1.    Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.

2.    Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).

3.    Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.

4.    Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином в Банк для авторизации. Банк производит обработку подписанного чека: проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя, проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина, проверяет остаток и лимиты средств на счете Покупателя, сохраняет копию чека в базе данных Банка. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения платежа.

5.    При разрешении платежа: Банк переводит денежные средства со счета Покупателя на счет Магазина, Банк передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), Магазин оказывает услугу (отпускает товар). При запрете платежа: Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины.

Регистрация держателя пластиковой карты

Держатель банковской кредитной карточки: VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB (далее – Покупатель) регистрируется в платежной системе CyberPlat. При регистрации Покупатель указывает свои персональные данные (Фамилия, Имя, Отчество, Паспортные данные, Адрес электронной почты, Почтовый адрес, Телефон) и параметры своей карточки (название платежной системы, к которой принадлежит карточка, номер карточки, дата окончания действия карточки, имя держателя карточки в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке передается в защищенном виде только в Банк и не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.

1.    Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.

2.    Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своей электронной цифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает: наименование товара (услуги), стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).

3.    Покупатель подписывает своей ЭЦП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.

4.    Подписанный двумя ЭЦП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином в Банк для авторизации. Банк производит обработку подписанного чека: проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя, проверяет ЭЦП Покупателя и Магазина, проверяет соответствие операции на установленные системные лимиты, сохраняет копию чека в базе данных Банка. В результате проверок формируется разрешение или запрет проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.

5.    При запрете авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. При разрешении авторизации в соответствии с договором между Банком и Покупателем, Банк увеличивает сумму оплаты на величину комиссии Банка. Виды и размер комиссий определяются действующими тарифами Банка

6.    Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

7.    При отказе в авторизации Банк передает Магазину отказ от проведения платежа, Покупатель получает отказ с описанием причины. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, Банк передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара), Магазин оказывает услугу (отпускает товар). Банк осуществляет перечисление средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином (иллюстрация на рисунке Г.2).

Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные ЭЦП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.

Выписка по счету

1.    Покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета, подписывая запрос своей ЭЦП.

2.    Банк проверяет код Покупателя и его ЭЦП.

3.    При положительных результатах проверки Банк направляет Покупателю подписанную ЭЦП Банка выписку с криптографически преобразованным текстом.

4.    Покупатель получает сообщение, производит проверку подписи Банка и обратное криптографическое преобразование выписки.

5.    Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.

Запрос о прохождении платежей Покупателя в Магазине

1.    Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном Магазине платежах, указывая свой код в Системе CyberPlat.

2.    На основании полученного кода Магазин предоставляет информацию о платежах данного Покупателя.

Платежная система ЭлИТ

ЭлИТ является совместным проектом АКБ “Автобанк” и компании “АйТи”. Оплата по пластиковым картам VISA, Euro/Master Card, Union Card, American Express. Работа по слиповой и безслиповой технологии. Перевод денег от одного до трех дней. При желании клиент может следить за процессом авторизации карточки. Для этого клиент должен указать уникальный номер платежной операции (транзакции). Уникальный номер генерируется системой для каждой платежной операции в момент отправки клиентом электронного платежного поручения на обработку в платежную систему.

1.    Покупатель оформляет заказ в электронном магазине и выбирает способ оплаты пластиковой картой.

2.    Торговая система магазина передает данные о заказе на Маршрутизатор системы “ЭлИТ”.

3.    Платежная система запрашивает данные пластиковой карты Покупателя.

4.    Покупатель вносит в предложенную форму реквизиты своей пластиковой карты и передает их на Маршрутизатор платежной системы. При этом используется протокол SSL 3.0.

5.    Маршрутизатор генерирует необходимые документы и отправляет запрос на авторизацию в Банк системы.

6.    При успешной авторизации полученных данных Банк производит блокирование средств (в объеме стоимости заказа) на карточном счете Покупателя. Результат авторизации передается на маршрутизатор системы.

7.    Маршрутизатор системы уведомляет Покупателя и Магазин о результатах авторизации.

8.    При положительном результате авторизации Магазин инициирует доставку товара Покупателю.

9.    При успешной доставке и приемке заказа оформляется документ, подтверждающий получение заказа Покупателем (слип, карточка службы экспресс-доставки, почтовое извещение).

10.   Перечисление средств с карточного счета клиента осуществляется по указанию менеджера-продавца только после фактической доставки товара клиенту. В случае отказа клиента от получения доставленного товара менеджер-продавец в платежной системе осуществляет операцию разблокирования средств на карточном счете клиента.

Такая схема, отображенная на рисунке Д.1, позволяет для всех участников операции (клиент, продавец, банк) минимизировать или свести к нулю риски, связанные с проведением платежей через Интернет.

Система WebMoney Exchange

WebMoney - система Интернет расчетов, использующая “цифровые наличные”. Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper.

Система Webmoney Exchange позволяет в реальном времени осуществлять безопасные наличные платежи за товары и услуги по сети Интернет, любой другой перевод (отправку, получение) денежных средств по каналам сети.

Единица WM привязана к курсу доллара США, при этом WM являются полностью конвертируемыми по отношению к долларам США, российским рублям, другой валюте, используемой для расчетов в Сети.

Эмиссия WM осуществляется INTERNATIONAL METAL TRADING BANK INC. (IMTB). Деньги клиентов системы Webmoney Exchange находятся на корреспондентских счетах типа “ностро” в IMTB. Утверждается, что Банк осуществляет 100% резервирование WM в американских долларах.

Организацией движения WM в России и технической поддержкой системы занимается ВМ-ЦЕНТР - автономная некоммерческая организация, объединяющая пользователей Webmoney.

Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме Покупателя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму. Никто не сможет совершить никаких денежных операций, основываясь на реквизитах прошлых сделок. Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно отслеживается и гасится.

Система устойчива по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не учитывает данную операцию.

Тарифы

За совершение каждой транзакции с WM взимается тариф в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01 единицы WM.

За все операции, связанные с движением WM из системы, взимается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами IMTB по данному виду операций.

Регистрация

Покупатель загружает из Интернета и устанавливает на своем компьютере программу WM Keeper. При запуске программы происходит соединение с сервером сертификации, создается учетная запись “кошелька” в системе.

Следующий этап - получение WM. Покупатель может перевести американские доллары на счет в IMTB или обратиться в ВМ-Центр. Эта организация осуществит перевод российских рублей в американские доллары, которые будут депонированы на счете в IMTB. После того, как деньги получены Банком, Покупатель может отправить запрос о конвертировании денег на счету в WM. WM будут высланы Покупателю через сервер сертификации.

После получения WM сохраняются на локальном диске Покупателя (разумеется, информация о номере кошелька, на котором находится каждая единица WM, хранится в системе, на сервере сертификации).

В системе реализованы два типа платежей: обычный и с протекцией торговой сделки.

Обычный платеж (рисунок Е.1)

1.    Покупатель переводит американские доллары на счет в IMTB или российские рубли в ВМ-Центр, который в свою очередь конвертирует их в американские доллары.

2.    Банк эмитирует цифровую наличность и высылает сертификаты Покупателю через Сеть.

3.    Покупатель формирует заказ, получает от Продавца номер его кошелька в системе WebMoney, производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек Продавца зачисляется сумма в размере стоимости товара. Взаимодействие осуществляется через сервер сертификации системы.

4.    Продавец осуществляет доставку товара.

5.    Впоследствии Продавец может конвертировать WM в американские доллары или российские рубли через ВМ-Центр.

Двухфазный платеж (платеж с протекцией торговой сделки)

Рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки.

Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можно оплатить только двухфазным платежом (рисунок Ж.1):

1.    Покупатель переводит американские доллары на счет в IMTB или российские рубли в ВМ-Центр, который в свою очередь конвертирует их в американские доллары.

2.    Банк эмитирует цифровую наличность и высылает сертификаты Покупателю через Сеть.

3.    Покупатель производит заказ товара в Магазине и выбирает пароль транзакции, вводит адрес и время доставки.

4.    На счету (в кошельке) Покупателя резервируется сумма в размере стоимости товара.

5.    Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная стоимости товара, зарезервирована и производит доставку товара.

6.    При отказе покупателя от сделки или если продавец не осуществляет доставку в указанный им срок зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций, но лишь по истечении срока доставки, что дает возможность Продавцу заменить некачественный товар. Если Продавец осуществляет доставку в указанный им срок и качество товара соответствует заявленному, Покупатель получает товар и сообщает Продавцу или его агенту пароль транзакции.

7.    Продавец (агент Продавца) в присутствии Покупателя производит сверку пароля транзакции через программу WEBMONEY KEEPER, после чего денежная сумма с кошелька Покупателя переводится в кошелек Продавца.

При попытке Продавца подобрать пароль транзакции, зарезервированная сумма разблокируется, и система фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центра технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и принимают соответствующие меры, предусмотренные Соглашением.

Система Instant!

Система позволяет Покупателю:

·     оплачивать в режиме реального времени международными пластиковыми карточками товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам;

·     оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со счета Покупателя в Банке.

Продавцу услуг или товаров система позволяет:

·     проверять в режиме реального времени поступление платежа или наличие транзакции по карточке и предоставлять продукт покупателю немедленно после оплаты;

·     получать оплату за услуги или товары на свой счет в банке без необходимости открытия нового банковского счета;

·     получать оплату за услуги или товары на свой счет как от клиентов - владельцев счетов в Банке, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек;

·     использовать встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу своего продукта через Интернет;

·     использовать простой интерфейс для интеграции платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронного магазина;

·     самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в свой адрес.

Банкам система позволяет регистрировать держателей международных пластиковых карт, как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками.

Тарифы:

·     Открытие счета Покупателя бесплатно, если первый взнос на счет Покупателя не менее 150 долл., иначе открытие счета Покупателя 10 долл.

·     Комиссия за внутренние (между Instant! счетами) операции пополнения счета Продавца 2% от суммы операции, но не менее 0.1 долл.

·     Комиссия за внутренние (между Instant! счетами) операции пополнения счета Покупателя 1% от суммы операции, но не менее 0.1 долл.

·     Комиссия за межбанковский перевод с Instant! счета на предопределенный при открытии Instant! счета внешний банковский счет 2% от суммы операции, но не менее 25 долл.

Внутренние операции снятия со счета Продавца запрещены, снять средства со счета Продавца можно, только переведя их на банковский счет в банке Продавца, указываемый при открытии счета Продавца.

Выплаты Банку, проводящему клиринг по кредитным картам, здесь не включены. Все остальные предусмотренные системой услуги оказываются бесплатно.

Регистрация пластиковых карт

Продавцы могут регистрировать держателей пластиковых карт, которых они обслуживают, а также определять сторонних регистраторов, карточки, зарегистрированные которыми, они соглашаются принимать. Однажды зарегистрировавшись, держатель пластиковой карты получает возможность многократно безопасно платить карточкой через Интернет. Банки также могут регистрировать держателей международных пластиковых карт, как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками.

В любой момент Регистратор может отменить выданное им ранее подтверждение регистрации карточки, объявить подтвержденную им ранее карточку как утерянную, украденную или имеющую требования на возврат уплаченных ранее с нее сумм. В этом случае карточка Платежной системой блокируется к приему.

Оплата on-line покупки

1.    Держатель карты самостоятельно заносит регистрационную информацию, воспользовавшись для этого функцией “Регистрация карты”.

2.    Держатель карты посещает регистрационный пункт, где сотрудник Банка считывает информацию с пластиковой карты и отправляет запрос на авторизацию.

3.    Банк-эмитент карточной системы производит проверку реквизитов карты.

4.    Изготавливается слип карточки (без указания суммы покупки в нем).

5.    Держатель карты получает идентификатор и пароль для входа. После этой процедуры он получает возможность осуществлять многократные платежи с карточки в Интернет в адрес Продавцов, зарегистрированных в системе.

6.    Покупатель делает заказ в электронном магазине, и выбирает оплату кредитной картой через систему Instant!.

7.    Магазин передает информацию о заказе в процессинговый центр системы.

8.    Процессинговый центр запрашивает у пользователя идентификатор и пароль для проведения платежа.

9.    Процессинговый центр генерирует данные транзакции и направляет их финансовому оператору системы.

10.   Финансовый оператор, у которого находятся “виртуальные счета” покупателя и продавца, осуществляет перевод денег внутри системы.

11.   Данные транзакции либо направляются Продавцу (если тот пожелает обратиться в сторонний банк), либо в банк-эквайрер системы, через который осуществляется перевод необходимой суммы со счета Покупателя в банке-эмитенте платежной карты (рисунок И.1).

В системе Instant! возможна оплата покупки и без применения платежной карты. В этом случае схема транзакции значительно упрощается (рисунок И.2).

Покупатель вносит деньги на счет финансового оператора системы, после чего получает, как и в случае с платежной картой, идентификатор и пароль, и может наравне с другими пользователями системы совершать онлайн покупки.

Подтверждение платежа от Покупателя

Для подтверждения платежа от Покупателя Продавец может либо получить выписку, либо выдать on-line запрос к системе, позволяющий проверить любой конкретный платеж (данная возможность позволяет Продавцу обслуживать Покупателей полностью автоматически). Каждый платеж имеет уникальный идентификатор транзакции, известный только Покупателю и Продавцу. Покупатель, заплативший за Продукт, сообщает идентификатор транзакции Продавцу, тот должен выдать онлайн запрос к системе, содержащий 6-символьный префикс счета Продавца, четырех символьный префикс пароля Продавца и идентификатор транзакции, после чего получает от системы подтверждение о наличии такого платежа в его адрес, либо сообщение об отсутствии такой транзакции.

Система PayCash

PayCash - совместный проект, разрабатываемый банком “Таврический” и группой компаний Алкор-Холдинг. Система позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через электронный кошелек Покупателя.

Электронная цифровая подпись позволяет связать документ с конкретным юридическим или физическим лицом его подписавшим, подобно собственноручной подписи и печати. Электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Законодательство Российской Федерации позволяет использовать электронную цифровую подпись для подписания юридически значимых документов. В PayCash, как системе наличных платежей, используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком в качестве средств оплаты между участниками платежной системы.

Система PayCash не является принадлежностью одного банка, а является открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальных платежных систем.

Регистрация и проведение on-line платежа (рисунок К.1)

1.    Покупатель переводит деньги в банк системы, устанавливает на своем компьютере программное обеспечение электронного кошелька, получает эмитированные Банком цифровые сертификаты.

2.    Покупатель выбирает товар в электронном магазине, отсылает заказ Магазину.

3.    Кошелек Продавца отсылает кошельку Покупателя требование заплатить, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.

4.    Кошелек Покупателя предъявляет своему владельцу текст договора. Если Покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у Покупателя), то кошелек Покупателя отправляет кошельку Продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью Покупателя договор.

5.    Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным Покупателям. Для Кошелька можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, таким образом, Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

6.    Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.

7.    Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.

Система ТЕЛЕБАНК

Разработана ГУТА-Банком. Дистанционное банковское обслуживание частных лиц. Операции осуществляются через Интернет или по телефону круглосуточно и из любого места. Прохождение платежа занимает от 1 дня (в Москве) до 2-4 дней (дальнее зарубежье).

Через Систему ТЕЛЕБАНК можно оплачивать коммунальные услуги, счета телекоммуникационных компаний, проводить платежи, а также конвертировать валюту, пополнять пластиковые карточки со счетов в Системе ТЕЛЕБАНК и счета в Системе ТЕЛЕБАНК с пластиковых карточек.

Система ТЕЛЕБАНК применима для любых сделок через Интернет в тех случаях, когда предусмотрена оплата банковским переводом (рублями или валютой). При этом продавец может быть как совершенно независим от Банка, так и действовать с ним совместно. В последнем случае покупателю нет необходимости вводить полные банковские реквизиты юридического лица, достаточно лишь знать код соответствующей Универсальной Платежной Инструкции (УПИ). При этом значительно увеличивается скорость прохождения платежа.

Программное обеспечение, предлагаемое для Интернет-банкинга, позволяет покупателю проводить операции в защищенном режиме. Безопасность при работе по телефону обеспечивается использованием личного пароля клиента для входа в Систему и переменного кода для проведения каждой операции. Безопасность при работе через Интернет обеспечивается использованием Электронной Цифровой Подписи (ЭЦП), вводом переменного кода или пароля из токена. ЭЦП заменяет собственноручную подпись клиента и позволяет установить подлинность документа и его автора.

Наилучшим образом система ТЕЛЕБАНК подходит для предоплаты товаров и регулярно предоставляемых услуг (биллинга), так как возможность мгновенных платежей не предусмотрена.

Для организации электронной коммерции через Систему ТЕЛЕБАНК требуется то же самое, что и для ведения любого бизнеса в России: наличие юридического лица, оформленного в установленном законом порядке, и банковского счета.

Продавцу, имеющему и то и другое, достаточно опубликовать описание товара или услуги, свои банковские реквизиты, инструкции по безналичной оплате и ссылку на расчетный сервер Системы ТЕЛЕБАНК. Покупатель, имеющий счет в Системе ТЕЛЕБАНК, может воспользоваться этой информацией и самостоятельно провести платеж.

Тарифы

·     Месячная стоимость обслуживания - 1 долл.

·     Открытие валютного счета - 10 долл.

·     Оформление или изменение платежной инструкции - 1 долл.

·     Перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих банках – 0,2 долл. +1% от суммы

·     Перевод иностранной валюты со счетов в пользу получателей в третьих банках – 5 долл. +1% от суммы

·     Комиссия при проведении операции через оператора – 0,5 долл.

·     Комиссия при конверсионных операциях по курсу ЦБ РФ - 0.5% от суммы

·     Получение наличных рублей со счета через кассу Банка - 0.5% от суммы

·     Получение наличной валюты со счета через кассу Банка - 1% от суммы

·     Непредоформленный разовый платеж через оператора - 1 долл.

·     Пополнение карточек, эмитированных Банком, переводом со счета в Системе - 0.3% от суммы

·     Авторизация по Юнион Кард с зачислением средств на счет в Системе - 0.5% от суммы

·     Авторизация по картам системы VISA с зачислением средств на счет в Системе - 1% от суммы.

Суммы тарифов, указанные в долларах США, пересчитываются в рубли РФ по курсу ЦБ РФ, действующему на момент применения тарифов. Ежемесячная комиссия взимается, если в течение месяца по счетам Клиента была проведена хотя бы одна операция.

Регистрация и проведение on-line платежа

1.    Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2.    Магазин выставляет покупателю счет и направляет его на расчетный сервер Системы.

3.    Покупатель заполняет on-line форму платежного поручения, вводит УПИ (если магазин является участником Системы) или банковские реквизиты магазина.

4.    Расчетный сервер проводит авторизацию покупателя. Если авторизация проходит успешно, данные транзакции направляются в ГУТА Банк.

5.    Если магазин является участником системы, то банк переводит средства со счета покупателя на счет продавца. Если магазин никак не связан с ГУТА Банком, то деньги по каналам межбанковских расчетов переводятся в банк магазина.

6.    Магазин получает от банка подтверждение оплаты по условиям выставленного счета, и предоставляет товар или оказывает услугу (рисунок К.2).

Система ГРАДО

Система разработана ООО КБ “ГРАДОБанк”, предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов и позволяет участнику в любое время суток с любого компьютера по сети Интернет перечислять денежные средства со своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ.

Участником системы ГРАДО может стать как физическое, так и юридическое лицо. Коммерческий банк имеет возможность стать банком-корреспондентом системы и получить возможность предоставить своим клиентам весь спектр услуг системы.

По мнению разработчиков системы, Расчетный Центр ГРАДО предназначен в основном для осуществления межбанковских платежей, а с частными лицами и организациями должны работать банки-корреспонденты. Но на момент написания этого материала в реестре банков-участников числился только сам КБ ГРАДОБанк.

Безопасность

Работа в системе возможна только при аутентичности идентификатора, пароля, электронного ключа доступа и используемого программного обеспечения. Для осуществления операций необходимо сообщить партнеру свой идентификатор.

Вся информация об операциях со счетом передается в кодированном виде, с использованием аналога алгоритма защиты информации RSA с длиной ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса связи используются уникальные сеансовые ключи. В системе защищена не только информация о совершаемых банковских операциях, но и все информационные (коммуникационные) сообщения. На серверах Расчетного Центра Системы хранится информация обо всех совершенных операциях и зафиксированы их участники. Для каждой операции используются уникальные реквизиты.

Система устойчива к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то она системой не учитывается. В ГРАДО реализована возможность хранения ключей на смарт-картах, что делает невозможной их утрату в результате несанкционированных действий и сбоев в работе компьютерных систем.

При совершении платежа участник может назначить Код протекции данной платежной операции, что позволяет Покупателю задержать оплату в случае, если Продавец не выполнил свои обязательства по качеству и срокам оказываемых услуг.

 

Тарифы

При совершении расчетной операции с электронного счета участника ГРАДО автоматически списывается комиссия, состоящая из вознаграждения РЦ-ГРАДО и Банка-Участника, с которым Покупатель заключил договор банковского счета для работы в ГРАДО.

Комиссия РЦ-ГРАДО составляет 0.25% от суммы совершаемой операции, но не менее 5 рублей и не более 250 рублей. Размер комиссионного вознаграждения Банка-Участника определяются самим Банком-Участником.

Обычный платеж

1.    Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2.    Магазин выставляет Покупателю счет.

3.    Покупатель при помощи клиентского программного обеспечения Системы генерирует on-line платежное поручение и отсылает его в Расчетный Центр.

4.    Расчетный Центр (КБ ГРАДОБанк) проводит авторизацию покупателя. Если авторизация проходит успешно, Система осуществляет перевод денежных средств с корреспондентского счета банка Покупателя на счет банка Магазина (рисунок Л.1).

Платеж с протекцией сделки (рисунок Л.2)

1.    Покупатель оформляет заказ в электронном магазине.

2.    Магазин выставляет Покупателю счет.

3.    Покупатель при помощи клиентского программного обеспечения Системы генерирует on-line платежное поручение с кодом протекции и отсылает его в Расчетный Центр.

4.    Расчетный Центр (КБ ГРАДОБанк) проводит авторизацию покупателя. Если авторизация проходит успешно, осуществляется 100% резервирование суммы покупки на корреспондентском счету банка Покупателя.

5.    Магазин, через обслуживающий его счета банк, получает уведомление о проведении операции.

6.    Магазин производит доставку товара.

7.    Если Покупатель удовлетворен оказанной ему услугой, он передает Магазину код протекции сделки. В противном случае, по истечении срока протекции, зарезервированная на счете Покупателя сумма автоматически разблокируется и становится доступной для других платежных операций.

8.    Магазин передает код протекции в Расчетный Центр Системы, после чего происходит межбанковский перевод денежных средств с корреспондентского счета банка Покупателя в Системе на расчетный счет Магазина.

  2.3.3 Системы доставки

Доставка международной курьерской службой

При доставке международной курьерской службой осуществляется 100% предоплата со стороны покупателя.

UPS осуществляет доставку в любую точку мира в течение трех дней. Стоимость доставки зависит от региона и в среднем по России составляет 25 долл. После получения денег высылается товар и номер груза, появляется возможность отслеживать на web-сайте UPS путь товаров. Всю необходимую информацию о сроках доставки, тарифах, филиалах системы в России можно получить на web-сайте фирмы [89].

DHL осуществляет доставку в большое число стран, но тарифы этой службы относительно высоки (по России посылка весом 1 кг 22-34 долл.). Время доставки - от 2 до 4 суток с момента окончания формирования заказа [72].

WestPost предлагает более умеренные тарифы (по России менее 20 долл.), однако в некоторые экзотические государства и труднодоступные территории посылки не доставляет. Заказ будет доставлен в течение 3-6 суток после завершения его формирования [90].

Доставка собственной службой доставки или профессиональной курьерской службой

Курьерская доставка доступна только в том городе, где располагаются склады электронного магазина (или поставщики товаров при работе “с колес”). Очевидно, что складское хозяйство, если таковое имеется, должно находиться близко к конечному потребителю. Основные потребители услуг электронной коммерции находятся в крупных городах - Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске и некоторых других.

При оформлении заказа Покупатель, как правило, указывает свой контактный телефон и адрес. Курьер делает телефонный звонок или отправляет сообщение по электронной почте, чтобы договориться об удобном времени доставки. Сроки доставки заказа собственной службой доставки варьируются от двух часов до двух суток с момента окончания его формирования. Покупатель может оплатить заказ, вручив сумму непосредственно курьеру.

 

Доставка почтой

В этом случае покупателю выдадут бандероль с заказом в почтовом отделении, которое соответствует его почтовому адресу. Стоимость доставки в этом случае в среднем составляет 25% от стоимости заказа, а сроки соответствуют традициям российской почтовой системы.

Доставка международной почтовой службой

Для отправки товаров за рубеж. Эта служба доставит заказ в течение десяти-четырнадцати дней после окончания его формирования. Посылка перевозится международной почтой до границы страны, после чего передается национальной почтовой службе. Таким образом, сроки доставки сильно зависят от скорости работы почты в конкретном регионе.

Доставка магистральным транспортом

Применяется для крупногабаритных грузов (например, мебели) или больших партий товаров. Этот способ доставки наиболее характерен для оптовой торговли, сегмента business-to-business, взаимодействия производителя с поставщиками и дистрибьюторами, дистрибьюторов с дилерами. Под магистральным транспортом понимается автомобильный, железнодорожный, морской (контейнерные перевозки), воздушный. Приводить какие-либо цены и сроки доставки для данного варианта сложно. Подобные вопросы решаются в индивидуальном порядке при заключении сделки.


2.4 Аукционы в Интернете 2.4.1 Технология аукционов

Бурной популярностью, особенно в США, стали пользоваться в последний год Интернет-аукционы. Их оборот уже чуть ли не превышает оборот всей остальной розничной Интернет-торговли. Если в 1998 г. на on-line-аукционах в США совершили покупки 1,2 млн. человек, то к 2002 г. прогнозируется рост числа покупателей до 6,5 млн. (Jupiter Communications) [39]. На одном из наиболее популярных Интернет-аукционов eBay (www.ebay.com) ежедневно выставляются на торги примерно 3,5 млн. видов товара больше чем в 2900 разнообразных категориях [74]. И если еще полгода назад все крупнейшие мировые порталы включали в свой состав Интернет-магазины, то теперь с такой же поспешностью они обзаводятся собственными аукционами (auctions.yahoo.com/, shop.netscape.com/auctions/, auctions.lycos.com/). С другой стороны, крупнейшие мировые аукционные фирмы также переходят в on-line (режим реального времени), используя опыт «передовиков электронной коммерции». Можно привести в качестве примера совместный проект Sotheby’s и Amazon.com (новый сайт www.sothebys.amazon.com) или аналогичный проект портала Lycos и четвертого по величине аукционного дома в США Skinner (skinner. lycos.com).

Такой рост числа и оборотов Интернет-аукционов привел к тому, что ряд аналитиков прогнозирует в недалеком будущем превращение заметной части розничной электронной торговли в торговлю в первую очередь на Интернет-аукционах.

Внешне все Интернет-аукционы довольно сильно похожи, поэтому посмотрим на работу одного из наиболее известных и активно посещаемых за рубежом аукциона eBay. Эта компания эксплуатирует сеть сайтов http://www.ebay.com и проводит собственно торги.

Желающий продать товар на аукционе регистрируется на сайте и размещает всю необходимую информацию о своем товаре — описания, быть может, картинку, условия поставки, ссылку на свой сайт, где, например, находится более подробная информация о товаре. Все это делается непосредственно через Web-интерфейс, и соблюдение необходимых формальностей для участия в торгах также обеспечивается прямо на сайте. Продавать свой товар через eBay может, вообще говоря, любая компания или частное лицо из любой страны мира. Важно следующее: участники аукциона — и продавец, и покупатель — обязаны соблюдать правила аукциона и несут финансовую ответственность за их нарушение. Это означает, например, что если продавец не продаст победителю аукциона свой товар по выигравшей цене, то как минимум он будет оштрафован. И наоборот, если покупатель не оплатит выигранный им товар, то также подвергнется штрафованию и не будет допущен к другим торгам. В качестве финансовой гарантии со стороны частного лица (покупателя или продавца) при регистрации или вводе ставки указываются реквизиты его кредитной карточки.

На титульной странице eBay (да и любого другого аукциона) посетитель увидит список категорий товаров и услуг, которые выставлены на продажу. Путешествуя по этому каталогу, попадаешь в выбранный раздел, где уже имеется список отдельных товаров (лотов). Выбрав отдельный лот (товар), попадаешь на карточку товара с его описанием, быть может, изображением, со сведениями о начальной и текущей ставке, о времени, оставшемся до конца аукциона. Можно посмотреть историю ставок — как росли цены от начала аукциона до настоящего момента. И непосредственно с карточки товара можно сделать свою ставку. Но если до этого момента от посетителя ничего не требовалось, то чтобы сделать ставку, необходимо предварительно зарегистрироваться.

Сама процедура регистрации проста и незатейлива — практически везде достаточно ввести псевдоним (login) и адрес своей электронной почты. На этот адрес немедленно будет выслан пароль — и можно делать ставки. Это простейшая схема, иногда еще необходимо указать домашний адрес и номер телефона. Важно отметить, что при регистрации не требуется указывать реквизиты своей кредитной карточки.

Зарегистрировавшись на аукционе, можно делать ставку на выбранный товар — в соответствующие поля в карточке товара вводятся псевдоним, пароль и сумма ставки. Вот в этот момент от вас могут потребовать ввести реквизиты своей кредитной карточки. Если ранее вы уже делали ставки и вводили эти реквизиты, то они запомнятся и повторно спрашиваться не будут. Практически это все — введенная вами ставка, если она не ниже текущей, принимается, отображается и учитывается. Как только наступит момент окончания аукциона (время, оставшееся до него, постоянно высвечивается на экране), будут подведены итоги и в соответствии с правилами определится победитель. На его электронный адрес будет выслано извещение и все необходимые инструкции по оплате и получению товара, а участнику-продавцу — передана контактная информация о победителе-покупателе.

Такая простота и регистрации, и собственно участия в аукционе и обусловила успех. Сформировалось своеобразное увлечение — покупать что-либо на одном аукционе и тут же перепродавать на другом. Состязательность самого процесса и вызываемый ею азарт зачастую приводят к тому, что товары покупаются по цене большей, чем можно было бы приобрести у того же самого продавца непосредственно в магазине или с сайта!

Типов аукционов бесконечное множество, но можно выделить ряд основных, или наиболее популярных и используемых. Творческое сочетание основных типов порождает новые, которые могут оказаться весьма удачными для определенных товаров или групп покупателей. В любом случае аукцион — это состязание, в котором: а) продавец хочет получить максимальную цену за свой товар; б) покупатель надеется купить товар по минимальной цене.

Для начала отметим, что аукционы делятся по направлению роста или убывания ставок. Ставки могут расти от минимальной до максимальной (выигрышной) или, наоборот, уменьшаться от первоначально максимальной до определяемой неким способом выигрышной минимальной.

·     Обычный, или абсолютный аукцион. В нем нет зарезервированной или минимальной цены. Товар продается покупателю за максимальную предложенную цену.

·     Публичный аукцион. Все участники (и посетители) видят текущую максимальную ставку и историю ставок. Никаких ограничений, кроме, может быть, гарантии платежеспособности, на участников не накладывается. Несмотря на простоту, это, наверное, самый зрелищный и азартный тип аукционов.

·     Приватный (sealted-bid) аукцион. Ставка принимается в течение строго ограниченного времени, причем участник не имеет возможности узнать размер и количество ставок других участников. Участник имеет право сделать только одну ставку. По завершении оговоренного времени определяется победитель или победители.

·     Тихий аукцион. Разновидность предыдущего, где участник не знает, кто сделал ставку, но может узнать, какова текущая максимальная ставка. Иногда накладывается ограничение на количество ставок, которые может сделать участник.

·     Аукцион с минимальной ценой. Продавец выставляет товар и указывает минимальную цену, начиная с которой он обязан продать товар. Участники-покупатели знают в процессе торгов о размере минимальной цены.

·     Аукцион с зарезервированной ценой. В отличие от предыдущего, участники этого аукциона знают только, что минимальная цена существует, но не знают о ее величине. Если в процессе торгов минимальная цена не достигнута, то товар не продается.

·     Датский аукцион. Пример широко используемого аукциона с уменьшением цены. Стартовая цена устанавливается преувеличенно высокой и в процессе торгов автоматически уменьшается. Уменьшение цены прекращается, как только участник-покупатель останавливает аукцион. Этот тип используется для продажи большого количества одинаковых товаров, например сельскохозяйственных продуктов. Покупатель останавливает аукцион и по получившейся цене покупает необходимое количество товара. После этого аукцион продолжается с последней цены. Таким образом распродается оставшийся товар, но уже по заметно меньшей цене. Если промедлить, ожидая меньшей цены, то легко может случиться, что оставшегося товара вам просто не хватит.

Что лучше всего продавать на Интернет-аукционах?

Все. Практически все, что продается в обычных Интернет-магазинах, может быть с успехом выставлено и на Интернет-аукционе. И с другой стороны, все то, что продается на обычных аукционах, с не меньшим успехом может продаваться и на Интернет-аукционах. Пример крупнейших аукционных домов, создающих собственные сайты, о чем уже было сказано ранее, доказывает это.

Интересно отметить, что существует рекомендация именно на аукционах начинать продажу новых, высокотехнологичных товаров или товаров с новыми, не существовавшими ранее потребительскими свойствами. Именно аукционная торговля позволяет предварительно оценить рыночный спрос и определить реальную рыночную цену на новый товар. Здесь аукцион может выступить в качестве тонкого маркетингового инструмента.

Но, тем не менее, по мнению специалистов такой торговли на Западе, есть товары, которые в наибольшей степени подходят для аукционной торговли.

·     Компьютерные товары. Все потенциальные потребители таких товаров уже в Интернете, для новых товаров аукцион может выступить как инструмент оценки спроса и определения оптимальной рыночной цены.

·     Новые для рынка высокотехнологичные товары. Аудитория Интернета более чем обычная, склонна к новинкам и новым технологиям. И как в предыдущем пункте, представляет собой некий «полигон» для того, чтобы установить спрос и оптимальную рыночную цену.

·     Уцененные товары. Разного рода некондиция, товары с нарушенным товарным видом, возвращенные покупателем из-за мнимых или действительных дефектов.

·     Неходовые товары. Хорошее средство для избавления от затоваривания старым, не нашедшим спроса товаром.

·     Недавние лидеры продаж. После вытеснения их новыми лидерами есть возможность довольно успешно избежать затоваривания складов.

·     Коллекционные товары. Здесь своя аудитория и особенно высока состязательность за обладание желанным товаром.

2.4.2 Интернет-аукционы в России

Несмотря на то, что по каталогам Интернет-ресурсов аукционов в России уже несколько десятков, реально работающие исчисляются единицами. Повторить успех eBay (и по популярности, и по оборотам) на российской почве пока еще никому не удалось. Почему? Попробуем разобраться.

Примером попытки повторить модель eBay может служить Интернет-аукцион http://www.stavka.ru. Упрощенная регистрация как для продавцов, так и для покупателей, большое количество категорий товаров и услуг, простота и интуитивная ясность интерфейса вызывают симпатию. На начало декабря 1999г. в 149 категориях было выставлено 339 наименований товаров, по которым было сделано 1060 ставок [87]. Но если внимательно присмотреться, то легко обнаруживается, что по подавляющему большинству товаров ставок не делается вообще! В основном вся борьба сосредоточена вокруг нескольких видов товаров — это, как правило, оплата доступа в Интернет. Заметим, что начальная цена для них в несколько раз меньше базовой или рыночной, в то время как стартовые цены для остальных, «непопулярных» лотов где-то всего на 10% ниже рыночных.

Другой пример — аукцион в Интернет-магазине www.dostavka.ru. На нем не только выставляются товары самого Интернет-магазина, но и есть возможность для любого желающего поместить какой-либо свой товар. И вся основная борьба сосредоточена вокруг товаров самого магазина, где в среднем делается несколько десятков ставок на каждый лот. Причем конечная ставка немногим отличается от стоимости этого же товара в магазине, а начальная — практически всегда один доллар. В разделе товаров от посторонних продавцов, напротив, царит тишина, и если на каком-либо лоте и есть ставки, то их число не превышает нескольких единиц. Фактически этот раздел больше напоминает доску объявлений «Куплю-продам» с предложениями связаться с продавцами напрямую.

В первых числах декабря 1999 г. начал работать новый Интернет-аукцион auction.prosto.ru. На торги были выставлены места на авторизованных учебных курсах академии «АйТи», базовая стоимость которых составляет 300—500 долл. [64]. Победители аукциона заплатили за свои лоты в несколько раз меньше. И, несмотря на довольно специфичный и немассовый товар, активность на аукционе довольно высока, по ходу аукциона в среднем делается три десятка ставок.

Можно выделить некоторые общие закономерности Интернет-аукционной торговли:

·     Не пользуется популярностью товар с начальной ставкой не «в разы» меньше рыночной. Понятно, что существует боязнь установить слишком маленькую начальную цену и в результате отпустить свой товар почти за бесценок. В то же время есть категории товаров, для которых такая возможность не является критичной. Это, в частности, и dialup-доступ в Интернет, и свободные места на учебных курсах — редко, когда заполняемость классов бывает 100%, и оставшиеся места можно продать по себестоимости (фактически по стоимости учебных пособий).

·     Не привлекает покупателя товар, когда нет уверенности в продавце. Может он и продаст по выигравшей на аукционе цене, а может (скорее всего), и нет. А связаться с ним и уточнить это невозможно из-за отсутствия контактной информации.

·     Не нравится и товар, который выставили на аукцион из соображений — выставим и посмотрим, что получится. Несерьезное отношение к делу всегда ощущается и, в конечном счете, приводит к нулевому результату.

Подводя итог обзору аукционов, можно сделать следующие заключения:

Ø  Увлечение торговлей через Интернет-аукционы неизбежно придет и к нам, в Россию. Появится все больше компаний, серьезно и продуманно относящихся к аукционной торговле. Пример с Интернет-магазинами демонстрирует, что успеха добиваются те, кто к этому бизнесу относится как к основному и готов вкладывать адекватные средства в его развитие.

Ø  Наиболее привлекательными для торговли на Интернет-аукционах являются товары, на которые не только можно выставить минимальную стартовую цену, но и которые можно безбоязненно продать по цене «в разы» меньше среднерыночной или базовой.

Ø  Для успеха торгов необходимо доверие к продавцу, возможность связаться с ним для уточнения каких-либо вопросов еще во время проведения аукциона. В любом случае у покупателей должна быть уверенность в выполнении продавцами своих обязательств.

Ø  Немаловажным для успеха является простота собственно процедуры участия в аукционе, а также и простота и понятность пользовательского интерфейса.

  2.5 Цифровой кошелек: универсальный формат

Двенадцать ведущих корпораций в области электронных платежей и информационных технологий 14 июня 1999 г. объявили о создании универсального формата для цифрового кошелька. В разработке нового формата, получившего название «язык моделирования для электронной коммерции» (Electronic Commerce Modeling Language — ECML), участвовали American Express Co., Dell Computer Corp., IBM Corp., MasterCard International Inc., Microsoft Corp., SET Secure Electronic Transaction LLC, Sun Microsystems Inc., Transactor Networks Inc., Trintech Group, America Online Inc., CyberCash Inc., Visa USA. Несколько компаний электронной торговли — Beyond. com, Compaq Computer Corp., Dell, fashionmall.com, healthshop.com, iGo Corp., Nordstrom Inc., Omaha Steaks International Inc., Reel.com — заявили о поддержке этого стандарта [9].

Смысл универсального формата электронного кошелька состоит в том, что хранящиеся в нем стандартные платежные реквизиты онлайнового покупателя (такие, как номер кредитной карты, адрес выставления счета, адрес доставки товара и т. д.) автоматически вставляются в поля унифицированного формуляра, заполняемого всякий раз, когда владелец такого кошелька совершает покупки на сайтах компаний, поддерживающих единый стандарт.

Таким образом, электронная торговля становится более удобной не только для покупателей, но и для торговых компаний. Покупатели избавляются от необходимости при совершении покупок на разных сайтах многократно вручную вводить свои реквизиты, что утомляет и неизбежно приводит к ошибкам. (Согласно исследованиям поведения покупателей, более четверти из них прерывают процесс Интернет-покупки на полпути только потому, что им надоедает ввод реквизитов; обозреватель New York Times Иэн Остин даже сравнивает процедуру заполнения формуляра заказа с обращением в банк за ссудой) [9]. Торговые компании получают возможность с помощью универсального формата стандартизировать информацию о покупателях и о приобретаемых ими товарах, что необходимо для развития маркетинговых исследований и совершенствования этого вида торговли. Важен и аспект защищенности реквизитов — язык моделирования для электронной коммерции совместим с существующими протоколами безопасности SSL (secure socket layer) и SET (secure electronic transaction).

До объявления универсального формата в сфере торговли с онлайновым кошельком наблюдался значительный разнобой. Дело в том, что развитием этого инструмента занимаются, во-первых, крупные компании электронного бизнеса — Amazon.com (система One-Click), Beyond.com (система Quicken Checkout), CyberCash Inc., Trintech Group; во-вторых, подразделения электронной торговли ведущих производителей компьютеров и программного обеспечения — IBM Corp., Microsoft Corp.; в-третьих, Интернет-провайдеры — America Online, Yahoo и, в-четвертых, специализированные провайдеры электронных бумажников — Brodia, eWallet, Gator, Opass Power Wallet. Первые три группы компаний предлагают клиентам программное обеспечение цифровых кошельков для приобретения товаров либо только на своих сайтах (первая и вторая группы), либо на сайтах, работающих у данного провайдера (третья группа); кошельки компаний четвертой группы дают возможность работать с сайтами разного рода, например, специализированный провайдер Gator имеет в своей базе данных 10 тыс. Web-формуляров.

Общим для всех групп является то, что программное обеспечение электронных бумажников предоставляется клиентам бесплатно или за весьма скромное вознаграждение: для первых трех групп компаний это отнюдь не главный бизнес, а средство расширения потребительского спроса. Специализированные же провайдеры, будучи вынуждены следовать примеру конкурентов, переносят акцент в получении доходов на организацию партнерства с финансовыми институтами (использование цифровых кошельков на сайтах банков, инвестиционных компаний и т. д.) и размещение рекламы либо сведений о товарах и ценах в информационных блоках цифровых кошельков.

С появлением универсального формата все проблемы, однако, не решаются. Ключевым становится вопрос о принятии стандарта как можно большим количеством участников рынка. С этой точки зрения плохой новостью можно считать заявление Рене Пелегро, менеджера по глобальным платежам одной из наиболее известных компаний электронной коммерции Amazon.com о том, что в настоящее время она не планирует заменять формат своей системы One-Click на формат ECML [9].

Хорошей же новостью стало выведение на рынок в сентябре 1999 г. голубой карты American Express (АmEx) — специальной микропроцессорной карты для Интернет-покупок в комплекте с онлайновым кошельком на основе стандарта ECML (она может использоваться и как обычная карта, поскольку снабжена также традиционной магнитной полосой). Необходимо отметить, что международные платежные системы Visa, MasterCard и American Express являются активными сторонниками всеобщего перехода на универсальный формат.

Цифровой кошелек голубой карты AmEx работает следующим образом: клиенту предоставляется считывающее устройство, подсоединяемое к персональному компьютеру. Микросхема карты хранит уникальный для каждого владельца карты цифровой сертификат. Когда карта помещается в считывающее устройство и ее владелец вводит свой персональный идентификационный номер, этот сертификат считывается и замок онлайнового кошелька открывается. Поскольку все требуемые по универсальному формату реквизиты владельца карты внесены, покупателю остается только нажать на кнопку «завершить покупку». До конца января 2000 г. American Express предоставляет клиентам считывающие устройства бесплатно, а с февраля будет установлена цена около 25 долл. за прибор. Голубая карта получила собственный Web-сайт, на котором можно узнать текущее состояние личного счета и ввести выписку о трансакциях по счету в свою бухгалтерскую программу.

В целом данный инструмент электронной коммерции только начинает развиваться, и появление единого стандарта, поддерживаемого многими крупными корпорациями, несомненно, придаст этому направлению новый импульс.

  2.6 Мобильный электронный бизнес

Согласно результатам последнего исследования британской компании Strategies Group, к 2001 г. приблизительно 530 млн. человек во всем мире станут владельцами сотовых телефонов, а еще через три года количество их обладателей превысит решающую отметку в один миллиард [24]. По прогнозам специалистов, темпы роста ожидаемого спроса на сопутствующие услуги (и финансовые в том числе), предоставляемые посредством мобильной связи, сравнимы разве что с молниеносным распространением самого Интернета в последние годы.

Пробная демонстрация онлайн-услуг на базе принципиально нового стандарта беспроводной передачи данных Wireless Application Protocol (WAP) успешно прошла на выставке International Communications Fair в Берлине (август-сентябрь 1999 г.), а первые сотовые телефоны с функцией веб-серфинга, оснащенные WAP-браузером версии 1.0, появились в ноябре прошлого года в странах Скандинавии (сначала в Финляндии, чуть позже в Швеции), и по сей день опережающих США в вопросах развития мобильных технологий. Большинство западных экспертов-аналитиков сходятся во мнении, что уже в ближайшем будущем WAP послужит причиной бума на рынке мобильной связи. Ожидается, что к 2005 г. будет продано 600 миллионов аппаратов с поддержкой WAP, поскольку данный протокол имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с существующими на сегодняшний день протоколами передачи данных. Так, в отличие от широко применяемого ныне пакета SMS (short message service), WAP-стандарт не имеет абсолютно никаких ограничений, обусловленных строго определенным количеством передаваемых символов.

Несмотря на отмечаемые самими телекоммуникационными компаниями-разработчиками негативные стороны: примитивная графика, невозможность отображения сложных таблиц; скорость загрузки изображений значительно меньше, чем при работе с обычным модемом; искажение размеров загружаемых страниц, плохая читаемость текста - можно не сомневаться в блестящей перспективе внедрения WAP в передовые бизнес-технологии, прежде всего интернет-банкинг. Немаловажно, что ультрасовременный канал связи способен сделать уже существующие услуги более эффективными. По мнению Курта Вагенленера (Kurt Wagenlehner), топ-менеджера германского концерна Siemens AG, "мобильный телефон имеет огромное преимущество благодаря своей портативности, которая позволяет считать его идеальным средством для оперативного обмена необходимыми данными. В дальнейшем можно будет не только контролировать состояние банковских счетов или осуществлять переводы денежных средств, превратив свой телефон в "переносной" банковский офис, но и без труда получать дополнительную информацию - последние известия, изменения биржевых котировок, прогноз погоды, расписания поездов, положение на дорогах и многое другое" [24].

Уже сейчас многие прогнозы и мечты становятся реальностью. В частности, сегодня все большее распространение получает мобильный электронный бизнес, или "Mobiz", который позволяет осуществлять бизнес-транзакции с поставщиками, клиентами, магазинами, продавцами, торговыми автоматами или провайдерами услуг во время путешествий, поездок или авиаперелетов. Он дает возможность в режиме реального времени сравнивать цены на товары и услуги у различных поставщиков в любом месте и в любое время.

Мобильный электронный бизнес предоставляет огромные возможности людям, занятым продажами или поддержкой продукции. Эти люди могут сделать заказ, проверить состояние счета или предоставить техническую поддержку пользователю "на месте" по беспроводному каналу, используя сотовый телефон, электронный органайзер PDA или портативный компьютер.

Успешный мобильный бизнес требует специального программного обеспечения, установленного на беспроводном устройстве, а также механизма, который, во-первых, обеспечивает безопасное соединение, и, во-вторых, производит расчеты по всем купленным товарам и услугам.

Мобильный электронный бизнес охватывает практически все наиболее стремительно развивающиеся сектора рынка: беспроводная связь, электронная коммерция (B2C, B2B), полупроводники, Интернет, широкополосный/высокоскоростной Интернет-доступ и относительно новую концепцию "anywhere, anytime" (в любом месте, в любое время). Мобильный электронный бизнес дает возможность вести тот или иной бизнес с помощью беспроводного устройства. Наиболее распространенным беспроводным устройством является тот самый сотовый телефон, который, как и специализированный модем, можно подключить к цифровому органайзеру, карманному или другому портативному компьютеру для выхода в Интернет.

В дополнение к уже перечисленным возможностям мобильной электронной коммерции можно добавить обычные каждодневные покупки, так как стоимость операций, или "комиссия", не должны быть высокими.

Web-порталы и электронные магазины уже ориентируются на растущую аудиторию мобильных пользователей. Например, уже существуют специальные текстовые версии порталов Yahoo!(YHOO), MSN корпорации Microsoft (MSFT) и Excite корпорации ExciteAtHome (ATHM). На сегодняшний день наиболее востребованным контентом являются новости, котировки акций, погода и результаты спортивных состязаний. В течение следующих нескольких месяцев ведущие электронные продавцы и другие поставщики должны представить свои методологии беспроводных покупок. Корпорация Boeing (BA) недавно представила новый сервис SkyNet по предоставлению Интернет-доступа во время авиаперелетов. Такое Интернет-соединение будет использовать спутниковую связь и специальные самонастраивающиеся антенны, производимые компаниями Datron Systems (DTSI) и KVH Industries (KVHI).

Следующим шагом в развитии мобильного бизнеса будет усовершенствование технологии распознавания голоса и рукописного текста для более быстрого и точного ввода в миниатюрные беспроводные устройства. Это очень сложная задача, поскольку требует огромных вычислительных ресурсов, следовательно, и более высокой мощности батареи. Кроме того, необходимо усовершенствование технологий безопасности личной и финансовой информации, передаваемой по беспроводным каналам, без которых электронный бизнес не может быть успешным.

2.7 Интернет-2

Грядущие изменения в Интернете, а точнее говоря, самого Интернета - это не просто модификация или усовершенствование существующей сети. Это очередная техническая революция. Речь идет об Интернете следующего поколения - Next Generation Internet (NGI).

·     NGI – Федеральная программа США, имеющая своей целью создание Интернета будущего на основе новейших разработок в области коммуникаций.

Ожидается, что к 2002 г. в результате новейших технических решений пропускная способность каналов связи увеличится в 1000 (!) раз. А если сравнивать со скоростью самого современного домашнего модема, то разница будет исчисляться цифрой с шестью нулями! [7]

Эта Программа получила название Интернет2 (Internet2).

Соучредитель компании Microsoft Билл Гейтс, выступая в конце мая на ежегодном саммите исполнительных директоров Microsoft в Сиэтле, представил свое видение будущего Интернета. И это будущее, конечно же, во многом связано с корпорацией Microsoft.

Около 150 представителей высшего административно-управленческого персонала из 28 стран, представляющих интересы 37 отраслей современной высокотехнологичной индустрии, стали первыми свидетелями Интернет-прогнозов от “Главного архитектора ПО”. По его мнению, сейчас наступает “третья фаза” развития Интернета, когда “глобальная компьютерная Сеть из коллекции бросающихся в глаза, но экономически невыгодных сайтов, преобразуется в фундаментальную часть деловой и повседневной жизни”. “Мы находимся в самом начале очередного этапа развития Интернета, который можно было бы охарактеризовать как “рациональная” фаза, …этап, когда первым вопросом становится вопрос: “А какая от этого польза?” [8] Гейтс прогнозирует переход от офлайн-экономики к онлайн-экономике реального времени. По его мнению, в будущем произойдет слияние этих двух миров. Целый ряд изобретений и создаваемое программное обеспечение позволят им существовать и действовать как единое целое и полностью изменят вид современной экономики. Быстрое развитие и распространение электронной коммерции – это только начало. В дальнейшем будет переосмыслено само понимание ведения бизнеса с последующим переводом всех экономических операций в Сеть. Компании будут получать прибыль не за счет того, что они просто обзавелись www-сайтом и предлагают товары и услуги через Интернет. Реальная прибыль придет к ним благодаря использованию современных технологий, которые, объединяя и унифицируя многие процессы деятельности, предоставят персоналу компаний эффективные инструменты для обработки и использования получаемых данных, а пользователям удобство персонального подхода в мире новых Интернет-услуг.

Именно сфера услуг станет одним из ключевых звеньев Интернет-экономики. Будущее будет заполнено всевозможными электронными книгами, блокнотами, органайзерами и телефонами, ориентированными на работу в Интернете. Программное обеспечение, в основной своей массе, не будет устанавливаться на домашние или офисные компьютеры, а будет “базироваться” в киберпространстве, точнее - на мощных сетевых серверах. В результате, к примеру, персональное управление финансами переместится с домашних ПК в Сеть, и люди смогут получать моментальный доступ к банковским, страховым и биржевым данным. “Эта информация магическим образом будет храниться в самом Интернете, поэтому совершенно неважно, каким устройством Вы воспользуетесь… то, что Вас интересует - почта, избранные сайты - все это будет доступно с используемого Вами устройства в предпочитаемом Вами виде”, - говорит Гейтс. При этом он добавил, что для достижения “его” Интернет-будущего должны произойти существенные технологические прорывы в таких областях, как создание компьютерных дисплеев, позволяющих без напряжения считывать с них информацию; повсеместное распространение высокоскоростного доступа в Сеть; появление совершенно нового поколения беспроводных Интернет-устройств, обеспечивающих “вне зависимости от нашего места нахождения доступ ко всей информации” [8].

По мнению аналитиков, представленная концепция, по сути, является отражением существующих идей в среде представителей наукоемких высокотехнологичных производств. Поэтому выступление Гейтса можно рассматривать в качестве еще одного доказательства того, что Microsoft желает быть ведущим игроком в эпоху Интернета. Представители корпорации обещали сообщить некоторые подробности о своей новой стратегии, объединившей под названием Next Generation Windows Services (NGWS) целую серию продуктов, призванных обеспечить приближение и развитие этого самого будущего. Полагают, что основным звеном как раз и станет “находящееся в Сети” ПО, которым можно будет пользоваться как своего рода услугой с любого компьютера, будь то домашний, мобильный, органайзер или Интернет-телефон.

Новые возможности найдут свое применение в таких областях, как образование, медицина, исследование космоса, астрофизика и т. д. Например, будут созданы виртуальные лаборатории, где ученые со всего мира смогут совместно работать над проектами, требующими участия большого количества специалистов из разных областей знаний, моделировать сложнейшие процессы, в которых важны доли секунд.

Сверхсовременные технологии, предоставляя медикам возможность проводить диагностику и консультации на расстоянии, позволят вплотную подойти к “телемедицине реального времени”.

Интернет будущего внесет серьезные изменения в организацию и представление накопленных человечеством знаний. Электронные библиотеки, которые сегодня имеют в своей основе текст, будут дополнены огромными массивами аудио- и видеоинформации. При этом пользователь не будет испытывать никаких неудобств, связанных с недостаточной скоростью передачи данных.

Несомненно, нас также ожидают интересные усовершенствования в сфере развлечений и отдыха!

Сегодня разработчики этих программ полагают, что новая Сеть уже “окрепла”, и всячески поощряют инициативу коммерческих организаций по внедрению “свежих” технических решений в мировом масштабе. Точно так же, как сегодняшний Интернет “вырос” из некоммерческих сетей, созданных для военных и научно-исследовательских целей, NGI и Internet2 будут способствовать появлению новых технологий и приложений, что коснется всех областей человеческой деятельности и, в конечном итоге, каждого пользователя. Специалисты считают, что не за горами тот день, когда появится возможность воспользоваться всеми преимуществами Интернет-доступа с огромной пропускной способностью, причем за меньшие деньги.

2.8 Государство и Интернет в России

Реальные взаимоотношения между Интернетом и российским государством начались лишь в 1997 г. Если в рекомендациях IV Всероссийской конференции "Проблемы законодательного регулирования в информационной сфере", проведенной в декабре 1996 г., слово "Интернет" не упоминается вовсе, то уже осенью 1997 г. в Государственной Думе проводятся слушания "Россия в Интернете: выбор будущего". Весной того же года регистрируется Российский общественный центр Интернет-технологий (РОЦИТ). Только до определенного времени государство пассивно наблюдало за событиями, происходившими в Сети. С ростом и становлением Рунета как самостоятельного явления, появилось осознание необходимости государственного участия. Тогда же стало ясно, что ни Интернет без государства, ни государство без Интернета полноценно существовать уже не могут.

Направления, по которым государство пытается упрочить свое влияние, можно условно разделить на три группы. Первое - защита информации. Второе - адресация российского Интернета. И, наконец, третье - весь комплекс правовых проблем, возникших с приходом коммерции на просторы российской глобальной Сети. Вот некоторые вехи недавней истории. Сначала роль главного идеолога вхождения России в информационное сообщество взял на себя Комитет при Президенте Российской Федерации по политике информатизации (Роскоминформ). Однако деятельность комитета ограничилась лишь подготовкой закона "О международном информационном обмене". А дальше снова возник вакуум. Затем руководящую роль пытались взять на себя общественные организации. В уставе РОЦИТа, например, содержится пункт: "участие в работах по законодательному оформлению статуса Интернета и родственных сетей в России". Но и создание общественных структур не стало решением проблемы. В конце концов активные действия по заполнению образовавшейся пустоты стало предпринимать Министерство связи, которое, в принципе, и является настоящим хозяином российского Интернета (именно это ведомство выдает провайдерам лицензии на сети персональных данных и телематические услуги). Именно Минсвязи в конце концов были приданы функции расформированного Роскоминформа. Заметную роль, особенно в последнее время, стала играть и Ассоциация документальной электросвязи (АДЭ) - еще одно общественное объединение, образованное по инициативе Минсвязи России и зарегистрированное 30 августа 1994 г. В отличие от других организаций, деятельность которых посвящена глобальной Сети, членами АДЭ являются предприятия связи.

Наконец сами провайдеры заговорили о том, что в Сети должен быть порядок. А лучше и быстрее всего он может быть наведен совместными усилиями самих провайдеров, а также компетентных и заинтересованных государственных структур.

29 декабря 1999 г. на встрече Владимира Путина с Интернет-общественностью был поднят вопрос саморегулирования Интернета и создания Союза операторов Интернета (СОИ), который, по идее, станет этим вопросом заниматься. СОИ должен был стать профессиональным союзом тех, кто занимается Интернет-бизнесом. Ранее подобная структура уже была. Это Российский научно-исследовательский институт развития общественных сетей (РосНИИРОС). 20 января 2000 г. СОИ был создан. Его учредителями стали "Ситилайн", "Глобал Один", "Релком", "Деловая сеть", "Российская телекоммуникационная сеть (RosNet)", РОЦИТ, а также Национальная электронная библиотека (НЭБ) и РосНИИРОС. Именно СОИ теперь будет заниматься регистрацией доменов в зоне Ru., так как он в большей степени находится под контролем государства. 12 марта РосНИИРОС и СОИ обнародовали совместное информационное письмо, излагающее принципы постепенного перехода к новой системе регистрации доменных имен. Согласно этому проекту, для организации перехода стороны договорились о создании опытной зоны по развитию Института регистраторов доменного пространства Ru. 21 марта стали известны первые независимые регистраторы доменов в зоне Ru.: "Ситилайн", "ТелеРосс", "Глобал Один", "Элвис-Телеком", "ВЭБ Плас", "МТУ-Интел", "Петерлинк", "Кроникс Плюс".

В начале января и. о. президента Владимир Путин отдал спецслужбам распоряжение об усилении контроля за деятельностью в стране провайдеров Интернет-услуг ("Российская газета", 6 января 2000 г.). Пользователи серьезно опасаются, что спецслужбы уже перлюстрируют электронную почту и в ближайшее время сделают все, что в их силах, чтобы ограничить свободу слова, существующую сейчас в Сети. Эти опасения в большей степени основываются на спекуляциях, нежели на знании реального положения дел. Например, некоторые хакеры убеждены, что государство никогда не сможет тягаться с техническими ухищрениями отдельных программистов. 22-23 апреля 2000 г. в Санкт-Петербурге прошла конференция на тему "Обеспечение конституционных прав граждан при внедрении системы оперативно-розыскных мероприятий на сетях связи". Эта система, так или иначе, затрагивает всех, кто говорит по телефону, передает или принимает факсимильные или пейджинговые сообщения. Любой здравомыслящий человек не может не понимать ее необходимости в определенных случаях. Так же как понятно и то, что такая система не должна приводить к тотальному контролю государства над частной жизнью граждан. В Законе "Об оперативно-розыскной деятельности" говорится, что она основывается на конституционных принципах законности, уважения и соблюдения прав и свобод человека и гражданина, а проведение мероприятий допускается только на основании судебного решения. В реальности же система строится так, что граждане не гарантированы от произвола прослушивающих служб. Практически все провайдеры Интернета и операторы связи предоставляют оперативным работникам спецслужб выносные пульты, с которых можно нерегламентированно осуществлять доступ к любой информации. В связи с этим представляется целесообразным организовать конкретные мероприятия по совершенствованию сложившейся системы оперативно-розыскных мероприятий, сформулировать предложения по внесению изменений в действующие нормативные документы.

Настоящее нашествие компьютерных и телефонных мошенников обещают в ближайшие год-два российским гражданам эксперты МВД. По данным Управления "Р" (подразделения по борьбе с преступлениями в сфере высоких технологий), только за прошлый год количество криминальных происшествий по его части увеличилось в 12 раз. С такими темпами Россия очень скоро может превратиться в одну из самых хакерских зон. Особенно актуально такая перспектива выглядит на фоне общей компьютерной безграмотности России. Компьютеризация неизменно сопровождается ростом преступности: так, США ежегодно из-за хакеров несут около 13 млрд. долларов убытков [17]. Однако в российских условиях это, как всегда, приобретает гипертрофированные масштабы. Совсем недавно нападению подверглось РАО "Газпром". Один из сотрудников РАО с помощью хакеров смог ввести в компьютерную сеть концерна вирус типа "троянский конь". Эта операция позволила перехватить управление газовыми потоками и чуть было не привела к катастрофическим последствиям. Причинами, обусловливающими столь бурное развитие противоправной деятельности в сфере отечественных коммуникаций, специалисты называют наличие огромного и не используемого по назначению интеллектуального потенциала российских научных и инженерных кадров, а также "техническую" отсталость законодательной базы (значительная часть таких преступлений не подпадает под действие Уголовного кодекса).

Хорошо известно, что крупные корпорации подобно спецслужбам занимаются незаконным сбором информации о частных лицах. Плохое начинает быстро перенимать и Рунет. Недавнее соглашение между System.Ru. (распространение рекламы) и SpyLOG (сбор статистических данных об аудитории Интернета) многие специалисты посчитали запуском системы сбора сведений о миллионах пользователей для создания базы данных их персональных предпочтений. Цель - использование этих данных для "персональной работы" с потенциальным покупателем и приобретение возможности Интернет-коммерсантам вести своеобразные клиентские книжки или "досье" на российских "сетян".

Политикам пора всерьез и как можно быстрее повернуться лицом к проблемам Интернета, поскольку Интернет уже играет весьма важную роль на выборах. Это хорошо было видно в ходе избирательной парламентской кампании декабря 1999 г., особенно в регионах, где Интернет, как ни странно, становится особенно заметным элементом именно политического местного ландшафта. Фундаментальные изменения в хозяйственной сфере, переход от командной экономики к рыночной, развитие предпринимательства и необходимость быстрого принятия решений в динамично изменяющейся обстановке потребовали значительных изменений в информационных потоках, организационной структуре и методах обработки данных. Ситуация требует активного участия государства, направленного на создание единого информационного пространства, которое бы позволило повысить эффективность социально-экономических и организационных федеральных и региональных структур. Реализация этой политики без Интернета затруднительна. Поэтому требуется законодательная инициатива по определению представительства государства в Интернете и порядка его использования государственными органами с выделением в федеральном бюджете отдельной строки для расходов на эти цели.

Основная проблема заключается в быстром развитии веб-технологий. Наше законодательство не поспевает за их развитием. А это означает, что в сфере правового регулирования существования Интернета в России необходимо срочно подготавливать совершенно новые законы и вносить изменения и дополнения в уже существующие.


3 Интернет в цифрах

Российская Сеть меняется стремительно и кардинально. В 1996 г. российских пользователей было всего от 100 до 300 тысяч, русскоязычных серверов в том же 1996 г. было около пяти сотен. Сейчас, по разным оценкам, в России насчитывается от 2,5 до 6 миллионов пользователей Интернета, то есть 2-4,5% населения. Количество русскоязычных серверов приближается к 80 тысячам, а число уникальных страниц - к 17 миллионам. Каждый день в Рунете (российский сегмент Интернета) появляется примерно 200 новых сайтов.

А по результатам исследовательского проекта Web-Vector, российская аудитория web-ресурсов оценивается в 1,8 млн человек (прирост - 340 тыс.). Суммарная аудитория русскоязычного Интернета сейчас составляет 2670 тыс. человек (прирост - 32%) [29].

В стране имеется хорошо развитая национальная сеть со многими сайтами компаний, органов СМИ и политических партий. Увеличивается число пользователей-непрофессионалов. Времени в онлайне россияне также стали проводить гораздо больше. Среди пользователей за последние два года на порядок увеличилось число женщин. В общем объеме их число уже достигло 40%.

Естественно, что из всех регионов страны по количеству пользователей лидирует Москва. Здесь сейчас сосредоточена пятая часть от их общего количества, хотя эта доля постепенно сокращается. По данным агентства Rose, подавляющее большинство московской аудитории (60%) имеют возможность ничего не платить за пользование Cетью из собственного кармана, имея доступ на работе. Одновременно существует большая доля тех, кто остался пока вне интернетовского бума. При этом некоторые являются воинствующими противниками прогресса, заявляя, что Интернет - отрицательное явление. Наибольшую их часть составляют, во-первых, женщины, а во-вторых, лица с доходом от 500 до 2 000 рублей на члена семьи в месяц. В то же время у пользователей доход составляет 1 000-3 000 рублей на человека, и, думается, это заниженные цифры. Из опрошенных в январе - марте 2000 г. пользователей Сети 6% приобретали там товары, а в целом отечественную аудиторию Интернет-магазинов "Комкон" оценил в 100 тысяч человек. Сегодня в России около 6 миллионов компьютеров (в США - 140 миллионов), из которых примерно треть подключена к Cети. По данным "Комкон", в I квартале 2000 г. электронной почтой пользовалось 1,7 млн. россиян. Аудитория веб-ресурсов оценивается в 1,8 млн. человек [17]. По данным компании IBS, в текущем году российский компьютерный парк вырастет на 20%, количество пользователей Интернетом - на четверть. Таким образом, можно с уверенностью констатировать, что развитие российского сегмента Интернета идет в русле мировых тенденций. При этом, далеко уступая по абсолютным цифрам Западу, мы обгоняем его по темпам роста.

Сегодня даже создатели российской электронной паутины и активные посетители российского Интернета зачастую слабо представляют его границы, содержание и степень упорядоченности. Несколько прояснить эту тему помогают материалы каталогов, собирающих и классифицирующих российские сайты, а также накапливающих статистику их посещаемости.

На конец мая 1999 г. наибольшее число сайтов - около 28000 - было зафиксировано каталогом ресурсов “Ау!-@Rus”, при этом, правда, отмечалось, что только 19500 из них были доступны. Более 25 тысяч сайтов было представлено в каталоге “List.Ru”, в котором ежедневно добавляется 30-100 новых имен. О высоком темпе роста Сети говорят и следующие факты. Поисковая система “Лица российских сайтов” в конце 1998 г. архивировала порядка 7000 сайтов, а в середине мая 1999 – около 10000. Каталог российских ресурсов – “Улитка” осенью 1998 г. насчитывал свыше 4000 домашних страниц, а к середине мая 1999 г. – почти 8000 сайтов (рисунок 4) [6].

Наконец, 1 июня 1999 г. каталог “Яндекс” сообщил, что, по итогам завершившейся переписи, русский Интернет имеет почти 33 тысячи сайтов и более 7 миллионов документов, и добавил: “…размер…вселенной русского Интернета увеличивался взрывообразно”.

Рисунок 4 - Количество сайтов, зафиксированных российскими Интернет-каталогами в мае 1999 г.

А по состоянию на 15 ноября 1999 г. в российском сегменте Интернета было зарегистрировано системой List.ru уже больше 49 тыс. сайтов (рисунок 5).

Рисунок 5 - Количество сайтов, зафиксированных российскими Интернет-каталогами в ноябре 1999 г.

На сегодняшний день число пользователей Интернета в мире составляет около 300 миллионов человек. В 1996 г. их было 40 миллионов. Ожидается, что к 2005 г. число людей, регулярно выходящих в Cеть, превысит 1 миллиард. 150 миллионов собираются подключиться уже в этом году [17].

А согласно данным Nielsen NetRatings, мировая аудитория Интернета в марте составила 129.7 млн. человек (те, кто пользуется Интернетом дома), активная аудитория составила около 80 млн. человек. На работе Интернетом пользуются 35,5 млн. человек и делают это регулярно около 30 млн. человек. Согласно этой же статистике, "клик" на баннеры дома в 1,5 раза выше, нежели на работе. То есть на работе люди ищут что-то конкретное и не отвлекаются на рекламу, а вот дома настроены более дружелюбно к рекламе. В то же время на работе в 2 раза больше проводят времени в Сети [29].

Согласно Internet Industry Almonac к концу 2000 г. количество пользователей Интернета превысит 327 миллионов [25]. Заметим, что в конце 1997 г. эта цифра равнялась всего 100 миллионам. В таблице 1 приведены данные Global Reach (агентство маркетинговых коммуникаций) об изменении количества пользователей каждые три месяца в течение 1997-2000 г.г.

 Оказывается, не говорящее по-английски население Сети растет быстрее, чем англоязычное, а наиболее быстрыми темпами “размножаются” испано- и японоязычные пользователи (таблица 1 и рисунки 6 и 7).

Таблица 1 – Динамика количества пользователей Интернета

Годы

Англоговорящие пользователи

млн. чел.

Не англоговорящие пользователи

млн. чел.

Всего

млн. чел.

Январь '97 45 16 61

Апрель '97

45 22 67

Июль'97

51 27 78

Октябрь'97

51 32 83

Январь'98

72 38.7 110.7

Апрель'98

81.1 52.8 133.9

Июль'98

82.3 59.0 141.3

Октябрь'98

91 67 158

Январь'99

91 71.3 162.3

Апрель'99

103.6 80.2 183.8

Июль'99

128 88 216

Октябрь'99

140 108 248

Январь'00

145 120 265

Апрель'00

152 135 287

Июль'00

155 150 305

Октябрь'00

158 170 328

Источник:  http://www.emedia.ru/n1/figures.asp

Рисунок 6 – Динамика аудитории Интернета в мире в октябре 1999г.

Рисунок 7 - Разноязычные аудитории Интернета в октябре 1999 г.

Источник:  http://www.emedia.ru/n1/figures.asp

В настоящее время количество пользователей увеличивается за счет интенсивного роста популярности Интернета в отдельно взятых странах. Распространение более компактных и дешевых мобильных устройств (например, Интернет-пейджеров, карманных компьютеров, WAP-телефонов), имеющих возможность подключаться к Сети, способно улучшить положение. По прогнозам агентства Data Monitor, к 2005 г. 186 миллионов (69%) абонентов мобильных сетей в Европе будут пользоваться WAP-телефонами (Wireless Application Protocol - стандарт беспроводных приложений для сотовых телефонов). Мобильный доступ в Интернет через четыре года станет таким же обычным, как сейчас стационарный. По расчетам Ericsson, к 2004 г. в мире будет более 400 миллионов пользователей мобильных Интернет-устройств, а в течение ближайших пяти лет объемы передачи данных по мобильным сетям во всем мире возрастут на 70%. Рынок мобильной коммерции сейчас относительно быстро развивается и в России. В частности, опытно-коммерческую эксплуатацию сервиса WAP совсем скоро начнет "Би Лайн GSM". Правда, считают, что объем рынка мобильной коммерции в России будет невелик. Отсюда малая эффективность ее применения. В то же время компании "Вымпелком" и Morgan Stanley, проведя собственные исследования, пришли к выводу, что в 2000 г. услугами на основе WAP будут пользоваться 2-5% абонентов сети "Би Лайн GSM", в 2001-м - 20-25%, в 2005-м - уже 75-80% [17].

В России в марте 2000 г. было объявлено о начале реализации проекта по предоставлению высокоскоростного подключения к Интернету через спутник. Спутниковый Интернет обеспечивает частным пользователям невероятную скорость получения информации - до 1 Мбит/с (что в 20 раз выше скорости обычного соединения). Зона охвата - вся европейская часть России. Пользователи получат доступ ко всем мультимедийным ресурсам сети, раньше недоступным из-за низкой скорости передачи данных: видеосюжетам, интерактивному телевидению, аудио- и мультимедийным данным. Масштабная эксплуатация спутниковой системы начнется уже в мае, а к 2002 г. планируется предоставить услуги телевидения и мультимедиа более чем полумиллиону российских семей. СМИ переживают революционный период, домашняя техника переживает революционный период. Прежде чем 50 млн. человек стали пользоваться радио, оно успело просуществовать без малого 40 лет. С телевидением дело обстояло несколько иначе. Телевидению потребовалось всего 13 лет для широкого распространения. И всего 16 лет прошло с момента появления первого персонального компьютера до того времени, когда компьютерами стали пользоваться 50 миллионов человек.

Развитие сетей связи постепенно превращает мир в единое информационное и коммуникационное пространство. Так что операторов связи ситуация подводит к необходимости пересмотреть стратегию и тактику развития. До сих пор компании связи в основном развивались по национальному и территориальному принципам. Операторы обслуживали определенный регион - как правило, охватывающий территорию страны ("Бритиш телеком", "Франс телеком", "Телеком Австралия"). Нынешние же реалии таковы, что подталкивают коммуникационные компании начать широкую интеграцию с информационными системами. Это, а также все возрастающая доступность связи способствуют появлению глобальных предприятий. Совершенствование телекоммуникационных технологий открывает возможности создания виртуальных компаний, работающих вне географических границ. К 2002 г. оборот американских компаний в Интернете достигнет 350 млрд. долл., более половины корпораций будут обслуживать клиентов и выставлять счета через Cеть.

Объем продаж в российской части Интернета в 1999 г. в индивидуальном секторе составил 1-3 млн. долл., в секторе корпоративной электронной коммерции - 90 млн. По оценке американского маркетингового агентства Dataquest, эти цифры будут удваиваться каждый год. При этом число компаний, использующих Интернет для развития своего бизнеса, возросло на 80% в 1999 г. по сравнению с предыдущим годом. По мнению специалистов Dataquest, доходность операций в Интернете возрастет с 1998 г. по 2003 г. на 47%. В виртуальный мир вовлекается все больше отраслей, ранее не связанных с электронным бизнесом, в том числе и инвестиции в развитие Интернета. И если еще два года назад денег в Cети не было почти никаких, то в последний год в Рунет пришли наконец деньги инвесторов, а вслед за деньгами туда же пошли офлайновые журналисты, маркетологи, дизайнеры, производители рекламного продукта и другие специалисты. Почему до сих пор посторонних из офлайна в Интернете почти не было? Не потому, что компьютерщики не пускали их в Cеть. Просто высококлассные профессионалы требуют такой же высокой оплаты своего труда.

По мере развития Cети количество информационных услуг в ней увеличивается. Постепенно в эту среду перемещаются средства массовой информации, а с этого момента появляется и государственный интерес к Интернету как к СМИ. Часть 4-я статьи 29-й Конституции Российской Федерации предполагает свободу в распространении информации. Точно такое же определение содержится и в статье 1-й Закона Российской Федерации "О средствах массовой информации". При этом статья 2-я Закона "О средствах массовой информации" дает определение средства массовой информации. Это определение предоставляет возможность выбора: применить его к Сети Интернет как к средству массовой информации или нет. "За" - такие базовые понятия в определении СМИ (статья 2-я), как периодичность издания средства массовой информации и его распространение. Многие средства массовой информации присутствуют в Интернете с определенной периодичностью, совпадающей с периодичностью их выхода в печатном или другом виде. То есть СМИ в Интернете существуют и работают. А раз так, то, в соответствии с законом, возникает необходимость в регистрации средства массовой информации, то есть в осуществлении разрешительной государственной процедуры. Это тем более очевидно, что пока государство, к сожалению, смотрит на отечественный Интернет в первую очередь как на объект средства массовой информации.

Отсюда, естественно, вытекает его интерес создать такую систему, которая позволит воздействовать на Интернет-СМИ. Однако статья 13-я того же Закона определяет требования, позволяющие избежать регистрации средства массовой информации в Интернете, ведь как такового термина "тираж" в Cети просто не может быть. С другой стороны, если издатели в Cети пожелают применить по отношению к себе норму закона с точки зрения положенных для СМИ налоговых льгот, то они вынуждены будут согласиться с легальным определением называться средством массовой информации, то есть с тем, что рано или поздно государство, используя это понятие (СМИ), содержащееся в законе, попытается ввести некоторое административное регулирование в Интернете. Но нет уверенности, что кто-то захочет отказаться от этих льгот. Поэтому если данная статья Закона не будет изменена, тогда на пути свободного информационного обмена появятся барьеры в виде разрешительной системы, то есть регистрации соответствующего средства массовой информации в Сети.

Кстати, на Всероссийском совещании по вопросам информатизации налоговых органов России, прошедшем в марте сего года, представитель Минпечати высказался за регистрацию информационных сайтов в Интернете как электронных СМИ, обосновав это трудностями регулирования информационных потоков в Интернете. В связи с чем возникает серьезная коллизия во взаимоотношениях с крупнейшими провайдерами, по той же самой причине считающими, что Интернет-сайты невозможно юридически объявить средствами массовой информации и ввести на них лицензирование. Они предлагают в качестве альтернативного решения проблемы применение методов саморегулирования и уже давно следят за содержанием сайтов, расположенных на их серверах.

Понятие "сетевая пресса" определяется спецификой Сети как коммуникативной среды, а также особенностями восприятия информации с экрана монитора (например, гипертекстовые ссылки). То есть читатель имеет дело не с линейным текстом, а с расширяемым объемом информации. Сетевая пресса и Интернет в целом стали для профессиональных журналистов источником оперативной информации, а проблемы сетевой жизни - темой многочисленных публикаций бумажных газет и журналов. Высказываемые время от времени опасения, что сетевая пресса переманит читателей у печатной, кажутся совершенно надуманными. Издание делает хорошим или плохим содержание, а не форма его подачи, которую, кстати, легко поменять. Несомненно другое, а именно то, что большая часть успешных сетевых изданий в течение года будет выкуплена офлайновыми новостными корпорациями, осознавшими, что просто дать статьи в Сеть недостаточно, их нужно переложить на язык Сети, адаптировать и продавать читателю (в прямом смысле этого слова), пользуясь специфическими сетевыми приемами. Вместе с тем бумажная пресса сама себя поставила в положение догоняющей. За то время, пока ее хозяева прозревали, "вступительный взнос" в этот бизнес поднялся практически с нулевой отметки до многих десятков и сотен тысяч долларов. Уже даже в российском Интернете компании, созданные на "инвестиции" в сотни или тысячи рублей, спустя пару лет начинают стоить миллионы долларов. В апреле 2000 г. Яndex был оценен в 15 млн, Port.Ru - в 27 млн. долларов[17].

Как известно, в прошлом году в России впервые было заключено несколько сделок по покупке сетевых СМИ - например, своего владельца сменила "Газета.ru". Сетевыми изданиями в дополнение к обычным СМИ в прошлом году обзавелись и всем известные олигархи. Ряд ресурсов, например, приобрел холдинг "Медиа-Мост", а ту же "Газету.ru", по некоторым сведениям, приобрел "Роспром-ЮКОС". При этом в России, где существует острый дефицит инвестиционного капитала и практически отсутствует фондовый рынок как способ привлечения ресурсов, трудно себе представить противоположный процесс, то есть, чтобы сами Интернет-бизнесмены начали в ближайшее время скупку, как выражаются в Сети, офлайновых СМИ. Многие (по опросам Интернет-социологов, до 40%) пользователи Интернета перестали пользоваться традиционными изданиями и полностью переключились на новости онлайн.

 


Заключение

Исходя из теории потребительского выбора и концепции альтернативных издержек, можно сделать вывод, что Интернет-компаниям в ближайшем будущем в России не следует рассчитывать на быстрый рост Интернет-коммерции.

Платежеспособный спрос на услуги электронной торговли в данный момент весьма низок. Спрос будет расти, если Интернет-магазины предложат действительно более качественное обслуживание по сравнению с традиционной торговлей - выгодные цены, дополнительные услуги, надежную и систему оплаты покупки, быструю и недорогую систему доставки товара. Большую роль в привлечении покупателей должны сыграть различные маркетинговые и рекламные мероприятия.

Общая уверенность в дешевизне электронной сделки на практике пока является заблуждением. Цены в Интернет-магазинах обычно выше, иногда гораздо выше. Разумеется, в цену входят затраты на оплату и доставку товара. И в этом случае мы подходим к такой категории, как денежная оценка собственного времени покупателем. Каждый человек сам для себя решает, что выгоднее - переплатить 5 долл. за on-line покупку, или посетить обычный магазин, потратив на это 1-2 часа свободного от работы времени. Кроме того, важно учитывать такой психологический фактор, как соотношение собственной цены товара и издержек на совершение сделки. Человек, переплативший 5 долл. за товар ценой в 100 долл. гораздо спокойней отнесется к таким затратам, чем тот, кто купил нечто относительно дешевое (в пределах 5-10 долл.). Зачастую покупатель просто не может измерить альтернативную стоимость свободного времени и полагается на реальные цифры собственных затрат, надеясь что экономит эти злополучные 5 долл., что с точки зрения рациональной оценки неверно.

Экономика нашей страны в целом, несмотря на все прошедшие преобразования, продолжает оставаться дефицитной по деньгам. Экономика США является дефицитной по времени. “Время - деньги” - это не про нас. И хотя ситуация меняется (мы идем по тому же пути), до такой высокой оценки собственного времени, как в развитых странах, нам еще очень далеко. Как только мы начнем ценить собственное время, у нас появятся деньги, а Интернет-коммерция получит серьезный импульс к развитию.

Уровень доходов населения в России достаточно низок, особенно на периферии. Нельзя напрямую оценивать рынок Интернет-коммерции, используя данные о численности пользователей Сети. Качественный состав этих пользователей также крайне важен. В результате от 1,6-2 млн. (по различным оценкам) остается несколько десятков тысяч человек, для которых нет объективных препятствий к совершению on-line покупки. А это совершенно мизерное количество потенциальных покупателей. Для жителя США или, скажем, Германии, даже с учетом привычки экономить на всем, сумма в 5 долл. не является сколько-нибудь значимой. Средний показатель доходов на душу населения в России не превышает 60 долл. в месяц. Даже учитывая то, что пользоваться Сетью могут себе позволить не самые бедные граждане, все же не всякий может потратить десятую часть месячного заработка на оплату не совсем понятных затрат. Будет рост благосостояния населения России - будет и Интернет-коммерция.

Все вышеперечисленное вовсе не означает, что ситуация безнадежна. Это глобальный взгляд на проблемы Интернет-коммерции. Существуют рынки товаров и услуг, для которых электронная торговля значительно выгоднее традиционной торговли, а общие проблемы не столь значимы. Например, это может быть продажа информационного содержания (когда крайне важна оперативность доставки), или продажа относительно дорогих товаров (покупаемых обеспеченными людьми, скажем, автомобили или компьютеры, предметы роскоши), или торговля редкими товарами, издержки поиска и приобретения которых значительны (книги, запчасти для различной техники). Для некоторых товаров одновременно действуют несколько таких факторов (покупка или аренда жилого помещения, квартиры). Таких исключений из общих правил множество, и задача создателя Интернет-магазина заключается в их поиске и выявлении. Впрочем, это задача любого рыночного бизнеса. Практика показывает, что многие действующие в области электронной коммерции компании успешно справляются и своевременно отвечают на вызовы агрессивной рыночной среды.

Таким образом, электронная коммерция (и более узко взятая Интернет-коммерция) не является панацеей от всех проблем и бед бизнеса. Это отличный инструмент для снижения издержек и увеличения продаж. Но инструмент тонкий, требующий грамотного обращения. И очень перспективный, даже в условиях России. Интернет-коммерция способна создать собственный рынок, и Интернет-компании будут играть уже по собственным правилам.


Список использованных источников

1.    Беляев В. Зарубежные информационные и аналитические ресурсы в сети Интернет// Рынок ценных бумаг.-1999.-№7.

2.    Бернхэм Б. Гибель Веб-страницы/ http://i2r.rusfund.ru/rf/docs/ portals/death.html.

3.    Бурдинский А. Перспективы развития рынка финансовых Интернет-услуг/ http://www.osp.ru/ecom/2000/03/024.htm.

4.    Бурмистров А. Золотая лихорадка русского Интернета, или Реально ли получить инвестиции в сетевые проекты/ http://www.osp.ru/ecom/2000/034.htm.

5.    Вартанян М. SET- не догма!// Мир Интернет.-1999.-№2.-С.64- 68.

6.    Взрывообразный рост российского Интернета/ http://www.emedia.ru/ourfig.asp.

7.    Виталин А. Что такое Интернет-2/ http://www.emedia.ru/n3/ internet.asp.

8.    Виталин А. Microsoft + NGWS =Будущее/ http://www.emedia.ru/n26/microsoft.

9.    Грачева М. Цифровой кошелек: появление универсального формата/ http://www.osp.ru/ecom/2000/03/014.htm.

10.   Достов В. Что год пришедший нам готовит// Мир Интернет.-1999.-№2.-С.30- 33.

11.   Евтюшкин А. Timeo Danaos/ http://www.osp.ru/ecom/2000/03/ 060.htm.

12.   Иванов Ю., Новиков М. Интернет- магазины в России- виртуальная реальность.// Мир Интернет.-1998.-№2.-С.38-42.

13.   Имери В. Как сделать бизнес в Интернете- М.:Диалектика.-1998.

14.   Истоки Интернет/ http://www.jetinfo.ru/1997/14/1/article1.14.19 9740.html.

15.   История Интернет/ http://shara.dnepr.net/~om/2.htm

16.   История Интернет в мире/ http://www.chainick.newmail.ru/win/ history.htm.

17.   Как нам обустроить Интернет/ http://www.emedia.ru/n26/ problem.asp.

18.   Коммерциализация технологии/ http://www.jetinfo.ru/1997/14/1/ article1.14.1997174.htm.

19.   Линдин Р.А. Интернет-коммерция изнутри/ http://www.raexpert.ru/i-comm/report/report.htm.

20.   Линдин Р.А. Лидеры российского виртуального шоппинга// Эксперт.-2000.-№16.-С.77-87.

21.   Нас, кажется, посчитали/ http://www.osp.ru/ecom/2000/03/ 054.htm.

22.   Новомлинский Л. Интернет-торговля.// Сети и системы связи.-1998.-№8.-С.116- 123.

23.   Новомлинский Л. Shop- дизайн вместо Web- дизайна.// Мир Интернет.-1999.-№2.-С.45- 48.

24.   Островская М. Мобильный электронный бизнес/ http://www.interface.co.il/e-commerce/mobil.html.

25.   Паутина размножается/ http://www.emedia.ru/n1/figures.asp

26.   Переход к широко распространенной инфраструктуре/ http://www.jetinfo.ru/1997/14/1/article1.14.1997122.html.

27.   Перспективы развития Интернет в странах Латинской Америки к 2005 году/ http://monitoring.ru/world/articles/a0037.html.

28.   Пименов Ю.С. Использование Интернет в системе маркетинга.// Маркетинговые исследования.-1998.-№5.

29.   Попов А. Как заставить случайного посетителя рассказать о себе все/ http://www.emedia.ru/n26/saratov.asp

30.   Расстегаев А. Клонирование технологий// Эксперт.-2000.-№8-С.6-10.

31.   Савельев А. Физический уровень Интернета// Мир Интернет.-1999.-№1.-С.42- 47.

32.   Савицкий К. Использование интерактивных телекоммуникационных систем в банковской практике/ http://www.chat.ru/ ~clsconsulting/w_dip.html.

33.   Самсонов А. О текущем состоянии и перспективах Интернет-коммерции в России/ http://www.osp.ru/ecom/2000/03/057.htm.

34.   Сергеев Р. eBusiness на рубеже тысячелетия/ http://www.osp.ru/ ecom/004.htm.

35.   Соловенко Н. Электронная коммерция: правила игры на Российском рынке// Мир Интернет.-1999.-№2.-С.49- 51.

36.   Солонин В. Банки и Интернет/ http://i2r.rusfund.ru/rf/docs/ trends/webank.html.

37.   Солонин В. Интернет-коммерция. Подводим итоги/ http://i2r.rusfund.ru/rf/docs/trends/b2cb2b.html.

38.   Солонин В. Спасение банков – дело рук самих банков/ http://i2r.rusfund.ru/rf/docs/trends/webank2.html.

39.   Сорокин Л. Аукционы в Интернете – будущее электронной коммерции?/ http://www.jobuniverse.ru/ecom/2000/01/022.htm.

40.   У России тоже есть перспективы/ http://www.emoney.ru/news/ 2000/04/00312.asp.

41.   Хайтин А. Пространство решений для On- line торговли.// Мир Интернет.-1999.-№2..-С.40- 44.

42.   Хайтина Н. На чем будем делать деньги? Реалии Российских Интернет- магазинов// Мир Интернет.-1999.-№2..-С.34- 38.

43.   Цигер А. Финансовые Интернет-услуги: ставки высоки/ http://www.osp.ru/ecom/2000/03/016.htm.

44.   Челнак Н. Виртуальный банк: обманывать не выгодно.// Read me.-1998.-№10.-С.11-12.

45.   Черняк Л. История Интернет/ http://www.computer-museum.ru/history_abroad/intern1.htm.

46.   Швеин А. Паутина растет, а во что это выльется?/ http://i2r.rusfund.ru/rf/docs/trends/webgrow.html.

47.   Шепелев В. Информационные ресурсы в сети Интернет для частного инвестора//Рынок ценных бумаг.-1999.-№7.

48.   Access profits// Moneyworld.-1998.-April.

49.   Angehrn A. Towards the high- tech, high- touch website//Financial times, p.-8-9.

50.   Baran P. On Distributed Communications Networks.-IEEE Trans. Comm.Systems.-1964.

51.   Barwise P. Digital media: cutting through the hype//Financial times, p.- 2-4.

52.   Cerf V. How the Internet Came to Be/ http://www.internetvalley.com/archives/mirrors/cerf-how-inet.txt.

53.   Elstrom P. The Internet space race// Business week, june 1, p.48, 1998.

54.   Hof R. The click here economy.// Business week, june 22, p.-122-128, 1998.

55.   Jonson E. How e- commerce is shaping new business models// Financial times, p.7-8.

56.   Judge P. How safe is the net?// Business week, june 22, p.-148- 152, 1998.

57.   Kleinrock L. Communication Nets: Stochastic Message Flow and Delay.- Mcgraw-Hill (New York).-1964.

58.   Kleinrock L. Information Flow in Large Communication Nets/ RLE Quarterly Progress Report.-1961.-July.

59.   Kozinets R/ How online communities are growing in power// Financial times, p.-10-11.

60.   Roberts L. Multiple Computer Networks and Intercomputer Communication// ACM Gatlinburg Conf.-October.-1967.

61.   Roberts L. Toward a Cooperative Network of Time-Shared Computers// Fall AFIPS Conf.-Oct.-1966.

62.   Soberman D. Into the upside- down age/// Financial times, p.- 2-3.

63.   auctions.lycos.com

64.   auction.prosto.ru

65.   auctions.yahoo.com

66.   shop.netscape.com/auctions/

67.   skinner. lycos.com

68.   www.autobank.ru

69.   www.businesswire.com

70.   www.cyberplat.ru

71.   www.dataquest.com

72.   www.dhl.ru

73.   www.dostavka.ru

74.   www.ebay.com

75.   www.firstecom.com

76.   www.gomezadvisors.com

77.   www.grado.ru

78.   www.guta.ru

79.   www.infoart.ru

80.   www.internetfinance.ru

81.   www.molot.ru

82.   www.molotok.ru

83.   www.nielsen-netratings.com

84.   www.rocredit.ru

85.   www.sfnb.com

86.   www.sothebys.amazon.com

87.   www.stavka.ru

88.   www.telebank.ru

89.   www.ups.com

90.   www.westpost.ru

91.   www.gigaweb.com

92.   www.toysrus.com

93.   www.gs.com

94.   www.procurenet.com

95.   www.activmediaresearch.com

96.   www.internetbankreport


Приложение А

Принципиальная схема работы Интернет-магазина

Рисунок А.1 - Принципиальная схема работы Интернет-магазина


Приложение Б

ASSIST по кредитной карте

Рисунок Б.1 - ASSIST по кредитной карте


Приложение В

ASSIST со счета у провайдера

Рисунок В.1 - ASSIST со счета у провайдера


Приложение Г

Система CyberPlat

Рисунок Г.1 – CyberPlat со счета покупателя в банке "Платина"

Рисунок Г.2 - CyberPlat по кредитной карте


Приложение Д

Система ЭлИТ

Рисунок Д.1 - ЭлИТ по кредитной карте


Приложение Е

WebMoney обычный платеж

Рисунок Е.1 - WebMoney обычный платеж


Приложение Ж

WebMoney платеж с протекцией торговой сделки

Рисунок Ж.1 - WebMoney платеж с протекцией торговой сделки


Приложение И

Система Instant!

Рисунок И.1 - Instant! оплата кредитной картой

Рисунок И.2 - Instant! оплата со счета


Приложение К

Системы PayCash и ТЕЛЕБАНК

Рисунок К.1 - PayCash

Рисунок К.2 - ТЕЛЕБАНК


Приложение Л

Система ГРАДО

Рисунок Л.1 - ГРАДО обычный платеж

Рисунок Л.2 - ГРАДО платеж с протекцией


Информация о работе «Опыт и перспективы использования сети Интернет в коммерческих целях»
Раздел: Информатика, программирование
Количество знаков с пробелами: 232625
Количество таблиц: 1
Количество изображений: 0

Похожие работы

Скачать
120355
31
25

... . 4. Содержание и тех. поддержка Бизнес-портала Содержание и тех. поддержка Бизнес-портала подразумевает непосредственное ведение бизнеса в сети Интернет. Основным источником дохода является предоставление услуг по размещению информации об организациях на бизнес-портале. Второстепенными источниками дохода являются оказание услуг по размещению баннеров на бизнес-портале и созданию WEB-сайтов. Вывод ...

Скачать
52953
0
0

... , вероятность пропажи письма минимальна. По электронной почте можно отправить не только текстовое сообщение, но и графическое изображение, переслать видео и аудио сообщение. 2.2 Применение Интернет-сервиса в современном офисе Интернет для современного офиса в настоящее время имеет не менее важное значение, чем традиционные средства связи, телефон или почта. Сегодня Интернет для бизнеса это ...

Скачать
85537
0
0

... свою факторную структуру. Небольшая коррекция значения среднего по шкалам не превышает критических значений. Уменьшение же разброса данных (дисперсии) вполне объяснимо, т.к. выборка пользователей сети Интернет обладает чёткими признаками: молодые люди (медиана - 27 лет), в основном с высшим образованием, владеющие высокими технологиями. К основным преимуществам использования сети Интернет для ...

Скачать
145423
0
0

... , имеющие возможность подключения к АТС или ведомственным каналам связи, обеспечивающим скоростную передачу данных. Именно поставщик - то лицо, с которым пользователь "Интернета" непосредственно вступает в отношения по поводу применения сети. Получая возможность подключения к компьютеру поставщика, пользователь тем самым включает собственный компьютер в своего рода локальную сеть (сеть поставщика ...

0 комментариев


Наверх