Анализ деятельности коммерческих банков по предоставлению кредита

2.2. Анализ деятельности коммерческих банков по предоставлению кредита.

Так как кредитная операция это основа деятельности коммерческих банков, и одна из основных активных операций, то проанализируем в данном пункте динамику и структуру активных операций на примере кредитной операции.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

Многие авторы кладут в основу классификации различные признаки, я выбрала некоторые из них у таких авторов как Лаврушин, Колесников и Кроливецкая, Жуков.

В зависимости от типа заемщика различают ссуды предприятиям, государственным органам власти, населению и банкам.¹

В зависимости от целевой направленности ссуды подразделяются на следующие виды :²

а) ссуды, предоставляемые на производственные нужды. Они выдаются в основном юридическим лицам для приобретения производственных фондов и производственной деятельности;

б) ссуды, предоставляемые на торгово-посреднические нужды. Данным видом ссуд пользуются торговые и снабженческие организации, а также другие предприятия, частные лица для приобретения и продажи товаров;

в) ссуды, предоставляемые на потребительские нужды. Эти ссуды получают, как правило, физические лица для приобретения товаров личного потребления.

В зависимости от объекта кредитования различают ссуды, предоставляемые:³

а) на отдельную хозяйственную сделку (приобретения определенной партии сырья или товаров, осуществление определенных затрат);

б) на совокупность хозяйственных сделок, связанных с производственной или торговой деятельностью. В этом случае различия в объектах кредитования вытекает из однократности или многократности хозяйственных сделок, финансируемых за счет кредита.

По срокам пользования кредиты бывают :⁴

до востребования;

срочные.

Последние, в свою очередь подразделяются на:

краткосрочные (до 1 года) ;

среднесрочные (от 1 до 3 лет);

долгосрочные (свыше 3 лет).

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.⁵

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

В мировой банковской практике можно увидеть и другие критерии классификации. Так, в большинстве стран ссуды подразделяются на два блока: кредиты юридические и ссуды физическим лицам.

Из всех выше перечисленных критериев основополагающим, по моему мнению, является такой признак, как тип заемщика, так как исходя из этого признака определяются все остальные. Поэтому, проанализируем деятельность коммерческих банков по предоставлению кредитов исходя из этого признака, за исключением заемщика - государственные органы власти.

По данным ЦБ РФ, объем кредитов, выданных российскими банками (кроме Внешэкономбанка) экономики, то есть не банковским предприятиям и населению на начало 1998 года составил 201 млрд. руб.,⁶ что на 21% меньше аналогичного показателя на 1 сентября 1997 года (243 млрд. руб.) .¹ Общий же объем кредитов, в том числе межбанковских, составил 319 млрд. руб., Что на 50% больше чем 1 сентября 1997 года (213 млрд. руб.)7.

Можно сделать вывод, что увеличение объема кредитования произошло за счет увеличения объема межбанковских кредитов. Но для начала проанализируем кредитование юридических лиц, затем кредитование населения и в конце уже межбанковские кредиты.

1. Кредитование юридических лиц.

Острейшей проблемой промышленных и торговых предприятий является нехватка финансовых ресурсов. Однако кредитование реального сектора экономики сегодня затруднено в связи с повышенным риском из-за неплатежеспособности заемщиков. Многие предприятия находятся на грани краха, около половины работают убыточно. Не возврат кредитов во многом объясняется так же слабым контролем банков при их выдачи и использовании.

Не все в порядке и с обеспеченностью кредитов. Около 15% их вообще не имеют обеспечения. Более половины залогов составляет имущество, контроль за сохранностью которого существенно затруднен (товары в обороте и сырьевые запасы). А залог в виде товаров под контролем банка составляет всего 1%. Лишь 0,5% кредитов имеют гарантии погашения.²

Таблица 1

Объемы кредитов, предоставленных предприятиям и организациям в 1998 г., млрд. руб.³

1.01 1.02 1.03 1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09 1.10 1.11 1.12

Всего 100,5 123,6 121,8 123,3 120,5 116,9 117,5 114,1 106,2 97,9 92,4 100,5

Из них со сроком погашения

До 30 дн.3,9 5,1 4,0 5,5 4,3 3,7 5,9 3,6 3,6 3,3 3,2 3,2

31-90 дн.5,5 11,0 10,5 9,1 7,7 6,8 5,6 5,3 4,6 3,2 2,9 3,8

91-180 д10,4 23,5 23,8 24,1 22,9 21,1 19,7 18,3 15,0 11,9 9,3 8,7

181д-1г.31,9 48,3 47,1 47,9 47,9 47,1 47,1 46,9 42,6 37,2 34,1 32,4

1-3 года24,1 21,0 21,8 21,8 21,5 21,5 21,1 20,7 19,7 20,8 20,4 20,3

св.3х лет10,6 7,3 6,8 6,9 8,1 8,2 8,9 10,1 9,9 10.1 10,0 10,6

Из таблицы видно то, как повлиял августовский кризис на кредитование реального сектора экономики.

В течение всего 1998 года наблюдалось снижение объемов кредита. Наиболее резким оно было в период с августа по сентябрь (с 114,1 до 106,2 млрд. Руб. ). До кризиса чаще всего ссуды выдавались на сроки 6-12 месяцев. Теперь большая редкость кредиты сроком более 3-х месяцев. Наименьший удельный вес в объеме кредитов занимают долгосрочные кредиты (приблизительно 10%). Затем идут среднесрочные кредиты (приблизительно 20%). Наибольший объем составляют краткосрочные кредиты (приблизительно 70%), (см. таблицу1).

Проценты по ссудам возросли с 40% в июне до 100% и более после кризиса 1998 г.⁴ Предприятия же ориентируются на докризисные ставки, поскольку больше не позволяет их рентабельность. Поэтому они все меньше обращаются в банки за кредитами.

Сегодня в преимущественном положении находятся те банки, которые уже давно и постоянно работают с реальным сектором экономики. Такие банки имеют достаточно долгие и тесные связи с заемщиками. Решение банков кредитовать те или иные фирмы продиктовано не столько соображениями экономической выгоды, сколько длительными связями, участием в одних финансово-промышленных группах .¹

Похожие работы

Анализ структуры и динамики активных операций и банковской ликвидности

Скачать

18597

3

0

... и во внутренней структуре активных операций, и определить, за счет каких операций увеличилась (уменьшилась) прибыльность, выявить изменения приоритетов в банковской деятельности. Для этого составляется такая таблица (табл. 1). Таблица 1 Анализ структуры и динамики активных операций № Виды операций На нач. отчет-ного периода На кон. отчет-ного периода Отклонения тыс. грн. уд. вес, % тыс. ...

Банковская деятельность в России

Скачать

77474

5

0

... экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. До настоящего момента основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России были:[18] совершенствование правового обеспечения банковской деятельности; формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве; повышение эффективности банковского ...

Активные операции коммерческих банков

Скачать

77399

2

1

... . Их насчитывается 1476. Если сравнивать с началом 1995г., то можно сказать, что число коммерческих банков сократилось примерно в два раза. Но основным видом активных операций коммерческого банка как было, так и остается по сей день кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса. В ...

Инвестиционная деятельность банка

Скачать

198690

40

13

... условиях кредитования (т.е. увеличивают заемные средства предприятия - заемщика), а на условиях вложения собственных денежных средств в собственный капитал объекта инвестирования. Кроме того, в инвестиционной деятельности банка наблюдается увеличение вложений в векселя, так, если на 01.01.2007г. операций по учету векселей сторонних эмитентов было осуществлено на сумму 1038614 тыс руб, то к июлю ...