Медицинское страхование

5.2 Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной за­щиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застра­хованного, связанные:

с посещением врачей-специалистов и принятием необходи­мых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»;

пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протези­рованием;

проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось со­ставной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств Предприятий и уч­реждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное по­собие по месту работы в размере до полного заработка в за­висимости от своего трудового стажа на весь период

нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетру­доспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным пол­ностью или частично возмещать потери в своих семейных до­ходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхова­ния в составе социального страхования действует у нас в ус­ловиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание меди­цинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование на­правлено на то, чтобы плата за лечение могла быть вполне доступней для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обя­зательному страхованию работодатели отчисляют от своих до­ходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда про­изводится возмещение определенного минимально-необходи­мого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному меди­цинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уров­ня медицинской помощи. Условиями обязательного и добро­вольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых за­страхованным гражданам. Таким образом, объектом медицин­ского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определен­ный норматив возмещения затрат на лечение.

В связи с тем, что в нашей стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного здравоохране­ния, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финан­сирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское стра­хование.

Прежде всего, следует иметь ввиду, что в наших условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное меди­цинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования. В составе фонда со­циального страхования за счет некоторого увеличения разме­ров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать глав­ным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых ле­карственных средств, строительство научных и лечебных уч­реждений. Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда.

Однако, наше страховое законодательство принимает не­сколько иное направление, связанное с формированием авто­номных фондов медицинского страхования в обязательном и добровольном порядке. Это направление установлено Законом о медицинском страховании граждан Российской Федерации, принятым в июне 1991 г.

Проводимое в обязательной форме, медицинское страхова­ние приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его проведения устанавливается государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхо­вания характерны:

уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;

стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Уплата страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию может быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия сторон зависит от конкретных экономических условий проведения такого стра­хования и стоимости медицинского обслуживания. Принятие Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г. предусмат­ривает изменение принципов финансирования здравоохране­ния, используя источники, формируемые при проведении медицинского страхования.

Определены два уровня медицинского страхования - обя­зательный и добровольный. Фонды обязательного медицин­ского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обяза­тельному медицинскому страхованию уплачиваются за рабо­тающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособ­ных граждан, а также за работающих в бюджетных органи­зациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного медицинского страхо­вания положены программы обязательного медицинского об­служивания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому граждани­ну, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень охватывает оказание

5.3 Имущественное страхование.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1.     Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

2.     Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3.     Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4.     Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

à     по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,

à     по страхованию домашнего имущества -1-5%,

à     по страхованию животных 5-20%,

à     транспортных средств 1-12%,

à     имущество предприятий 0,05-8%,

à     имущества госпредприятий 3-20%,

à     морских судов 0,4-4%,

à     авиация, грузов 0,5-5%.

 Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

5.4   Страхование рисков.

Страхование рисков включает:

·     производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

·     строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

·     коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

·     финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

·     валютные риски

·     атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, т.к. они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль за деятельностью страхователя.

Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

5.5   Личное страхование.

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай смерти (выплачивается родственникам),

-на случай смерти и потери здоровья

-смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

-страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

-страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

-свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

 Предприятие часть фонда оплаты труда уводили от налогообложения (в т.ч. от взносов во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

Страхование от несчастных случаев:

-Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

-Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

-Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

-Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

5.6 Страхование ответственности.

Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1.   Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2.   Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3.   Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4.   Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Общие черты видов страхования ответственности:

1.     При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2.     Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3.     Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4.     Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5.     Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

Литературы.

1. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И.- М.: 1992

2. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994

3.Финансы. Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995

4.   Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.1997

5.