Особенности заключения договора страхования контейнеров на водном транспорте

3. Особенности заключения договора страхования контейнеров на водном транспорте

Договор страхования - юридический факт, порождающий страховое обязательство.

Страхование контейнеров по специальным договорам страхования (Institute Container Clauses), обычно заключаемым на стандартных условиях Института лондонских страховщиков («О страховании контейнеров на срок с ответственностью за все риски — Условие «А»). Контейнеры, конечно, могут страховаться и на более узких условиях «В» и «С».

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков - правилах страхования (ст.943 ГК РФ).[3]

Заключение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать основные данные об объекте: тип контейнера, объемные показатели, стоимость, наименование судна-перевозчика, дату выхода судна в рейс, пункт от правления, пункты назначения и перегрузок и т.п.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования (п.1,ст.940 ГК РФ).[4]

Бремя доказательства, что гибель или повреждение застрахованного контейнера произошли в результате воздействия опасностей, покрытых страхованием, лежит на страхователе.

Если в договоре страхования не предусмотрено иного, убытки от повреждения контейнеров возмещаются в сумме, не превышающей стоимости восстановления поврежденных или погибших частей, за вычетом процента естественного износа этих частей на момент аварии.

В любом случае, данный договор страхования должен содержать существенные условия, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора ( ст.942 ГК РФ)[5]

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

При страховании контейнеров (приеме на ответственность и установлении ставки премии) следует иметь в виду, что стоимость с каждым годом неизменно возрастает.

По каждому виду ответственности обычно устанавливаются лимиты страховщика по каждому страховому случаю. Поэтому страхование контейнеров предполагает заключение генерального договора.

Страховые компании, как правило, предлагают клиентам часто используемые в мировой практике генеральные полисы.

По нему, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями).

Это систематическое страхование разных партий однородного груза на сходных условиях, в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляется на основании одного договора страхования - генерального полиса ( ст.941 ГК РФ).[6] Например, на весь застрахованный груз выдается генеральный полис, а по отдельным его отправкам могут быть выданы полисы или страховые сертификаты.

Обычно в генеральном полисе оговариваются:

- груз или виды груза;

- маршруты перевозок;

- вид транспорта;

- лимит страховой суммы по одному транспортному средству;

- примерный график поставок;

- планируемый оборот компании в течении года;

- иные позиции, четко устанавливающие «подпадание» партии груза под действие генерального полиса.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии.

Для разрешения возникших споров в договоре предусматриваются место и порядок арбитражного разбирательства.

Как и при всяких работах с тяжеловесными грузами, работы по обработке, транспортировке, перевалке и складированию контейнеров могут быть связаны с причинением материального или физического ущерба третьим лицам, который по закону должен быть возмещен виновной стороной. Поэтому, помимо страхования контейнеров от ги бели или повреждения, страховщики принимают на страхование риск гражданской ответственности владельцев или арендаторов контейнеров за вред, который может быть причинен личности или имуществу третьих лиц в связи с использованием контейнеров.

Покрытие предоставляется на условиях страхования гражданской ответственности с учетом специфики объекта страхования. Страховщики при этом обычно ограничивают свою ответственность установлением определенных лимитов при приеме риска.

Лимиты устанавливаются раздельно: за увечье или смерть одного лица; за уничтожение или повреждение имущества третьих лиц; за причинение увечья или смерти нескольким лицам и (или) уничтожение или повреждение имущества нескольких лиц по одному страховому случаю.

Приведем пример страхования контейнеров на водном транспорте страховой компанией РОСНО:

Страховая сумма устанавливается по каждой единице застрахованных контейнеров и указывается в перечне застрахованных контейнеров.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора, но не более действительной (страховой) стоимости контейнеров на момент заключения договора страхования.

Действительная (страховая) стоимость контейнера, принимаемого на страхование, должна быть рассчитана как рыночная стоимость нового контейнера данного типа (включая затраты на перевозку, уплату таможенных сборов и пошлин), за вычетом суммы, на которую его стоимость уменьшилась вследствие физического износа на дату заключения договора страхования. Действительная (страховая) стоимость определяется путем мониторинга цен или экспертной оценки.

Для обеспечения полной страховой защиты страховая сумма должна быть установлена в размере страховой стоимости объекта страхования.

В случае если стороны договора установили страховую сумму в размере меньшем страховой стоимости объекта страхования, имеет место «неполное страхование». При этом страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если в период действия договора страхования производится выплата страхового возмещения в размере меньшем страховой суммы, договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования. При этом страховая сумма по договору страхования и страховая стоимость застрахованного контейнера считается уменьшенной на сумму выплаченного возмещения со дня выплаты.

После восстановления поврежденного контейнера страхователь имеет право увеличить страховую сумму до величины фактической стоимости восстановленного контейнера (произвести дополнительное страхование), уплатив страховщику дополнительную страховую премию. Если дополнительное страхование не произведено, страховое возмещение по следующему страховому случаю будет выплачено в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к стоимости контейнера после восстановления.

Страховая сумма по каждому застрахованному контейнеру, указанная в договоре страхования, является максимальной суммой, которая может быть выплачена страхователю (выгодоприобретателю) по совокупности всех страховых случаев, которые могут произойти в течение срока действия договора страхования.

В договоре страхования может быть установлен лимит возмещения на один страховой случай при массовой гибели контейнеров, находящихся на одном перевозочном средстве.

По соглашению сторон договора в договор страхования может быть включено условие о франшизе.

Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается как в процентах от страховой суммы, так и в денежном выражении.

При установлении условной франшизы страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, если убыток от страхового случая не превышает сумму франшизы. Если убыток от страхового случая превышает сумму франшизы, страховое возмещение выплачивается в объеме предусмотренном договором страхования, при этом сумма условной франшизы из суммы страхового возмещения не вычитается.

При установлении безусловной франшизы страховщик не обязан выплачивать страховое возмещение, если убыток от страхового случая не превышает сумму франшизы. Если убыток от страхового случая превышает сумму франшизы, страховое возмещение выплачивается в объеме предусмотренном договором страхования за вычетом суммы безусловной франшизы.

Франшиза устанавливается по каждому отдельному контейнеру и указывается в перечне застрахованных контейнеров.

Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения по каждому застрахованному контейнеру ограничиваются величиной страховой суммы, установленной договором страхования по данному контейнеру.

Обязательства страховщика по возмещению ущерба, причиненного застрахованным контейнерам, включают:

- возмещение затрат на восстановление (ремонт) поврежденного контейнера до состояния, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая - в случае устранимых повреждений;

- возмещение стоимости контейнера на день наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости контейнера в поврежденном состоянии, но не более страховой суммы, установленной договором страхования по данному контейнеру - в случае полной или конструктивной гибели застрахованного контейнера;

- возмещение расходов по общей аварии в размере определенном действующим законодательством и международными соглашениями, если они произведены с целью избежания убытков по любой причине, за исключением убытков исключенных из покрытия в соответствии с положениями п.4.2 «Исключения» настоящих правил.

-           возмещение убытков от столкновения судов, в доле подлежащей возмещению страхователем в соответствии с договором фрахтования (если договор фрахтования включает оговорку «По вине обеих сторон»), при условии, что страхователь известил страховщика о претензии судовладельца и предоставил страховщику права на защиту интересов страхователя по такой претензии.

При расчете расходов на ремонт применяются следующие правила:

- страхователь должен осуществлять ремонт поврежденного контейнера наиболее экономичным образом. Если страховщик предлагает страхователю осуществить ремонт за более низкую цену и страхователь не выдвинет против этого обоснованных возражений, то ремонт должен быть осуществлен на условиях, предложенных страховщиком;

- для восстановления (ремонта) поврежденного контейнера должны применяться материалы и запасные части, аналогичные использованным в поврежденном имуществе по виду и качеству, или иные материалы и запасные части, аналогичные им по цене;

- стоимость материалов и запасных частей, используемых для производства ремонта, возмещается пропорционально отношению стоимости материалов, узлов, агрегатов и деталей, примененных в застрахованном контейнере на момент страхового случая (с учетом их физического износа), к цене покупки новых материалов, узлов, агрегатов и деталей;

- расходы на оплату работ по проведению ремонта возмещаются по средним расценкам на аналогичные работы, действующим в месте проведения ремонта на момент страхового случая, а в случае проведения ремонта силами страхователя - по себестоимости ремонта, в зависимости от того, какая из этих сумм окажется меньше;

- в расчет включаются расходы на производство только тех работ, которые необходимы для устранения последствий страхового случая. Дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием конструкции застрахованного контейнера, производством плановых ремонтов возмещению не подлежат;

- дополнительные расходы, связанные с оплатой сверхурочных работ, экспресс доставкой материалов, запасных частей, перевозку воздушным транспортом, возмещению не подлежат.

Если застрахованные контейнеры, находящегося во владении и пользовании страхователя (выгодоприобретателя) на основании договора аренды (лизинга) или безвозмездного пользования, размер страхового возмещения ограничивается суммой документально подтвержденных расходов (затрат) на восстановление застрахованного имущества, которые страхователь (выгодоприобретатель) произвел или должен будет произвести в пользу собственника имущества на основании закона или договора.

Если застрахованному контейнеру был причинен ущерб каким-либо из исключенных фактором, и при этом требовалось проведение его ремонта, а в дальнейшем причинен застрахованный ущерб, страховое возмещение выплачивается за вычетом расходов на ремонт, которые страхователь должен был бы произвести для устранения незастрахованного ущерба.

Из суммы страхового возмещения, рассчитанной в соответствии с вышеизложенными положениями, вычитается сумма безусловной франшизы, установленной договором страхования.

Франшиза вычитается по каждому страховому случаю вне зависимости от количества страховых случаев, произошедших в период действия договора страхования.

Положения настоящего пункта не применяются в случае полной или конструктивной гибели контейнера, а также в случае пожертвования контейнером при общей аварии, за исключением случаев, когда в результате одного страхового случая происходит массовая гибель контейнеров. Обязательства страховщика не включают обязанность возмещения каких-либо косвенных убытков и убытков в связи с возложением на страхователя какого-либо вида ответственности в силу закона или договора.

Примеры расчета тарифа и страховой премии

1. Груз бытовой техники стоимостью 100000000,00 руб. перевозится внутренним водным транспортом на расстояние свыше 1000 км. с перегрузкой по пути следования. В связи с тем, что груз следует под охраной, по согласованию со страховой компанией, применяется дополнительный понижающий коэффициент. Страхование производится «с ответственностью за все риски»

Внимание: ввиду того, что стоимость страхуемого груза превышает 1 млн. страховому агенту (брокеру) необходимо согласовать со Страховщиком принятие данного риска на страхование.

Расчет страхового тарифа:

(0,45 + 0,03 + 0,07) *1,05 * 0,7 = 0,40 (%)

где

0,45 – базовый тариф;

0,03 – надбавка к тарифу за дальность перевозки свыше 1000 км.

0,07 – надбавка к тарифу за перегрузку в пути;

1,05 – коэффициент, учитывающий вид транспорта (внутренний водный);

0,70 – согласованный со Страховщиком понижающий коэффициент.

Расчет страховой премии:

100000000,00 * 0,40 % = 400000,00 руб

2. Груз бытовой техники стоимостью 100000000,00 руб. перевозится морским транспортом на расстояние свыше 1000 км. без перегрузки по пути следования. Страхование производится «с ответственностью за все риски».

В качестве страхового тарифа применяется базовый тариф 0,45%.

Расчет страховой премии:

100000000,00 * 0,45 % = 450000,00 руб.

Список используемых источников и литературы 1. Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2 от 26 января 1996г.-М.-Омега-Л,2006г. 2. Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 07 февраля 2001г.-Система Консультант Плюс 3. Кодекс Внутреннего Водного Транспорта от 22 февраля 2001г.-Система Консультант Плюс 4. И.М. Гурков, И.В. Исаев «Страхование грузов и ответственности перевозчика»//Изд. «Выбор»,СПб,2005 5. Ю.А. Чунтомова «Транспортное страхование»//РКонсульт,М.,2006 6. В.Н. Томилин «Транспортное страхование в России и странах Балтии//Анкил,М.,2000. 7. В.В. Шахов « Страхование: Учебник для ВУЗов»//ЮНИТИ,М.,2002.

[1] Кодекс Внутреннего Водного Транспорта от 22.02.2001.-Система Консультант Плюс

[2] Кодекс Торгового Мореплавания Российской Федерации от22.04.1999г.- Система Консультант Плюс.

[3] Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2.от 26.01.1996г.-М.-Омега-Л,2006

[4] Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2.от 26.01.1996г.-М.-Омега-Л,2006

[5] Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2.от 26.01.1996г.-М.-Омега-Л,2006

[6] Гражданский кодекс Российской Федерации.Ч.2.от 26.01.1996г.-М.-Омега-Л,2006.