Лимит по операциям выдачи наличных денежных средств в СБРФ. Меры безопасности при облуживании банковских карт различных платежных систем

2.2 Лимит по операциям выдачи наличных денежных средств в СБРФ. Меры безопасности при облуживании банковских карт различных платежных систем

Операция выдачи наличных денежных средств совершается с учетом следующих лимитов: сумма средств, выдаваемых Держателю карты в пункте выдачи наличных в течении суток не должна превышать 5000 доллоров США (без учета платы за выдачу наличных) или эквивалент данной суммы в рублях по курсу Банка России на день совершения операци.

Сотрудник ПВН можент осуществлять операцию выдачи наличных на сумму, превышающую установленный лимит, если операция выдачи наличных совершается по месту открытия счета карты.

Допускается проведение нескольких операций выдачи наличных на общую сумму, превышающий установленный лимит, по картам Сбербанка России не по месту открытия счетов карт при условии осуществления дополнительной проверки Держателя карты.

Банковская карта является собственностью выпустившего ее банка и может использоваться только законным Держателем карты, имя которого указано на лицевой стороне карты, а образец подписи имеется на ее оборотной стороне. Информация в документе, удостоверяющем личность Держателя, должна соответствовать информации, указанной на карте.

Если операция проводится с нарушением правил, она может быть признана недействительной. Материальная ответственность за совершение такой операции возлагается на Сотрудника ПВН, допустившего несоблюдение правил.

Еще до проведения авторизации могут появиться:

1) осования для отказа принимать карту:

- карта отсутствует в перечне обслуживаемых карт в ПВН

- примение карты ограничено одной страной, указанной на карте

- срок действия, указанный на карте, еще не наступил или уже истек

- отсутствует подпись на панели для подписи

- фамилия и имя, указанные на карте, не сооветствуют данным предъявленного документа, удостоверяющего личность клиента

- внешность предъявителя карты не соответствует фотографии в документе или фотографии на карте.

В каждой из перечисленных ситуаций Сотрудник ПВН должен вернуть клиенту карту и документ, удостоверяющий его личность, и объяснить причину отказа в проведении операции.

2) основания для изъятия карты (приложение 7):

- на карте отсутствует любой из защитных элементов

- 4 цифры, напечатанные выше или ниже эмбоссированного номера карты, не совпадают с первыми 4-мя цифрами номера карты

- на карте заметны попытки исправления подписи

- при поведении операции на электронном терминале, после считывания карты в считывающем устройстве на дисплее появляется номер карты, не совпадающий с номером, проэмбоссированным на лицевой стороне карты.

Если есть возможность, попытайтесь задержать клиента, предъявившего карту, не подвергая себя риску. Для изъятия с задержанием необходимо оформить слип и получить на него подпись клиента, что является документальным подтверждением факта незаконного использования карты. Только полсе этого предъявитель карты может быть задержан.

2. Действия после проведения авторизации:

В ходе авторизации возможно получение следующих ответов:

«Подтверждение, код авторизации....» («Одобрено»)

«Отклонить» («Отказ»)

«Изъять», «Изъять мошенничество».

3. Необходимо правильно оформить слип и представить его к оплате.

Правильно оформленный слип или чек электронного терминала - это гарантия возмещения средств банком-эмитентом.

На оформленном слипе или чеке должны быть:

- на слипе — четкие, хорошо читаемые отпечатки с карты Держателя и с клише импринтера; на чеке электронного терминала — информация о номере карты, срок действия карты, информация о ПВН

- четко, без ошибок, исправлений и подчисток заполнены все имеющиеся графы

- подпись Держателя, соответствующая его подписи на предъявленной карте

- необходимая информация о документе, удостоверяющем личность Держателя.

Копия оформленного слипа должна быть своевременно представлена к оплаете.

2.3 Схема расчетов между участниками платежной системы

Общая схема взаимодействия банка-эмитента, банка эквайера, платежной системы, держателя карты и торговой точки.

Участниками платежной системы являются:

1. Организация эмитент карточек

2. Держатель карты

3. Торговые организации

4. Банк-эквайер

5. Процессинговый центр

6. Расчетный агент

Для наглядности рассмотрим схему движения расчетов (рис. 1)

Клиент банка (держатель карты)

Предприятие торговли 2.

1.

5.

11. 4. 6. 3. 7.

Процессинговый центр

Расчетный банк

Банк-эквайер

Банк-эмитент

10.

 9. 3. 9. 3. 8. 9.

Рис. 1 Схема расчетов между участниками платежной системы

На схеме рассмотрен случай покупки товаров торговой сети с использованием банковской карты.

1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой ПИН-код

2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачивающую держателем

3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту

4. Банк-эмитент подтверждает проведение сделки

5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип, одновременно держатель карты получает товар, экземпляр слипа и ему возвращают карту

6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведение операции

7. Банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет общую сумму на расчетный счет торгового предприятия

8. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, элементом которого он не является

9. Процессинговый центр обрабатывает представленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов

10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующие суммы с ведущегося у него корреспондентского счета банка-эквайера

11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

2.4 Порядок выдачи банковских карт на предприятии

1. На основании представленных документов в подразделении Сбербанка открываются счета клиентов без зачисления денежных средств, осуществляется персонализация карт и формируется Реестр открытых счетов зарплатных карт АС СБЕРКАРТ. При этом значение ПИНов на зачисление и списание устанавливаются одинаковые по всем картам (транспортные пароли).

2. Выдача карт на территории предприятия должна осуществляться не менее чем двумя уполномоченными сотрудниками подразделения Сбербанка России. Подразделение банка определяет уполномоченных сотрудников из числа операционно-кассовых работников данного подразделения, выдает персонализированные карты, подлежащие выдаче, и представляет электронный терминал. Карты, вывозимые на предприятие, выдаются на осовании служебной записки, завизированной руководителем подразделения Банка. Уполномоченные сотрудники подразделения перед выездом на предприятие получают под отчет необходимое количество карт в соответствии со Списком на выпуск кар. Дополнительно сотрудникам Банка представляют следующие документы:

- копии Заявлений-Условий (приложение 8) на получение карт АС СБЕРКАРТ, на осоновании которых карты были выпущены;

- карточки лицевых счетов (приложение 9) из картотеки подразделения Сбербанка России в соответствии с количеством карт, вывозимых на предприятие.

3. Микропроцессорные карты, вывозимые на предприятие, выдаются уполномоченным сотрудникам банка под отчет по ордеру ф. 203, оформляемому на его имя с указанием количества выданных карт.

4. Полученные ценности и документы сотрудники банка упаковывают в инкассаторские сумки, которые пломбируют личным пломбиром. Подразделение Банка выделяет машину для доставки уполномоченных сотрудников и инкассаторских сумок на территорию предприятия.

5. Уполномоченный сотрудник подразделения банка осуществляет выдачу карт в соответствии со списком, представленным предприятием. Держателям также выдаются «Условия использования карт АС СБЕРКАРТ» и «Памятка держателя карты АС СБЕРКАРТ».

6. Выдача карт на предприятии осуществляется в порядке, предусмотренном Регламентом по обслуживанию карт АС СБЕРКАРТ «Зарплатная».

7. Выдача карт оформляется мемориальным ордером ф. 203, для отражения по дебету счета 99999 и кредиту счета 91203.99.

8. Карты, вывозимые на предприятие, но не выданные клиентам, возвращаются в Банк. При их поступлении оформляется ордер ф. 203, в котором указывается количество возвращенных карт. Данная операция отражатся по дебету счета 91202.99 и кредиту 91203.99.

9. Карты, открытые без присутствия Держателя на основании документов, предоставленных предприятием, и не полученные Держетелями, хранятся в подразделении банка в течении 1 месяца. По истечении месяца от даты персонализации, указанные карты подлежат закрытию штатным образом с предъявлением транспортных паролей. В случае явки клиента для получения карты после ее закрытия, производится выдача карты по ранее открытому счету клиента на основании данных, имеющихся в списках предприятия.

10. Подразделение банка возвращает предприятию список, в который внесены номера счетов клиентов только по тем картам, которые были получены Держателями. Сотрудники предприятия, не получившие карты в установленный срок, получают их в подразделении банка. Информация о номерах счетов клиентов сообщается предприятию по мере получения карт сотрудниками предпрития дополнительными списками, заверенными подписями руководителя, главного бухгалтера и печатью подразделения банка.

11. Документы по операциям выдачи карт на территории предприятия в составе отчета по совершенным за день операциям передаются в бухгалтерию, карточки лицевых счетов возвращаются в картотеку подразделения Сбербанка России.

12. Отражение операции выдачи карт в АС Филиал проводится установленным порядком днем совершения операции.

2.5 Банкомат и программно-технические устройства как элемент электронной системы платежей

Банкоматы — это банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми картами. Банкоматы позволяют Держателям карт получать информацию о текущем состоянии счета (выписка на бумаге). Он снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия держателем карты — дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен ПК, который обеспечивает управление банкоматом и контроль над его состоянием. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые в свою очередь находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр.

Банкомат — хранилище наличных денег. Деньги требуют необходимых условий для обеспечения их сохранности. С целью присечения возможных хищений банкоматы монтируют капитально. Обычно это стационарные устройства солидных габаритов (высота 1,5 — 1,8м., ширина и глубина около 1м., и веса более 1т.). Банкоматы устанавливают в помещениях организаций, а т.ж. непосредственно на улицах и обычно работают круглосуточно, что позволяет клиентам воспользоваться услугой Банка при первой необходимости.

Перчень программно-технических средств, устанавливаемых в торговых точках и пунктах выдачи наличных для работы с банковскими картами имеют следующие функциональные возможности:

ПИН – клавиатура Verifone SC 552 – интеллектуальная ПИН – клавиатура, загружаемая специальным программным обеспечением. Имеет три карт – ридера: два для микропроцессорных карт, один для международных карт с магнитной полосой. Используется в программно – аппаратных комплексах АРМ «Самообслуживания», POS-2, SB_PILOT, эмулятор POS – терминала АС «Филиал», POS – терминал Verifone Omni 395

Verifone Omni 395 – POS-терминал фирмы VERIFONE. Порт для подключения ПИН – клавиатуры, встроенный модем, термопринтер, порт для подключения терминала к внешним устройствам передачи данных.

Monetel EFT10 Comfort 512 (1024) Kb RAMS. POS – терминал фирмы Monetel. В последних модификациях терминала есть три слота для SIM – модулей.

POS – 2. Программный продукт для персонального компьютера, выполняющий функции универсального платежного терминала для обслуживания банковских карт с магнитной полосой и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ в пунктах выдачи наличных Сбербанка России.

АРМ самообслуживания представляет собой модификационный вариант программы POS -2, позволяющий держателям международных карт с магнитной полосой, выданных Сбербанком России, самостоятельно получить информацию о состоянии счета, а держателям АС СБЕРКАРТ – выполнять загрузку средств и другие операции с картой, не связанные с выдачей наличных и оплатой услуг.

SB PILOT – программное обеспечение современных кассовых аппаратов (ККМ) на базе персональных компьютеров позволяет поддерживать работу по оплате товаров и услуг банковскими картами.

Авторизационный сервер гостиницы (АСГ) – программно-аппаратный комплекс АСГ представляет собой коммуникационный сервер, обеспечивающий обслуживание карт с магнитной полосой на предприятиях торговли/сервиса (гостиницы, рестораны), оснащенных автоматическими системами управления компании HRS.

PServer – продукт предлагается управлениям банковских карт Сбербанка России для расширения коммуникационных возможностей POS – терминалов и банкоматов при подключении их к системам обслуживания карт АС СБЕРКАРТ и международных карт с магнитной полосой. Основной задачей программы является прием запросов на обслуживание по каналам одного типа и передача их на хост по каналу другого типа.