ПРАВОВОЙ АСПЕКТ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА В

3. ПРАВОВОЙ АСПЕКТ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА В

РОССИИ

Профессиональным участникам страхового рынка необходимо иметь собственное максимально приближенное к реальности представление о будущем экономики в целом и страховании в России в частности. Без этого невозможно планировать деятельность любой страховой организации, привлекать инвестиции, нельзя рассчитывать на успех в повседневных делах.

Практически значимая оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России возможна при понимании и соблюдении как минимум двух базовых условий:

·  страховая сфера является подчиненной частью экономики страны;

·  сама экономика страны находится в процессе смены модели функционирования, причем особый интерес представляет конечное состояние, которое по всем правилам стратегии тщательно замалчивается современной правящей элитой.

Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере и настоящее время приводит к дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка.

Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро-, так и на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических и правовых основ функционирования страхового бизнеса.

Страховой механизм уникален, так как он способен выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие макроэкономические задачи государства.

В России страхование не является стратегической отраслью экономики, и его возможности используются далеко не в полной мере (в РФ страхуется около 10% потенциальных рисков, в то время как в большинстве стран это составляет 90-95%). Это происходит в силу как объективных, так и субъективных причин, к которым относятся:

·  неэффективная система государственного управления в сфере страхования;

·  недостаточная поддержка отрасли со стороны государства;

·  неразвитая правовая база страхования в России;

·  отсутствие стимулов и предприятий и граждан к заключению договоров страхования;

·  особенности менталитета и психологического уклада россиян.

Так, можно выделить три формы осуществления государственного надзора за деятельностью страховых организаций: лицензионная, контрольная и статистическая.

Лицензионная форма надзора регулируется процедурой принятия решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. Контроль за деятельностью страховых компаний осуществляют органы государственного надзора. Предметом контроля является ведение страховщиками финансовых операций, связанных с формированием страховых резервов, размещением активов. Статистическая форма надзора осуществляется на основании проверки финансовой отчетности, предоставляемой страховщиками в органы страхового надзора.

Осуществление страховой деятельности и надзора за ней невозможно без развитой страховой базы. В течение последних трех лет на российскую сферу услуг оказывает влияние ряд законодательных инициатив, направленных на регулирование деятельности субъектов страхового рынка. Так, к июню 2006 г. страховщики обязаны были привести свои активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, в соответствии с новыми требованиями Правил размещения страховщиками средств страховых фондов[1]. До конца июня 2007 г. страховщики, созданные до середины февраля 2006 г., обязаны были привести активы в соответствие с новыми требованиями к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика[2]. Данные меры направлены, во-первых, на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и, во-вторых, на консолидацию страхового рынка, что позволит укрепить позиции страховщиков и стать стратегической отраслью экономики.

И наконец, отечественный страховой рынок – это явление экономической реальности. Экономическая реальность формируется объективными отношениями, а которые вступают участники рынка – страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы. Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России.

Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страховании в России. Если эта основа не будет развиваться, если она – будет разрушаться – не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а значит, и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство – как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

В данной работе был рассмотрен страховой рынок РФ, его структура, участники и функции; была представлена схема места страхового рынка в финансовой системе, государственного регулирования страхового рынка. Также приведен анализ и подведены итоги развития региональной структуры страхового рынка в России, рассмотрен правовой аспект развития бизнеса в России.

ГЛОССАРИЙ

Страховой агент – доверенное физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховщика осуществляющее в его интересах и пределах полученных полномочий аквизицию и другие операции по обслуживанию договора страхования.

Страховой актуарий — граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховые брокеры — граждане РФ, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или российского юридического лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховой надзор — федеральный орган исполнительной власти, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой рынок — система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.

Страховая услуга — трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры (страхователей).

страховой услуга государственный надзор правовой

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.  Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.10.2009).

2.  Основы страхования: учебник/ А.А. Гвозденко. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 320с.

3.  Перспективы развития национальной системы страхования в России/ Ю.Т. Ахаледиани// Закон – 2008. - №5 – с.35-48

4.  Перспективы развития страхового бизнеса в России: правовой аспект/ Т.Г. Соломатина //Внешнеторговое право. – 2008. - №2. – с.17-19

5.  Правовое регулирование российского рынка страхования/ Т. Кутьенкова// Маркетинг. – 2006. - №6 – с. 93-104

6.  Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100н (ред. от 13.07.2009) «Об утверждении Правил размещения страховых средств страховых резервов»

7.  Приказ Минфина РФ от 16 декабря 2005 г. № 149н (ред. от 14.11.2008) «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика»

8.  Страхование: учебник/ под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвелидиани, 3-е изд., перераб. и доп. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 511с.

9.  Страхование: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 312 с — (Высшееобразование). Сербиновский Б.Ю.

10.  Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – 387 с.

11.  http://www.fssn.ru/ Федеральная служба страхового надзора

12.  http://www.gks.ru/bgd/regl/b09_13/Main.htm Федеральная служба государственной статистики Российский статистический ежегодник - 2009г.

13.  ins-union.ru/U_FILE/MS_DOC/Kodeks_prof_etiki.doc

14.  Кодекс профессиональной этики деятельности на страховом рынке РФ

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Страховые премии по субъектам Российской Федерации, тыс. руб., 2008 год

Страховые выплаты по субъектам Российской Федерации., тыс. руб., 2008 год

[1] Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. № 100н (ред. от 13.07.2009) «Об утверждении Правил размещения страховых средств страховых резервов».

[2] Приказ Минфина РФ от 16 декабря 2005 г. № 149н (ред. от 14.11.2008) «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика».

Похожие работы

Страховой рынок России: состояние и перспективы его развития

Скачать

62178

7

7

... одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования. Теперь зная их можно дальше анализировать страховой рынок Российской Федерации.   2 Состояние страхового рынка в России 2.1 Современное состояние страхового рынка России Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились: - укрепление негосударственного сектора экономики; - рост объемов ...

Страховой рынок России

Скачать

82221

4

1

... в российском страховом бизнесе и итоги становления рыночных отношений в страховой сфере, можно заметить завершение в 1996 году определенного этапа его становления и развития.11 Утверждение о крахе страхового рынка в России после кризиса явно преувеличены. Он функционирует, хотя, откровенно говоря, не совершенен. Расчеты показывают, что обороты 1997 года будут достигнуты лишь в 2000 году. Общие ...

Страховой рынок, проблемы и перспективы его развития

Скачать

56259

0

1

... страхового сообщества; эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей. Отдельные проблемы развития страхового рынка находятся в стадии решения. Например, в интересах повышения прозрачности своей деятельности для зарубежных инвесторов некоторые страховые организации уже приступили к внедрению международных ...

Внутренний государственный долг России: состав, структура, динамика развития

Скачать

99735

1

5

... Россией, субъектами Федерации или муниципальными образованиями на финансирование бюджета соответствующего уровня. 2. Структура и динамика развития внутреннего долга россии 2.1 Структура внутреннего долга РФ К настоящему времени структура государственного внутреннего долга РФ сложилась из долговых обязательств нерыночного характера и обязательств от размещения на организованном рынке ...