Видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая

200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая

диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и

оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хо-

зяйственной конъюнктуре.Следует учитывать, что далеко не все

банковские операции повседневно присутсвуют и используются в

практике конкретного банковского учереждения (например, выпол-

нение международных расчетов или трастовые операции).Но есть

определенный базовый набор, без которого банк не может сущест-

вовать и нормально функционировать.К таким конструирующим опе-

рациям банка относят:

- прием депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчетов;

- выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает

тот фундамент, на котором зиждется работа банка.И хотя выпол-

нение каждого вида операций сосредоточено в специальных отде-

лах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они

переплетаются между собой. Так , банки обладают уникальной

способностью создавать средства платежа, которые испльзуются в

хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов.Речь

идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих

основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и

развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расче-

тов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих

расчетов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной

функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может воз-

никнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных

денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти

операции по-разному отразятся на величине денежной массы в

стране.Если клиент внес деньги до востребования, то они прев-

ратились из наличных в безналичные.Общая сумма денег в хо-

зяйстве не изменилась.Если же деньги зачислены на депозит, то

общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк

своей операцией создал новые платежные средства. Обратное

действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных

со счета и при списании денег с депозита для погашения креди-

тов.Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать

депозиты и денежную массу широко используется центральным бан-

ком, который через систему обязательных резервов управляет ди-

намикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков

- посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говори-

лось, выполняют роль посредников между хозяйственными единица-

ми, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они

предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму

хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечива-

ет сохранность денежных средств и удовлятворяет потребность

клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения

денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или ак-

ции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случа-

ях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко

учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать к

ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг,

где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиен-

там множество других финансовых услуг. Например, банки осущест-

вляют разного рода доверительные операции для корпораций и

частных лиц, связанных с передачей имущества в управление бан-

ку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бу-

маг, управлени недвижимостью, выполнение гарантийных функций

по облигационным выпускам(лизинг, трастовые операции и др.).

6.  Тенденция развития банковской системы.

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо-

собности денег невозможно без отлаженно работающей банковской

системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборо-

том при переходе к рыночной экономике. Начало формированию ме-

ханизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году

решением о преобразовании монобанковской структуры в систему

Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков

(Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэко-

номбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк

СССР перестал соединять в себе функции центрального и коммер-

ческого банка, хотя и не получил реальных рычагов управления

денежным оборотом на экономической основе.

Отсутствие двухуровневого построения банковской системы

привело к ведомственному противостоянию специализированных

банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась моно-

полией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прик-

репление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной

политики остались административно утверждаемые кассовый и кре-

дитный планы. Не создавались предпосылки для формирования фи-

нансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, цен-

ных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка).

Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс-

кой системы. Действительно, созданная в административном поряд-

ке система специализированных банков вскоре показала свою не-

эффективность. Но в то время о другой трансформации монобан-

ковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих

кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в резуль-

тате обособления от Госбанка государственных специализирован-

ных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с

плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия).

Появление системы специализированных банков дало импульс

к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных

банков на паевой основе, количество которых быстро увеличи-

валось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе.

Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было по-

ложено начало конкуренции между банками. Начался стремительный

рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность

коммерческих банков с принятием банковских законодательных ак-

тов получила правовой статус можно говорить о существовании в

настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уро-

вень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Цент-

ральный Банк. С распадом Союза в 1991 году, Центральный Банк

России остался единственным из центральных банковских учрежде-

ний бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен

к Банку России. Специализированные банки распались и стали ак-

ционерными.

Пример становления коммерческого банка можно показать на

Промстройбанке. Он был образован в 1922 году и действовал на

протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собра-

ние учредителей Акционерного инвестиционно-коммерческого бан-

ка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наи-

менование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним

из немногих банков страны, способных выдавать многомиллионные

кредиты.

Преобразование сберегательных касс в Сбербанк России.

Банковская реформа 1987 года преобразовала государствен-

ные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специа-

лизированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Опыт передовых стран подсказывал, что сберегательные учреждения

всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы

развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независи-

мости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного

Совета РСФСР, которым бывший Российский републиканский банк

Сбербанка СССР был обявлен собственностью РСФСР. После выхода

в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в

РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в

акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого

владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно

расширил сферу своей деятельности не только в области соверше-

ния депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых опера-

ций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства,га-

рантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции с

иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению

клиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк

в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов.

Сбербанк - единственный банк страны, где сохранность вкладов

граждан гарантируется государством.