Аналітичний зріз

1.3. Аналітичний зріз

З переходом народного господарства до ринкових відносин розпочався новий етап в розвитку страхового ринку, оскільки по суті була ліквідована державна монополія на проведення страхування. Практика підтвердила, що монополія на проведення страхування, як і будь-яка інша монополія не сприяє орієнтації на інтереси страхувальників, породжує відомчі інтереси, задоволення яких стає першочерговим завданням, приводить до бюрократизації страхового апарату, позбавляє його гнучкості і маневреності. До того ж підвищення фінансової стійкості страхових операцій і концентрації страхового фонду було можливим до певних меж. Негативним було те, що Держстрах надавав обмежений набір страхових послуг. Державне страхування орієнтувалося на задоволення потреб населення, в якого об’єкти страхування були обмежені: домашнє майно, життя, здоров’я, будівлі, транспортні засоби. При цьому найбільшого розповсюдження набуло страхування життя.

З реорганізацією системи Держстраху розпочали створюватись страхові організації недержавних форм власності, які почали займатись неофіційними видами страхування: страхування кредитів, комерційних і фінансових ризиків, біржових операцій. Почали розроблятися нові правила особистого і майнового страхування.

Негативним моментом монопольного проведення страхування було також і те, що Держстрах не завжди виконував свої страхові зобов’язання по захисту інтересів страхувальників, що завдало значну шкоду розвитку страхування і викликало недовіру страхувальників до цієї важливої справи. Тому нові страхові компанії України бажали розширити сферу послуг і укріпитися на страховому ринку, повинні зруйнувати існуючий стереотип про страхування і довести суспільству, що сучасний страховий бізнес не має нічого спільного із своїми попередниками.

Разом з тим розвиток страхових відносин обумовлює необхідність створення страхового ринку нового типу. Спочатку Укрдержстрах, як правонаступник Держстраху СРСР в Україні, у вересні 1993 р. був перетворений в Національну акціонерну страхову компанію «Оранта» і окремі компанії на базі старої системи. Одночасно інтенсивно розпочали створюватися і комерційні страхові компанії різного профілю. Динаміка чисельності страхових компаній в Україні характеризується такими даними: в 1990р.- 7, 1991р. -28, 1994р. — 616, 1995р. -655, 1996р. - 700, 1997р. — 241, 1998р. — 233, 1999р. — 254, 2000р. - 283, і на початок 2001р.- 328 компаній.

Як відомо, стан справ на страховому ринку, як правило, відображає загальну ситуацію в економіці держави. Досвід функціонування страхового ринку України показав, що швидке зростання кількості страхових компаній не означає якісних змін в страховій сфері і перш за все наявності конкуренції страхових послуг. Визначальними в умовах ринкової економіки для більшості страховиків стали проблеми їх адаптації до ринкової кон’юнктури і конкурентного середовища та можливості в забезпеченні фінансової стійкості як самих страхових компаній, так і страхових операцій, які вони проводять. Тому не дивно, що кількість страхових компаній зменшилася в 1998 р. до 233 проти приблизно 700 різних страхових товариств і організацій, які функціонували з початкового періоду становлення страхового ринку. При цьому були й інші об’єктивні і суб’єктивні причини і особливо загальна економічна і фінансова криза та пов’язані з цим проблеми збитковості галузей народного господарства, невиплати заробітної плати і зубожіння населення та втрата довіри населення до продекларованих економічних і ринкових перетворень, в тому числі і до розвитку страхування, як однієї з дієвих форм соціального захисту населення. Крім того, необхідно звернути увагу і на те, що значним запізненням Верховною Радою України був прийнятий Закон «Про страхування» (Постанова Верховної Ради України № 85/96-ВР від 7 березня 1996 р.), що також не сприяло нормальному розвитку страхового ринку в Україні. За даними Укрстрахнагляду, після набуття чинності даного Закону в перелік страхових організацій, які отримали ліцензії на здійснення страхової діяльності та пройшли перереєстрацію, було включено лише 212 страхових організацій різних типів.

Кінець 90-х років характеризувався збільшенням валових показників страхових платежів, ростом кількості страховиків і їхньою спеціалізацією по видах страхування, розвитком перестрахувальних операцій як на внутрішньому (національному), так і на зовнішньому (світовому) страховому ринку (табл.5).

Таблиця 5. Динаміка розвитку страхового ринку України

Показники по роках, тис.гр.	1994	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2001
Страхові премії	144180	244360	317811	408401	789159	1164126	2136000	3030507
Страхова премія на одного страховика	232	373	454	1692	3387	4583	8122	9239
Страхові виплати	95414	144272	147311	129182	177845	360919	407000	424205
Страхова виплата на одного страховика	155	220	210	535	763	1421	1547	1293
Рівень виплат, %	66	59	46	32	23	31	19	14
Сформовані страхові резерви	49339	65216	92681	159838	447692	537041	959000	1185156
Передано в перестрахування	-	38295	55450	63060	238531	451169	918000	1429427
Обсяг сплачених страхових фондів	-	22573	64210	118656	150595	327872	51100	1036877
Кількість страховиків	616	655	700	241	233	254	263	328

Розвиток страхового ринку України за останні 8 років знаходився в умовах пожвавлення економічної діяльності, зниження темпів падіння виробництва. Це не могло не вплинути на його розвиток, і він розвивався досить високими темпами (таблиця 6).

Таблиця 6. Темпи росту страхування в Україні

Показники по роках	Темп росту, %
	95/94	96/95	97/96	98/97	99/98	00/99	01/00
Страхові премії	170	130	129	193	148	183	142
Страхова премія на одного страховика	159	122	373	200	135	177	114
Страхові виплати	151	102	88	138	203	113	104
Страхова виплата за одного страховика	142	95	255	142	186	109	84
Сформовані страхові резерви	132	142	172	280	120	178	125
Передано в перестрахування	-	145	114	378	189	203	150
Обсяг сплачених статутних фондів	-	284	185	127	218	56	205
Кількість страховиків	106	107	34	96	109	103	125

Намітився ряд тенденцій, серед яких:

-   темпи росту страхових платежів продовжують випереджати темпи росту страхових виплат;

-   поетапно збільшуються обсяги страхових резервів;

-   намітилася тенденція значного збільшення сплачених статутних фондів, що свідчить про привабливість для інвестування страхового ринку, як сфери, що динамічно розвивається, і усвідомлення страховиками необхідності збільшення капіталізації для виконання страхових зобов'язань.

Державна політика розвитку страхового ринку України супроводжувалася удосконаленням нормативно-правового забезпечення, збільшенням кількості страхувальників, упровадженням нових видів страхування і підвищенням надійності роботи страхових компаній і посередників, що знайшло своє підтвердження в прийнятті органами державної влади нових нормативно-правових актів і внесенні змін у діючі. Уперше на більш тривалий термін постановою Кабінету Міністрів України від 2 лютого 2001 року № 98 затверджена Програма розвитку страхового ринку України на період 2001(2004 року, що визначила основні напрямки розвитку страхового ринку і заходу щодо створення привабливого і доступного для страхувальників ринку страхових послуг, перетворення страхування в ефективну складову частину соціального захисту населення. Найважливішим етапом розвитку страхування стало прийняття в 2001 році Законів України «Про страхування» і «Про фінансові послуги і державне регулювання ринків фінансових послуг».

 За експертними оцінками, сьогодні в Україні застраховано лише 10% ризиків, тоді як у більшості країн цей показник складає 90-95%. Частка страхового ринку України в загальноєвропейському обсязі страхових послуг складає лише 0,05% - при тім, що в Україні проживає 7% населення Європи.

Незважаючи на номінальне зростання обсягів страхових платежів, частка страхового ринку в 2001 році склала лише 1,5% ВВП. При цьому для розвитих країн аналогічний показник складає 8-12%.

 Таблиця 7.Частка страхування у ВВП

Показники по роках	1994	1995	1996	1997	1998	1999	2000	2001
Частка страхування у ВВП, %	1,2	0,45	0,39	0,44	0,76	0,92	1,2	1,5
Рівень інфляції, %	501,1	281,7	139,7	110,1	117,7	116,9	125,8	106,1
Дисконтна ставка НБУ,%	252	105	40	35	60	45	27	12,5
Курс дол. США/ грн.	1,04	1,794	1,893	1,899	3,427	5,2189	5,4345	5,2985

В останні роки страховий ринок по темпах розвитку випереджає інші сектори економіки України. Це стало можливим завдяки ефективному задоволенню страховиками запитів одночасно двох категорій страхувальників: тих, хто хоче захистити свої засоби від ризиків, і тих, хто боре з непомірним податковим тягарем. При цьому попит на страхування як інструмент податкової оптимізації з кожним роком удосконалюється і залучає нових клієнтів. Таким чином, реальне страхування за різними оцінками складає 25-40% від загальних показників. Особливо висока частка "псевдострахування" у добровільному майновому страхуванні, оскільки витрати на страхування майна юридичних осіб відносяться на валові витрати, а розміри страхових тарифів за згодою сторін договору страхування застосовуються, як правило, з підвищувальним коефіцієнтом від 1 до 5 до базового. Непрямим підтвердженням цих негативних тенденцій є те, що темпи приросту в 2001 році страхових платежів по майновому страхуванню зросли до 50,25% (у 2000 році до 106,32%), а темпи приросту страхових виплат знизилися і склали відповідно 20,19% і 3,31%. Як не дивно, рівень виплат по обов'язковому недержавному страхуванню з кожним роком планомірно збільшується, а в 2001 році зафіксований навіть вище середньоринкового. Аналізуючи даної таблиці 8, можна зробити висновок, що реальне страхування стало утрачати свої позиції починаючи з 1998 року.

Таблиця 8. Рівень страхових виплат

Рік	Усього	Види страхування
		Добровільне страхування					Обов'язкове
		Майнове	Відповідальність		Особисте (крім життя)	Життя	Не державне	Державне
Уровень выплат в %
1997	31,6	25,2	34,0	54,3		112,4	1,0	92,5
1998	22,5	16,0	25,5	64,8		102,3	2,5	98,2
1999	31,0	26,6	14,14	125,1		92,1	5,8	101,2
2000	19,1	12,5	14,3	17,5		91,1	10,5	94,1
2001	14,0	6,6	18,8	57,9		30,6	15,3	93,3

Загальна (валова) сума страхових виплат, здійснених страховиками за 2001 рік, склала 424 млн. грн. У порівнянні із 2000 роком обсяги вказаного показника зросли лише на 17 млн. грн. (у 1,04 раза). Обсяг виплачених безпосередньо страхувальникам страхових сум/відшкодувань за 2001 рік склав 402,2 млн. грн., в тому числі страхувальникам-громадянам 210,3 млн. грн.

 

Структура страхових виплат за 2001р.

Загальна (валова) сума страхових премій, отриманих за 2001 рік, склала 3 031 млн. грн. У порівнянні з 2000 роком обсяги вказаного показника зросли на 895 млн.грн. (у 1,4 раза). Сума страхових премій, отриманих безпосередньо від страхувальників, за 2001 рік склала 2 510,9 млн.грн., в тому числі від страхувальників-громадян - 317,6 млн.грн.

Структура страхових премій за 2001 рік

Загальний обсяг статутних фондів страховиків за станом на 31.12.2001р. склав 1036,8 млн. грн. і в порівнянні з аналогічним показником за станом на 31.12.2000р. зріс на 525,8 млн. грн. (у 2 рази). Власний капітал страховиків за станом на 31.12.2001р. склав 1924 млн. грн.

Розмір сформированих страхових резервів на початок 2001р. досяг 1184,2 млн. грн., що на 225,2 млн. грн. більше аналогічні показники на початок 2001р. (у 1,2 рази).

Отже в розвитку страхового ринку в Україні намітились позитивні тенденції, серед яких можна виділити такі:

-   темпи росту страхових платежів випереджають темпи росту страхових виплат;

-   має місце значне збільшення обсягів сформованих резервів на кінець року по відношенню до зібраних за рік платежів;

-   намітилася тенденція до збільшення сплаченних статутних фондів.

Розділ ІІ. Економічна необхідність та сутність страхового ринку