Решений проблем, связанных с обеспечением безопасности деятельности коммерческих банков

2.3. Решений проблем, связанных с обеспечением безопасности деятельности коммерческих банков

В целях обеспечения экономической безопасности банковского сектора региона в практической деятельности отдельных территориальных управлений Банка России используются дифференцированные формы поддержки кредитных организаций, представленные в табл. 4.

Таблица 4

Формы поддержки банковского сектора региона территориальными учреждениями Банка России

Формы поддержки	Регионы, в которых применяются указанные формы поддержки
1. Заключение региональных соглашений между территориальными учреждениями Банка России и коммерческими банками, работающими на данных территориях, а также межрегиональные соглашения между этими территориями о сотрудничестве на межбанковском рынке.	Саратовская, Астраханская, Нижегородская области, республика Башкортостан
2. Заключение генеральных кредитных договоров с Банком России - использование кредитными организациями ресурсов Банка России.	Омская область
3. Создание кредитных бюро на базе территориального управления	Саратовская область, г. Нижний Новгород

Использование этих форм поддержки способствует повышению экономической безопасности региональных банковских секторов и стимулирует их развитие.

Региональные органы власти, используя специфические формы поддержки, также могут способствовать укреплению экономической безопасности банковского сектора региона (табл. 5).

Обзор существующей практики взаимодействия региональных органов власти, а также территориальных органов Банка России с кредитными организациями показал, что имеющийся опыт можно с успехом использовать и в других регионах. Вместе с тем, в настоящее время по разным причинам не осуществляется комплексное использование имеющихся практических наработок. Это связано с тем, что в регионах отсутствует подразделение, в ведении которого находился бы этот вопрос.

Создание специального органа или комитета, в функции которого входили бы соответствующие полномочия, считаем нецелесообразным, в виду необходимости дополнительных затрат на его содержание. Более приемлемым вариантом является наделение такими функциями уже существующих подразделений.

Таблица 5

Специфические формы поддержки банковского сектора со стороны

органов государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления

Специфические формы поддержки банковской отрасли	Регионы, в которых применяются указанные формы поддержки
1. Формирование уставного капитала кредитной организации с использованием средств бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов	г. Москва – Банк Москвы
2. Введение института уполномоченных банков	г. Москва, г. Новосибирск, г. Иркутск
3. Заключение соглашений о сотрудничестве кредитных организаций и администраций области и города	г. Омск и Омская область, Кемеровская, Нижегородская области, Республика Коми
4. Совместная разработка стратегии развития финансовой системы представителями государственной власти и бизнес-сообществом	Северо-Западный Федеральный округ, Республика Дагестан, Республика Башкортостан
5. Организация и проведение конкурсов на размещение временно свободных средств областного бюджета на банковских депозитах	Тюменская область
6. Субсидирование процентных ставок по кредитам, привлеченным производителями товаров и сельхозпродукции, промышленными и малыми предприятиями в кредитных организациях	Тюменская, Костромская, Ярославская, Кемеровская, Волгоградская, Пермская области и Ставропольский край
7. Выделение субвенции из федерального центра на создание системы гарантий по кредитам малому бизнесу, предполагающие функционирование гарантийно-залоговых фондов, для того, чтобы субъекты РФ могли выступать поручителями по кредитам, взятым в банках малыми предприятиями	32 региона, включая Москву, Московскую, Ленинградскую, Новосибирскую области, Агинский, Бурятский автономный округ, Красноярский край, Республику Татарстан
8.Создание регионального залогового фонда для обеспечения гарантий по кредитам для предприятий малого и среднего бизнеса, а также для финансирования социально значимых для муниципалитетов проектов	Иркутская, Воронежская, Пермская области
9. Создание Совета банков (Совета межбанковского сотрудничества) при губернаторе области	Костромская, Нижегородская области
10. Реализация региональных проектов, направленных на развитие розничных платежей, в том числе операций с использованием платежных карт, в рамках взаимодействия администраций субъектов РФ, муниципальных образований, территориальных учреждений Банка России, налоговых органов и кредитных организаций	Саратовская, Челябинская области
11. Организация совместной работы Правительства области по созданию инвестиционно-информационного центра в регионе	Свердловская область

Анализ показал, что таким органом мог бы стать Совет межбанковского сотрудничества, созданный при губернаторе области, поскольку даже из его названия, очевидно, что в своей деятельности он базируется на реализации интересов кредитных организаций при непосредственном участии региональных органов власти, а также территориального управления Банка России.

Поэтому в перечень задач Совета межбанковского сотрудничества следует включить следующую:

- рассмотрение предложений по практическому использованию существующих форм взаимодействия региональных органов власти и управления с кредитными организациями.

При этом функцию анализа существующих форм и методов сотрудничества региональных органов власти, территориальных учреждений Банка России и кредитных организаций и последующее внесение предложений на Совет межбанковского сотрудничества следует закрепить за территориальным управлением Банка России, играющим координирующую роль в вопросах организации работы Совета межбанковского сотрудничества. Кроме того, подобное решение обусловлено еще и тем, что в число задач территориальных учреждений Банка России, согласно Положения Банка России № 46-П от 09.07.1998г. «О территориальных учреждениях Банка России», включены следующие: обеспечение развития и укрепления банковской системы Российской Федерации, осуществление регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

В рамках территориального управления этим вопросом, по нашему мнению, должно заниматься управление по надзору за деятельностью коммерческих банков, в Положение о котором следует внести следующий пункт:

- проведение регулярного анализа существующих форм взаимодействия региональных органов власти и управления с кредитными организациями и выработка предложений по конкретному использованию на территории Костромской области.

Управление по надзору за деятельностью коммерческих банков в соответствии с этой задачей должно организовать регулярный мониторинг форм поддержки банковской отрасли, изучая информационные релизы сети Internet периодических изданий и т.д.

Анализ существующей практики управления позволил сформулировать основные принципы управления банковским сектором региона.

1. Централизованное законодательное регулирование.

2. Региональное регулирование деятельности, осуществляемое территориальными управлениями Банка России, путем:

2.1. дистанционного надзора.

2.2. инспекционных проверок.

3. Осуществление территориальными учреждениями Банка России комплексного мониторинга:

3.1. банковских рисков;

3.2. предприятий.

4. Содействие развитию и поддержка банковской отрасли региона местными органами власти.

5. Создание координационного органа (Совета межбанковского сотрудничества), способствующего, в числе прочего, разработке основных направлений развития банковского сектора региона.

6. Организация взаимодействия между всеми органами управления в регионе, деятельность которых в той или иной степени касается функционирования банковской отрасли.

В рамках исследования экономической безопасности банковского сектора региона заслуживает особого внимания выяснение роли, как региональных банков, так и филиалов инорегиональных банков (табл. 6).

Исследуя функциональную роль регионального банка, следует, прежде всего, отметить, что, с позиции системного подхода, он является неотъемлемой частью, компонентом системы безопасности банковской системы страны, от стабильного функционирования каждого элемента которой, зависит устойчивость и всей системы в целом.

Кроме того, региональный банк, даже, исходя из названия, имеет нацеленный региональный характер, способствующий развитию, а, следовательно, и обеспечению безопасности региона.

Региональный банк нельзя рассматривать и оценивать только с точки зрения его размера, он должен позиционироваться как субъект, эффективно управляющий региональными рисками: любое региональное производство имеет связи, как с местным сообществом, так и с другими регионами, поэтому, используя знание региональных особенностей и межрегиональное сотрудничество, имеется возможность построить эффективный бизнес.

Инорегиональные филиалы в системе обеспечения безопасности экономического пространства, в котором они функционируют, характеризуются: во-первых, двойственной природой, которая проявляется, с одной стороны, в обеспечении рынка банковскими услугами, развитии конкуренции, а, с другой стороны, - в «работе» на иной регион, в который, в конечном счете, как правило, происходит отток кредитных ресурсов.

Во-вторых, региональные органы власти обладают весьма ограниченным инструментарием по управлению филиалами инорегиональных банков, находящимися на его территории. Главным образом, управляющие воздействия на региональный филиал оказывает головной банк, то есть субъект из другого региона.

В аспекте управления экономической безопасностью банковского сектора региона выявлена специфика воздействия региона на филиалы инорегиональных банков, проявляющаяся в том, что регион может осуществлять опосредованное воздействие на филиалы инорегиональных банков через территории, в которых располагаются головные офисы, путем взаимодействия территориальных управлений Банка России.

Таблица 6

Положительные и отрицательные стороны функционирования

в регионах самостоятельных региональных банков и филиалов

Самостоятельные банки	Филиалы инорегиональных банков
Положительные стороны
1.Настроенность руководства на решение региональных проблем, так как именно в регионе имеются перспективы дальнейшей работы. 2. Знание потребностей региона. 3. Эффективное управление региональными рисками. 4. Возможность «точечной» работы с клиентом.	1. Поступление в бюджет региона налога на прибыль, что, учитывая масштабы деятельности филиалов кредитных организаций, составляет значимый удельный вес в структуре уплачиваемых налоговых платежей. 2. Большие возможности (касающиеся ресурсной базы) по кредитованию нужд региона. 3. Современный менеджмент, аналитика, технологии. 4.Разработанные и апробированные методики кредитования, «пластиковый» бизнес. 5. Возможности перераспределения ресурсов между регионами.
Отрицательные стороны
Ограниченные возможности (ввиду недостаточного капитала и слабой ресурсной базы) по кредитованию нужд региона (крупных предприятий). Как следствие, формирование ресурсной базы, в основном из средств населения и малого бизнеса, что приводит: во-первых, к увеличению рисков в сфере кредитования; во-вторых, к удорожанию ресурсной базы.	Наличие весьма ограниченного инструментария регионального регулирования. При распределении лимитов кредитования в разрезе регионов головные банки нередко игнорируют потребности региона, ввиду того, что приоритет отдается более прибыльным проектам, чаще всего в крупных территориальных образованиях, а также из-за незнания нужд региона. Нередко – отток средств из региона, то есть использование его в качестве источника ресурсов для осуществления вложений в других территориальных образованиях. Необходимость налаживать работу в режиме постоянных согласований с центральным офисом.

Весьма важным аспектом в обеспечении безопасности банковского сектора региона является организация эффективных взаимоотношений головных инорегиональных банков, открывающих филиалы в регионе, с местными органами власти. При этом механизм таких взаимоотношений должен основываться на трех составляющих: организационной, политической и экономической.

1. Организационная составляющая базируется на том, что инорегиональные банки открывают филиалы в регионе лишь в том случае, если местная власть заинтересована в их функционировании, то есть имеет место слабая обеспеченность региона банковскими услугами. Особенно ярким примером использования организационного аспекта механизма является банковский сектор республики Татарстан, где власти отнюдь не стремятся допускать на территорию республики инорегиональные филиалы, а делают это лишь в том случае, если последние готовы и, самое главное, реально осуществляют солидные финансовые вложения в регион.

2. Политическая составляющая основана на осознании важности обеспечения конструктивного сотрудничества, построения отношений с местными органами власти на принципах взаимной выгоды и равноправного партнерства, а также обеспечение нормальных взаимоотношений с региональными банками, участие в региональных проектах.

3.Экономическая составляющая заключается в рассмотрении филиалами кредитных заявок местных органов власти на тех же принципах, что и любого другого хозяйствующего субъекта, исходя из приоритета экономической целесообразности. При этом может устанавливаться предельный размер кредитного риска, который может взять на себя банк, по отношению к конкретной администрации.

Анализ, выполненный на основе данных Главного управления ЦБ РФ по Костромской области – типичного территориального подразделения Банка России в Центральном регионе, выявил недостаточно полное использование системного подхода к организации обеспечения экономической безопасности в банковской сфере на региональном уровне. Так, исследование задач и функций, выполняемых основными подразделениями, входящими в надзорный, денежно-кредитный и экономический блоки, а также в блок информатизации, административно-правовой блок, показало, что обеспечение экономической безопасности не стало приоритетной функцией органов управления регионального банковского сектора, хотя без защиты от внешних и внутренних угроз эффективному развитию кредитных организаций практически невозможно решить ни одну из задач, стоящих перед ней.

В составе Главного Управления отсутствует звено, основной функцией которого была бы координация усилий всех структурных подразделений банковского сектора в процессе обеспечения ее безопасного развития.

В связи с изложенным, в диссертации сделан вывод об ограниченности существующей системы защиты банковской сферы региона от угроз экономического характера и необходимости формирования системы экономической безопасности ее эффективного развития, включающей два уровня: на низовом уровне – подсистема экономической безопасности кредитных организаций, взаимосвязанная с подсистемой Главного управления, которая рассматривается как верхний уровень предлагаемой системы.

В качестве первоочередных мер по созданию механизма обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора в работе обосновывается целесообразность:

двухэтапной организационной перестройки структуры управления экономической безопасностью в территориальных подразделениях Банка России (1-й этап – уточнение и расширение функций основных органов управления в целях эффективного решения задач безопасного развития регионального банковского сектора (в настоящее время по предложению автора частично осуществлен: в положения отделов и управлений, относящихся к надзорному блоку, внесено ряд дополнений, касающихся выполняемых ими функций, способствующих обеспечению безопасности банковского сектора региона); 2-й этап – оптимизация организационной структуры главных управлений с позиции улучшения обеспечения экономической безопасности банковской сферы региона);

формирование в системе мониторинга регионального банковского сектора подсистемы мониторинга экономической безопасности (частично осуществлен);

введение в главных управлениях ЦБ РФ практики разработки стратегии обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора.

В диссертации обосновывается также необходимость учета при организации мониторинга экономической безопасности ряда положений принципиального характера.

1. Эта подсистема должна формироваться как функциональный блок в системе банковского мониторинга региона, которую, в свою очередь, следует рассматривать как региональный сегмент банковского мониторинга страны.

2. В системе мониторинга экономической безопасности региональной банковской сферы необходимо предусмотреть наблюдение, анализ и прогнозирование как внутренних, так и внешних угроз, используя для этой цели мониторинг кредитных организаций и мониторинг предприятий, созданный в Банке России и его территориальных подразделениях.

3. В основу мониторинга экономической безопасности регионального банковского сектора целесообразно положить подходы к его оценке (критериальный, дуалистический, системно-целевой).

Результаты мониторинга экономической безопасности регионального банковского сектора, в первую очередь, выявленные в процессе наблюдения тенденции динамики основных индикаторов безопасности, а также прогноз их развития, результаты анализа дуалистического, системно-целевого подходов и методики графического анализа следует использовать для разработки стратегии обеспечения экономической безопасности банковского сектора региона, которая должна рассматриваться как основополагающая часть общей стратегии развития регионального банковского сектора, взаимоувязанной с денежно-кредитной политикой Банка России и Правительства РФ.

Список литературы

Конституция РФ 1993г. М.: 2006.

Гражданский Кодекс РФ, чч.1- 3 (с изменениями на 02.02.2006г.). М.: 2006.

Налоговый Кодекс РФ, ч.1, ч.2 (с изменениями на 02.02.2006г.). М.: 2006.

Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. – М.: ЮНИТИ, 2004. – 461 с.

Амосова Н.А. Страхование банковской деятельности в транзитивной экономике. Научное издание. М.: - ЭЛИТ, 2003. – 488с.

Багиев Г. Л., Тарасович В. М, Маркетинг: Учебник для вузов - 3-е изд., М.: Экономика, 2005. - 736 с.

Баканов М.И., Шеремет А.Д., Теория экономического анализа: Учебник. – 4-е изд., перераб. – М.: Финансы и статистика, 2004. –

303 с.

Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты – СПб: Питер-Трейд, 2002. – 224 с.

Барбаумов В.Е., Гладких И.М., Чуйко А.С. Финансовые инвестиции. Учебник. Издательство: Финансы и статистика, 2003. – 544 с.

Батракова Л.Г., Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Логос, 2003. – 344 с.

Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Банковское дело – СПб.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.

Беренс В., Хавренек П. П. Руководство по оценке инвестиций: Пер. с англ. М.: АОЗТ Интерэксперт, 2004. - 328 с.

Бланк И.А. Управление прибылью – Киев: Ника-Центр, 2004. - 544с.

Бланк И.А. Управление финансовыми рисками – Киев: Ника-Центр, 2005. – 599 с.

Богданов А., Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. // Банковские технологии, №1, 2003, с.39-43.

Боди Зви, Мертон Роберт К., Финансы.: Пер. с англ.: Уч. Пос. – М.: Издательский дом «Вильямс», 2004. – 592 с.

Богомолов О.Т. Сложный путь интеграции России в мировую экономику. Проблемы прогнозирования, №2, 2003. – с.3 – 16.

Букин С., Мозговой штурм. // Банковские технологии, №1, 2003, с.15-19.

Букин М., Эффективный банк. // Банковские технологии, №1, 2003, с.23-24.

Буздалин А., Павлушина М. Лидеров Участие в кредитных бюро выгодно агрессивно развивающимся средним банкам.// "Банковское обозрение, №1, 2005.

Ваисман А. Стратегия маркетинга: 10 шагов к успеху. Стратегия менеджмента: 5 факторов успеха: Пер. с нем. М.: Интерэксперт, Экономика, 2005. - 344 с.

Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л., Банковские системы зарубежных стран. Экономистъ, 2006. 400 с.

Вигдорович М., Некоторые аспекты современного бюджетирования в банке. // Банки и технологии, №3, 2003 – с.30-36.

Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка //Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2002.- № 4. с. 97-102.

Волошина О.. Факторные модели анализа ликвидности коммерческого банка. // Банковские технологии, №10, 2002. - с.50-51.

Воронцов И. Российская банковская система на этапе экономического роста. Банковское дело, №11, 2002. – с.30-35.

Герасимов А., Будущее за аутсорсингом.//Банковские технологии, №7-8, 2002.

Гитман Л. Дж.,Джонк М. Д. Основы инвестирования: Пер. с англ. М.: Дело, 2004. - 1008 с.

Голдман М.А. Россия как экономическая сверхдержава: иллюзии или возможность? Проблемы теории и практики управления, №1, 2003 г. с. 36 – 40.

Гугнин В.К., Исаева Н.А. Межбанковский кредитный рынок России – М.: Финансы и Статистика 2005

Губин С.В., Гожанский В. В., Актуальные вопросы эффективности и безопасности функционирования систем розничных платежей// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке: материалы Межрегиональной банковской конференции – Саратов., № 7-8(61)/2005, 2005.

Джеймс С. Ванхорн, Джон М. Вахович, Основы финансового менеджмента: 12-е издание. Вильямс, 2006. 1232 с.

Доиль П. Менеджмент: стратегия и тактика: Пер. с англ. СПб.: Питер, 2003. 560 с.

Есипов В.Е., Маховикова Г.А., Бузова И.А. Экономическая оценка инвестиций. – М.: Вектор, 2006. - 288 с.

Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. – М. ЮНИТИ, 2005. – 630 с.

Карганов И., Менять или изменяться?//Top-manager. №10(20), 2002.

Караиванова И., Синергетический эффект. // Эксперт Северо-Запад, №48 (109), 23.12.02г.

Кириченко Н., Лицом к экономике.// Эксперт, №23, 17.06.2002г.

Кирьян П., Лечение ампутацией. // Эксперт, №23, 17.06.2002г.

Ключников М.В., Шмойлова М.А., Коммерческие банки: экономико-статистический анализ. – М.: маркет ДС корпорейшен, 2004. 248 с.

Ковалев В.В. Финансовый анализ. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 432с.

Коган М.Л. Предприятие и банк. М.. ПТФ, "Аркаюр", 2004.

Костянова Л.В., Окороков В.Р. Иновационно-инвестиционная активность в промышленности России: состояние и финансовые механизмы ее регулирования. Сб. «Высокие интеллектуальные технологии образования и науки». СПб.: Изд-во СПбГПУ, 2003. – с.41-47.

Костянова Л.В., Окороков В.Р. Иновационно-инвестиционная активность в промышленности России: состояние и финансовые механизмы ее регулирования. Сборник «Банковская система и реальный сектор экономики». Труды 2-ой Всероссийской научно-практической конференции. Иваново: ИХТУ, 2003. – с.4 – 12.

Костянова Л.В. Принципы и методы оценки финансовыми институтами кредитоспособности промышленных предприятий. Сборник «Экономика, экология и общество в России в 21 столетии». СПб.: Инкор, 2003. – с.14-16.

Красавина Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения - М.: Финансы и статистика 2006

Курашкова Н.И. Банковский маркетинг: СПб «Питер» 2003. – 192 с.

Кэссон Герберт Ньютон. Как делать и сохранять деньги. – М. Биком, 2002. – 64 с.

Лапиров А., Иностранные банки в России: особенности автоматизации управления // Банковские технологии. №1, 2005.

Лаптырев Д.А., Система управления финансовыми ресурсами банка: процессы, задачи, модели, методы. – М.: БДЦ-Пресс, 2005. – 296 с.

Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. – Консалтбанкир, 2003. – 272 с.

Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: Уч. пособие. СПб.: Знание. ИВЭСЭП, 2004. – 382 с.

Литовченко С., А. Дынин, П. Панов, А. Соколов, Глобализация и конкурентоспособность. Стратегии успеха, Ойкумена

2005. - 496 с.

Ламбен Ж-Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива: Пер. с фр. СПб.: Наука, 2004. - 589 с.

Лунев В. Л. Тактика и стратегия управления банком. М.: «ДИС», 2003. - 254 с.

Мак-Дональд М. Стратегическое планирование маркетинга. СПб.: Питер. 2005. - 320 с.

Маркова О.М. Сахарова Л.С. Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М., Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. Научное издание. – М.: ТД «Элит – 2000», 2003. – 256 с.

Масленченков Ю. С., Финансовый менеджмент банка. - М.: Юнити-Дана, 2003. 400 с.

Матовников М., Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. – М.: Институт экономики переходного периода, 2000. – 131 с.

Минько Э.В., Кричевский М.Л., Качество и конкурентоспособность. – СПб.: Питер, 2004. 272 с.

Миркин Я.М. Англо-русский толковый словарь по банковскому делу, инвестициям и финансовым рынкам. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2006, - 424 с.

Миронов М.Г., Ваша конкурентоспособность. – М.: Альфа-Пресс, 2004. – 160 с.

Наприенко А.В., Оптимизация доходности и ликвидности коммерческого банка. // Банковское дело, №7-8, 2003 г., - с.63-66.

Никонова И.А., Р.Н. Шамгунов Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс 2005

Новашина Т.С., Карасева Т.В., Управление затратами банка. – М.: БДЦ-Пресс, 2005. 152 с.

Панова Г. С. Российские банки в зеркале мировых тенденций М. Интеррпост 2004. 421 с.

Петраков Н. Актуальные проблемы стратегического развития российской экономики. Проблемы теории и практики управления, №1, 2003. - с.15 – 21.

Пайк Р., Нил Б. Корпоративные финансы и инвестиции. – СПб.: Питер, 2006. – 784 с.

Пискулов Д.Ю., Теория и практика валютного дилинга. – М. Финансист, 2002. – 326 с.

Поморина М., Рогалев А., Управление эффективностью деятельности банка через систему центров прибыльности: сильные и слабые стороны. / Семинар «Проблемы организации финансово-аналитической службы», Москва, Европейский Трастовый банк, 2004.

Портер М., Конкурентная стратегия. Методика анализа отраслей и конкурентов. – Альпина бизнес букс, 2006. 454 с.

Портер М., Конкуренция. – Вильямс, 2005. 608 с.

Ревзина М. Top-Manager, №4(26). 2003. – с.39 -44.

Рогачев А.Ю, VaR-расчеты в коммерческих банках Швейцарии. // Банковское дело, №7-8, 2003 г., - с.48-50.

Садков В.Г., Овчинникова О.П., Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - прогресс, 2003. 285 с.

Соколова Э.Д., Правовые основы финансовой системы России. Юриспруденция, 2006. - 111 с.

Стародубцева Е.Б. Банковские операции. – М.: Форум, 2006. – 128 с.

Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. – М.: Перспектива, 2004. –

656 с.

Супрун В.А., Интеллектуальный капитал: Главный фактор конкурентоспособности экономики в XXI в.- М: КОМКНИГА, 2006. -192 с.

Тавасиев А.М. Банковское дело –М.: Финансы и статистика 2005

Тажгулов М.К., Стратегия развития российских коммерческих банков в условиях глобализации экономики // Экономика Северо-Запада: проблемы и перспективы развития, - СПб. № 4 (26), 2005. с. 78-83.

Тютюнник А., Выбор автоматизированной банковской системы.//Банковские технологии, №7-8, 2002.

Фатхутдинов Р.А., Конкурентоспособность. Россия и мир. 1992-2015. М.: Экономика, 2005. - 606 с.

Фатхутдинов Р.А., Эксклюзивные технологии формирования стратегии повышения конкурентоспособности организации: Теория, методика, практика: Учебник для вузов Изд. 2-е, испр., доп.

М: Эксмо, 2005. – 544 с.

Фидельман Г.Н. Дедиков С.В. Адлер Ю.П., Альтернативный менеджмент: Путь к глобальной конкурентоспособности.-М.: Альпина Бизнес Букс, 2005. - 186 с.

Филатов М.В., Проблемы и пути совершенствования деятельности российских банков в современных условиях: СПб –Нестор, 2003. -

263 с.

Философова Т.Г., Быков В.А., Конкуренция и конкурентоспособность. М.: Инити-Дана, 2006. 272 с.

Хабаров В.И., Коммерческие банки: стратегии институционально-сетевого развития. М.: маркет ДС корпорейшен, 2004. 208 с.

Челноков В.А., Банки и банковские операции. - Высшая школа, 2004. 292 с.

Четыркин Е.М., Финансовая математика: Учебник для вузов Изд. 5-е, испр. – М.: Дело, 2005. - 400 с.

Чернов В.А. Инвестиционная стратегия. - М.: Юнити-Дана, 2004. 158 с.

Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. Дашков и Ко, 2006. - 543 с.

Шарп У., Александер Г., Бэйли Дж. ИНВЕСТИЦИИ: пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 2006. – XII, 1028 с.

Шестопалова Н.. Восьмой форум разработчиков банковских систем. // PCWeek russian edition. №36, 2002.

Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А., Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. – М.: ФБК-Пресс, 2003. – 144 с.

Шмелёв Н. Монетарная политика и структурные реформы в экономике постсоветской России. Вопросы экономики, -№5, 2002. – с.26-38.

Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. / Под ред.проф.А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.

Банковское дело. / Под редакцией О.И.Лаврушина, – М.: КноРус, 2006. –766 с.

Банковское дело: Учебник./ Под ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика. 2005. – 592 с.

Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности. Под ред. Н.А. Савинской, Г.Н. Белоглазовой. СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 2003. – 500 с.

Банковский маркетинг, Под редакцией В. И. Хабарова, М: Маркет ДС Корпорейшн, 2006. – 158 с.

Банковское законодательство, под ред. Е.Ф. Жукова. Вузовский учебник. 2006. – 270с.

Денежное обращение и банки: Учеб. пособие. Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.

Журнал «Эксперт Северо-Запад» №14(267), 10 апреля 2006.

Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004г. №109-И (с изменениями на 10.05.2006г.).

Информация – самый ценный продукт. Р.Мамчиц.//Модус. – 2001, №3-4 – с.6-7.

Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части первой. / Отв. ред. О.Н.Садиков. – М.: Юринформцентр, 2003г. – 448 с.

Мартынов В.А., Мир на рубеже тысячелетий. – М.: Изд. дом Новый Век. – 2001. – 592 с.

Повышение конкурентоспособности компании: Формирование рыночной стратегии и ее практическое осуществление. – М.: Библиотечка "Российской Газеты", 2005. 216 с.

Пути-дороги 21-го века. Петербургский ориентир. Сентябрь 2003 г. с.2.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России / Центральный банк РФ. - 18 января 2002. - № 5 (583), 2002.

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./ Под редакцией В.К.Сенчагова, А.И.Архипова. – М. Проспект, 2005 – 720 с.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Колл. авторов: Под общ. ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 1168 с.

ЦБ РФ. Письмо от 27 июля 2000 г. №139-Т. «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций».

IV Всероссийский экономический симпозиум (Изложение докладов Д. Львова, В. Макарова, А. Аганбегяна). Проблемы теории и практики управления, №4, 2003. с.24 – 32.

Brigham, Eugene F., Erhardt, Michael C. Financial Management. Theory and Practice. 10th ed. South-Western Tomson Learning, USA, 2002. – 1051 p.

http://gs-future.narod.ru/main.html

http://www.wardhowell.ru/rus/practice.php?PrId=18

http://www.arb.ru/site/

http://www.bankir.ru/indexe.php?all&publ&51&date&2001&1

http://www.banki.ru/indexe.php?all&publ&51&date&20