Проблема возврата долга

3.3. Проблема возврата долга

3.3.1. Возврат долга по исполнительной надписи нотариуса

Если заемщик не вернул денежные средства в срок, кредитор может попытаться взыскать их с должника следующими способами: кредитор обращается к нотариусу, который составит исполнительную надпись и снимет со счета должника причитающуюся вам сумму. Остальные способы проходят через арбитражный суд: кредитор либо начинает разбираться с должниками в обще исковом порядке, либо возбуждает производство по делу о банкротстве заемщика.

Если кредитор решил прибегнуть к услугам нотариуса, ему следует иметь в виду следующее: его услуги быстры, но весьма дорогостоящие. За составление исполнительной надписи с вас возьмут 7% от взыскиваемой с должника суммы. Разбираться с должником в суде будет менее накладно: процентная ставка госпошлины, которую вам придется заплатить при подаче иска, устанавливается тем меньшая, чем больше сумма иска. К тому же в случае успешного для кредитора завершения дела все расходы, связанные с судебным разбирательством, будут возложены на ответчика. Если же вы все-таки решили обратиться к нотариусу, учтите, что исполнительная надпись, согласно закону «О нотариате», должна быть сделана на «подлинном документе», то есть на подлиннике кредитного договора. В противном случае должник может ее оспорить. Так, адвокату Валуйскому однажды пришлось в арбитражном суде отстаивать интересы банка, который списал со счета своего должника крупную сумму по исполнительной надписи нотариуса, сделанной на отдельной листе. Этот спор закончился для клиента адвоката благополучно: г-н Валуйский убедил суд, что в соответствии с инструкцией «О порядке совершения нотариальных действий» исполнительная надпись может быть сделана и на отдельном листе, если на кредитном договоре нет для этого места.

И, на конец, помните о том, что согласно закону «О нотариате», нотариус имеет право списать с должника основную сумму долга по кредиту в течение полугода с момента ее не возврата, а проценты и штрафы в течение 3-х лет со дня появления задолженности.

Исполнительная подпись нотариуса после принятия части 1 ГК РФ как норма практически исключена для залогодателей как физических, так и юридических лиц. Ранее исполнительная надпись нотариуса устраивала коммерческие банки при оформлении взысканий в отношении просроченных платежей по кредитным операциям кредитных организаций. Но после принятия постановления Правительства РФ от 19.06.1996 г. №710 «О внесении изменений в Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия, утвержденный постановлением Совета Министров РСФСР от 11.03.1976 г. №171» из указанного Перечня документов исключен п.2 по взысканию просроченных платежей, по кредитным операциям кредитных учреждений. До коммерческих банков постановление доведено Письмом ЦБ РФ от 21.08.1996 г. №112-96.

С данным решение можно поспорить. Исключением здесь является нотариальная надпись и нотариально заверенное соглашение залогодателя и залогодержателя в соответствии с частью 1 ст. 349 ГК РФ. Правда, существенного практического развития эта норма не получила.

После принятия части 1 ГК РФ порядок обращения взыскания на заложенное имущество регулируется с. 349, но и здесь законодатель поставил банки-залогодержатели в неравное положение с правовой точки зрения с залогодателями. Недвижимое имущество залогодатель даже добровольно не может отдать без обращения в суд), а требуется обязательно нотариально заверенное соглашение залогодателя и залогодержателя. Естественно, пошлину нотариусу будут платить банки-залогодержатели, в денежной сумме, как правило, это 2,5% от оценочной стоимости по справке БТИ объекта недвижимости 91,5%-официальная пошлина и 1% - за составление соответствующего соглашения). Таким образом, на банки ложатся дополнительные миллионные затраты.

Часть 3 ст.349 ГК РФ вообще обязывает банки идти только в суд. Но в этом случае, после принятия Семейного Кодекса РФ, банки втягиваются во внутрисемейные разбирательства (если залогодатель – физическое лицо), хотя на основании ст.34, 35 Семейного Кодекса нотариус уже берет нотариально заверенное согласие другого супруга на передачу в залог определенного имущества, находящегося в совместной собственности.

Следует отметить, что только часть 2 ст.349 ГК РФ несколько облегчает банкам жизнь, правда, лишь в отношении движимого имущества и при наличии в банке квалифицированной юридической службы.

Но после судебного решения в пользу банка-залогодержателя банки попадают в западню исполнительного производства, являющегося в наше время полным анахронизмом.

3.3.2. Возврат долга в обще исковом порядке

Решив не тратиться на нотариуса, кредитор может попробовать разрешить конфликт с должником в обще исковом порядке, направив иск в арбитражный суд. Если в распоряжении кредитора находятся надлежащим образом оформленные документы, то адвокату не составит труда выиграть дело. Практика показывает, что в этом случае основные трудности начнутся как раз после вынесения судебного решения в вашу пользу. Зачастую недобросовестный заемщик, лишь услышав о намерении кредитора затеять тяжбу, начинает спешно избавляться от средств, размещенных на известном кредитору банковском счете, переводя их на другие счета, ему неизвестные. Понятно, что достать их там будет затруднительно, а представители должника популярно объяснят вам, что выполнить решение суда они не в состоянии, поскольку, деньг у них нет.

Кредитор должен предвидеть возможность такого поворота событий и попытаться предупредить действия должника. Первым делом кредитор или его представитель должны добиться наложение ареста на банковский счет должника и его имущества. Подать в суд кредитор мог только в случае отклонения (или игнорирования ее должником).

Как правило, получение претензии служило для недобросовестного должника сигналом к началу «сбрасывания» денег со счета. В итоге, когда через месяц (срок, отводившийся заемщику на подготовку ответа по выставленной претензии) иск кредитора наконец принимался судом к производству, арестовывать на счету ответчика было уже практически нечего. Новый Арбитражно-процессуальный Кодекс дал кредиторам возможность не представлять должника дополнительное время для укрывательства средств, добиваясь наложения ареста на счет своего должника и его имущества, вы должны быть уверены в том, что иск будет удовлетворен. В случае же его отклонения заемщик получит веские основания для подачи к вам иска с требованием возмещения убытков, понесенных в результате ареста счета и имущества.

Следует также учесть, что судебное определение о наложении ареста на банковский счет и имущество ответчика, действует с момента его вынесения до момента выписки исполнительного листа. Сам лист, будучи послан должнику судом по почте, придет к нему лишь через несколько дней. И если должник не успел «спрятать» деньги раньше, то вполне может провернуть эту операцию теперь. В связи с этим адвокаты настольно советуют кредиторам не вверять свои судьбы в руки почтовых работников, а взять обязанности по передаче исполнительного листа на себя, а лучше поручить эту миссию своему адвокату. Явившись к заемщику ни в коем случае не следует оставлять исполнительный лист «на входе» или вручать его охранникам: документ почти наверняка «затеряется» и вы не сможете доказать, что должник его получил. Исполнительный лист надлежит оставить только ответственным работникам предприятия-должника. Принимающий должен выдать вам разборчивую расписку в получении листа с указание своей должности и заверить ее печатью организации или фирмы-должника.

Если должник затягивает исполнение судебного решения, то кредитор может предпринять следующее: предельно жестко уведомите должника о подаче в арбитражный суд заявления с требование о наложении на него штрафа за неисполнение решения (размер такого штрафа может доходить до 50% от взыскиваемой суммы), а если в составе учредителей предприятия-должника есть государственные организации, попробуйте припугнуть его заявлением о возможности возбуждения уголовного дела по ст.188 прим. 2 УК РФ (умышленное неисполнение должностным лицом решения суда). Возможно, это произведет на него впечатление и принесет вам желанный результат. В случае же, если должник начнет рассказывать о своей неплатежеспособности, потребуйте от него соответствующие справки. Получив ее, отправляйтесь к судебному исполнителю и требуйте описи имущества должника и выполнения судебного решения через его продажу. При этом будьте морально готовы к тому, что к этому моменту имущества у истца может и не оказаться.

В соответствии со ст.198 АПК РФ принудительное исполнение судебных актов осуществляется на основании исполнительных листов. Исполнительные листы признаются исполнительными документами и в гражданском судопроизводстве (ст.339 ГПК РСФСР).

Поступить в банк исполнительный лист может как непосредственно от взыскателя, так и от судебного пристава-исполнителя.

В случае поступления исполнительного листа от взыскателя необходимо обратить внимание на следующие моменты:

Не истек ли срок предъявления к исполнению. В соответствии с действующим законодательством (ст.345 ГПК РСФСР, ст.201 АПК РФ) исполнительные листы, выданные арбитражным судом должны быть предъявлены к исполнению не позднее 6 месяцев со дня вступления в силу соответствующего судебного акта; исполнительные листы, выданные судами общей юрисдикции по делу, в котором хотя бы одной из сторон является гражданин, могут быть предъявлены к принудительному исполнению в течении трех лет с момента вступления в законную силу соответствующего судебного акта, а по всем остальным делам – в течение одного года, если законодательством специально не установлены иные сроки.

В случае пропуска взыскателем указанных выше сроков банк отказывает в принятии исполнительного листа к исполнению.

При обращении взыскания через службу судебных приставов-исполнителей банк получает инкассовое поручение от пристава-исполнителя. При этом в случае взыскания наряду с требованиями, изложенными в исполнительном листе, исполнительного сбора и расходов, понесенных в связи с исполнением исполнительного листа, судебным приставом выставляются отдельные инкассовые поручения. Сумма требований взыскателя списывается с должника на основании исполнительного листа постановления судебного пристава-исполнителя, которое также является исполнительным документом.

Очередность списания денежных средств определяется в соответствии со с.855 ГК РФ, с учетом изменений и дополнений, внесенных в нее ст. 23 Федерального закона №26-ФЗ «О федеральном бюджете на 1999 год». Списание денежных средств в удовлетворение требований взыскателя по исполнительному листу осуществляется в очереди, определяемой в зависимости от характера требований.

Списание суммы исполнительного сбора осуществляется в четвертую очередь, как списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других, о есть не указанных в первой, второй, третье очереди, денежных требований.

Для осуществления списания в банк должны быть представлены оригинал исполнительного листа и постановления судебного пристава-исполнителя. В соответствии со ст.6 Закона «Об исполнительном производстве» банк, осуществляющий обслуживание счетов должника, в трехдневный срок со дня получения исполнительного документа от взыскателя или судебного пристава-исполнителя исполняет содержащиеся в исполнительном листе требования о взыскании денежных средств или делают отметку о полном или частичном неисполнении указанных требований в связи с отсутствием на счетах должника, денежных средств, достаточных для удовлетворения требований взыскателя.

Невыполнение указанного требования является основанием для наложения на банк штрафа, в порядке предусмотренным ст.206 АПК РФ.

Законом не предусмотрено обязанности возвратить исполнительный лист с отметкой, потому, в случае если денежных средств на счете недостаточно, в течение трех дней банком делается на нем отметка о полном или частичном неисполнении в связи с отсутствием средств, инкассовые помещаются вместе с приложенными к ним исполнительном листом и постановлением судебного пристава-исполнителя в картотеку (если должник является юридическим лицом), а взыскателю или судебному приставу-исполнителю (в зависимости от того, от кого поступил исполнительный лист) высылается извещение о неисполнении инкассового поручения с указанием причины. В том случае, если взыскателем или приставом-исполнителем будет направлен запрос о возврате исполнительного листа для обращения взыскания на иное имущество должника, исполнительный лист и инкассовое поручение возвращаются. В случае, если инкассовое поручение выставлено к счету физического лица, исполнительные документы и инкассовые поручения возвращаются без запроса лица, от которого они поступили и без предварительного уведомления о невозможности исполнения.

В том случае, если взыскание произведено в полном объеме, исполнительный лист возвращается судебному приставу-исполнителю для приобщения к материалам исполнительного производства. Возврат исполнительно листа самому взыскателю возможен только в том случае, если на листе сделана отметка о полном его исполнении.