Функции коммерческих банков

5. Функции коммерческих банков.

История развития банковских операций.

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов

могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно

функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной

системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношени-

ями . Банковская система в экономике, связанной рыночными

отношениями, исполняет три главные роли:

1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе-

мой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком-

мерческих сделок производится путем перераспределения средств

между различными банковскими вкладами посредством чеков или

электронных переводов. При системе государственного социализма

и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ-

ходимости в эффективно действующей платежной системе. Произ-

водство и товарообмен между предприятиями определялись го-

сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик-

сированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения-

ми, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и

частными лицами обязательств друг перед другом посредством

отлаженно работающей банковской системы.

2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап-

равляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям.

Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в

значительной степени зависит от способности банковской системы

предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо-

собы их оптимального использования. Это особенно важно в

связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и

имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная

эмиссия банковской системы помогает нашим предпринимателям

осваиать новые рынки без привлечения иностранного капитала.

3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-

денежной политикой Центрального Банка России, регулируют

количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и уме-

ренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема

производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом

спучае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе-

му самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де-

нежной политики сводится еще и к обеспечению, по-воз-

можности, полной занятости (в идеале на свободном рынке

должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального

ного объема производства. Недостаточная организация банковской

системы и контроль могут исказить результаты проведения кре-

дитно-денежной политики.

Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах разви-

тия банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно

торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи.Основ-

ной клиентурой были торговцы.Банки кредитовали транспортирвку,

хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С разви-

тием промышленного производства возникли операции по крат-

косрочному кредитованию производственного цикла:ссуды на по-

полнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых

изделий, выплату зарплаты и т.д.Сроки кредитов постепенно уве-

личивались, часть банковских ресурсов начала использоваться

для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря,

термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает

"деловой" характер банка, его ориентированность на обслужива-

ние всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их де-

ятельности.

Исторически банки в основном возникли из ювелирных лавок. Ювелиры имели надежные охраняемые подвалы для хранения драгоценностей, поэтому со временем люди начали отдавать им свои ценности на хранение, получая взамен долговые расписки ювелиров, удостоверяющие возможность по первому требованию получить эти ценности обратно. Так появились банковские кредитные деньги.

Поначалу ювелирных дел мастера лишь хранили предоставленные ценности и не выдавали кредитов. Это означает, что все полученные средства хранились в виде резервов. Такая ситуация соответствует системе полного, или 100%-го, резервирования.(см таблицу) . В этом случае, если в банк на депозит поступила сумма 1000 дол.(D=1000), обязательства банка (пассивы-liabilities(англ.)) составят 1000, и его резервы (активы) также будут равны 1000 дол.(R=1000), поскольку они не будут выданы в кредит (K=0).

Активы	Пассивы
Резервы: R=1000 Кредиты: K=0	Депозиты: D=1000

В этих условиях банк обеспечивает себе 100%-ю платежеспособность и ликвидность. Платежеспособность банка означает, что величина его активов должна быть равна его задолженности, что позволяет банку вернуть всем вкладчикам размещенные в ней суммы депозитов по первому требованию. Ликвидность – это способность банка вернуть вклады любому количеству клиентов наличными деньгами. Однако при системе полного резервирования, поскольку банк не выдает ( поэтому не получает процентов по кредитам) и хранит все резервы в виде денежных купюр( которые не приносят дохода в отличие , например, от облигаций), он не только лишает себя прибыли, но даже не имеет возможности оплатить свои издержки. Зависимость между платежеспособностью( и ликвидностью) и прибыльностью обратная.(см. рис.)

Не выдавая кредитов и поддерживая 100%-ю платежеспособность и ликвидность, банк полностью устраняет риск и обеспечивает себе полное доверие вкладчиков, но не получает прибыли. Чтобы сущесвовать, банк должен рисковать и давать кредиты. Чем больше величина выданных кредитов, тем выше и прибыль, и риск, соответсвенно.

Упрощенно схему баланса банка при система частного резервирования(rr(reserve ratio) –rr)-доля вкладов, которую нельзя выдавать в кредит, высчитывается по формуле:

rr=R\D,

где R-доля резервов в общей величине вкладов D.

Активы	Пассивы (обязательства)
Резервы: R=200 Кредиты: K=800	Депозиты: D=1000

Также существует норма обязательных резервов(requid reserve ratio)-выражена в процентах от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит.

Выражается по формуле

R(обяз.)=D*rr(обяз.)

И наконец хотелось бы выделить баланс современных банков:

Активы	Пассивы
Денежная наличность Резервы Кредиты Акции и облигации частных фирм Государственные ценные бумаги	Депозиты до востребования Сберегательные депозиты Срочные депозиты Собственный капитал банка

В правой части баланса отражены источники поступления средств- пассивы, включающие обязательства(депозиты) и собственный капитал банка, а в левой – активы, т.е. направления использования средств вкладчиков . Основным балансовым тождеством коммерческого банка является равенство пассивов( суммы его обязательств и собственного капитала) общей величине активов.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до