;
- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и тому подобное);
- предоставление гарантий и поручительств;
- доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);
- бухгалтерская помощь предприятиям;
- представление клиентских интересов в судебных органах;
- услуги по предоставлению сейфов;
- туристские услуги и другие.
Существует также другая классификация операций, проводимых коммерческими банками. Пассивные операции коммерческих банков. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерческих банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.
Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.
Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:
- первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка;
- отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
- получение кредитов от других юридических лиц;
- депозитные операции.
Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций
Активные операции коммерческих банков. Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков.
В активах банков выделяются две важнейшие группы операций – кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. На них приходится до 80% всего баланса. Банки ведут также комиссионные операции, то есть "выполняют различные поручения своих клиентов за их счет". Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку (в котором он встал на расчетно-кассовое обслуживание и с которым заключил договор о расчетно-кассовом обслуживании) перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает (если клиент является в банк лично) документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию. Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.[11],[13]
Похожие работы
... «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ...
... в своем роде, существует в США – Федеральная резервная система (ФРС). Выводы по первой главе Таким образом, современная банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики любой развитой страны. Главенствующая роль в банковской системе принадлежит центральным банкам. Они разделяются на государственные, акционерные и смешанные. ЦБ выполняет следующие основные функции: осуществляет ...
... сектора, противодействия внешним шокам, а также обеспечения адекватными инвестиционными услугами белорусской экономики эффективность национальной банковской системы представляется невысокой. Национальный банк Республики Беларусь постоянно реализует меры, связанные с восстановлением и дальнейшим развитием финансовых рынков, которые так же, как национальная банковская система, восстанавливаются ...
... и не всту-пающих непосредственно в отношения с отдельными хозяйственными едини-цами, состоит в том, что выполняют управление эмиссионной, кредитной, рас-счетной деятельностью банковской системы. Они же являються коммерческими организациями, не органами государственного управления в традиционном понятии этого слова. Эмисионным правом государство наделяет как правило только один банк, поскольку ...
0 комментариев