Характеристика кредиторов

2. Характеристика кредиторов

Кредитованием овердрафт занимаются практически все коммерческие банки. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Так же различаются условия предоставления и процентные ставки.

Например, Сбербанком РФ овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.

Лимит овердрафтного кредитования устанавливается:

по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;

по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

Овердрафтные кредиты Сбербанка могут предоставляться без обеспечения.

Росбанк предоставляет овердрафт клиентам банка и авансовый овердрафт.

Условия предоставление овердрафтного кредита Росбанком представлены в таблице 1.

Таблица 1.

	Овердрафт клиентам банка	Авансовый овердрафт
Максимальная сумма лимита овердрафта, в рублях	от 100.000 до 9.000.000	от 100.000 до 4.500.000
Максимальная сумма лимита овердрафта	До 30% среднемесячных поступлений на расчетный счет в банке	До 20% совокупного объема оборотов по счетам в банке, а также по счетам, открытым в других банках
Срок действия соглашения об овердрафтном кредитовании	3 -12 мес.	3 – 6 мес.
Целевое использование	Пополнение расчетного счета клиента при недостатке собственных средств
Процентная ставка	19% годовых	19% годовых
Комиссия за обслуживание счета в режиме овердрафта, % от суммы лимита, ежемесячно	Не взимается	0,3% (но не менее 500 руб.)
Срок рассмотрения заявки	До 4 дней	До 12 дней
Срок непрерывной задолженности	Не более 30 дней
Залоговое обеспечение	Не требуется	Залог ТМЗ: оборудования, имущества, танспортных средств

Росбанк предоставляет овердрафтные кредиты физическим лицам на условиях, представленных в таблице 2.

Таблица 2. Параметры кредита

Валюта кредита	рубли, доллары США, евро2
Срок кредита	до 24-х месяцев3
Сумма кредита	от 3 тысяч рублей/100 долларов США, евро до 90 тысяч рублей/3 тысяч долларов США, евро4
Процентная ставка	28% годовых в рублях 24% годовых в долларах США, евро для клиентов, оформивших овердрафт по картам VISA GOLD или MasterCard GOLD: 25% годовых в рублях 21% годовых в долларах США, евро
Комиссия за выдачу наличных денежных средств за счет лимита овердрафта	не взимается

Кредит предоставляется добросовестным заемщикам и физическим лицам-вкладчикам Банка, удовлетворяющим следующим требованиям

Добросовестные Заемщики Банка:

·  Имеющие российское гражданство.

·  В возрасте от 22 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин (на дату погашения кредита).

·  Имеющие постоянную регистрацию по месту оформления кредита.

·  Имеющие непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 12 месяцев.

Физические лица-вкладчики Банка:

·  Имеющие российское гражданство.

·  В возрасте до 80 лет (на дату погашения кредита).

Промсвязьбанк предоставляет овердрафтые кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на следующих условиях:

кредит без залога;

учитываются обороты по расчетным счетам в других банках;

возможность оперативно закрыть платежные разрывы, возникшие в ходе финансово-хозяйственной деятельности;

решение по кредитной заявке принимается за 2 дня.

Сумма кредита: от 300 000 до 15 000 000 рублей включительно

Срок принятия решения: 2 дня

Валюта кредита: Рубли

Лимит овердрафта:

до 30% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев

Срок действия договора о предоставлении кредита в форме овердрафта: до 12 месяцев

Максимальный срок задолженности по договору:

до 30 календарных дней (включительно)

Процентная ставка:

18,5% годовых при сроке действия договора до 6 месяцев

18% годовых при сроке действия договора до 12 месяцев

Комиссия за за предоставление овердрафта

0,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 6 месяцев

1,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 12 месяцев

Обеспечение (одновременно):

Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%. При наличии у данных поручителей супруга/супруги желательно оформление согласия супруга/супруги по форме банка на заключение договора поручительства;

Поручительство юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, входящих в группу компаний и являющихся собственниками наибольших долей активов клиента;

Поручительство/согласие супруга/супруги заемщика - индивидуального предпринимателя;

Возможно предоставление поручительств любых третьих лиц.

Также в качестве обеспечения может выступать:

Залог (заклад) векселя банка.

Гарантийный депозит, размещаемый заемщиком - юридическим лицом.

Поручительство юридического лица, исполнение обязательств по которому обеспечено гарантийным депозитом этого юридического лица.

3. Проблемы и перспективы развития рынка овердрафтных кредитов

С началом экономического кризиса начали ходить упорные слухи о том, что такая привычная и достаточно знакомая для российского потребителя банковская услуга «овердрафт» экономически нерентабельна для банков. Как следствие, по тем же слухам, овердрафт возможно исчезнет из банковской продуктовой линейки.

На самом деле, такие слухи оказались только слухами и поэтому опасения утратить подобную возможность беспочвенны.

От предоставления услуги овердрафта мало кто собирается отказываться. Просто такая форма сервиса так же подвержена антикризисным планам банков, как и любой другой способ кредитования в современных кризисных условиях. Даже, если и существуют банки, которые временно прекратили оказывать эту услугу, то настойчивые клиенты все равно могут настоять, например, на бесплатном выпуске кредитной карты к уже имеющейся зарплатой. В таком случае, погашение задолженности по кредитной карте происходит автоматически при зачислении заработной платы, то есть фактически основной плюс овердрафта сохраняется.

Очевиден факт, что за последние полгода рынок изменился, так как мировой кризис негативно отражается на банковской системе России. Такие изменения не утешительны: значительно возросли ставки по карточным кредитам, ужесточились требования к заемщикам, банки стали более тщательно оценивать заемщиков. Некоторые банки все-таки перестали выпускать кредитные карты, но такой продукт крайне интересен и банкам, и заемщикам, поэтому несмотря на замедление, рост рынка овердрафтных кредитов в России продолжится. Не избежать той ситуации, что в ближайшие время банки будут с осторожностью подходить к предоставлению овердрафта новым клиентам. Возможно и вовсе произойдет смещение в сторону имеющихся клиентских баз, то есть проверенных клиентов.

Заметим, что ещё в докризисные времена банки были склонны доверять больше тем клиентам, которые, например, имели в банке дебетовый счет или относились к «зарплатным проектам». Скорее всего эта линия для банков станет доминирующей в политике предоставления овердрафта. Две выгоды на лицо: стимулирование потребительской активности у постоянных клиентов и минимизация рисков, так как клиенты уже проверенные, с хорошей кредитной историей.

Экспертное мнение о величине снижения темпа роста проще выразить через соотношение значений «до» и «после», например, в докризисное время рост оборота по овердрафту мог доходить до 50% в год, а в текущий же период возможно падение до 10%.

Сегодня большинство аналитиков утверждает, что на сегодняшний день вопрос о том, стоит или нет сегодня простым заемщикам прибегать к овердрафту должен решаться отдельно и иметь индивидуальный подход. Если клиент уверен в себе и готов нести долговые обязательства, умеет хорошо планировать собственный бюджет, а также уверен в стабильности текущих источников дохода, то эта услуга будет комфортна и послужит хорошим дополнением финансовым возможностям. Конечно же, тем клиентам, у которых всего этого нет, следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Что касается банков, то, можно с полной уверенностью заявить, что полного отказа от подобной услуги на российском рынке в ближайшее время не будет.