Кредитное бюро создается либо при Национальном банке Республики Беларусь, либо при его решающем участии

1. Кредитное бюро создается либо при Национальном банке Республики Беларусь, либо при его решающем участии.

2. Кредитное бюро создается в качестве самостоятельной коммерческой или некоммерческой организации. При этом желательна поддержка Национального банка Республики Беларусь. Кроме того, не исключается вариант участия государства в уставном капитале этой организации.

Основные аргументы в пользу первого варианта сводятся к тому, что Национальный банк Республики Беларусь:

-  располагает структурой, объединяющей подразделения центрального аппарата и территориальные учреждения, которые обеспечивают контроль за деятельностью всех без исключения кредитных организаций Республики Беларусь;

-  законодательно уполномочен на получение отчетов о деятельности кредитных организаций по широкому спектру вопросов;

-  имеет развитую телекоммуникационную сеть, объединяющую все регионы Республики Беларусь, позволяющую получать, обрабатывать и передавать значительные объемы информации в электронном виде, то есть обеспечивать и решать задачи по управлению базой данных;

-  в Национальном банке уже имеется достаточный материал по кредитным историям различных клиентов, т.к. все банки предоставляют ему информацию о выданных кредитах, и о дальнейшей их «судьбе», осталось только сгруппировать полученную информацию и предоставить доступ соответствующим службам банков к этой информации.

Для обеспечения деятельности кредитного бюро на первом этапе достаточно использования отчетности кредитных организаций, установленной Национальным банком Республики Беларусь, что не требует внесения каких-либо изменений и дополнений в действующее законодательство. Контроль за достоверностью информации может быть обеспечен путем дистанционного надзора и проверок состояния кредитного портфеля.

В то же время имеются и определенные минусы в создании кредитного бюро при Национальным банком Республики Беларусь. Это, прежде всего, то, что Национальный банк Республики Беларусь выступает органом банковского надзора. В ряде случаев раскрытие информации о качестве кредитного портфеля, составе заемщиков и клиентов конкретно взятой кредитной организации может быть использовано третьей стороной в целях недобросовестной конкуренции, что вступает в противоречие с задачей Национального банка Республики Беларусь по обеспечению стабильности банковской системы страны в целом.

Данные кредитного бюро помогут банкам более точно определять кредитоспособность клиента, который обращается в этот банк за кредитом впервые. Такая проблема, конечно же, остро не стоит в таких небольших городах как Пинск, где «все всех знают». Данные кредитных бюро более важны для филиалов банков в больших городах (Брест, Минск и т.п.), где достаточно большое количество филиалов банков и юридических лиц. И где часто обращение за кредитом происходит не от клиента данного банка, а от клиента, расчетный счет которого находится в другом филиале банка.

Хотя для любого филиала банка интересна информация о клиенте, касающаяся его прошлой кредитной истории в других банках: как своевременно он возвращал полученные кредиты, в срок ли платил проценты, имели ли место судебные разбирательства в отношении этого клиента, отзывы других банков об этом клиенте, может быть даже личное мнение работников банка о руководстве фирмы, о её репутации.

С другой стороны для клиента деятельность кредитного бюро тоже дает преимущества, правда только для клиента не имеющих «черных страниц» в своей кредитной истории. Такие клиенты приходя на кредитное обслуживание в новый банк, будут иметь точно такой же хороший имидж, как и в том банке где они обслуживались ранее. Им не надо будет доказывать свою благонадежность, кредитовать их будут по ставкам надежных клиентов, которые ниже, а не по ставкам для неизвестных банку клиентов риск по которым выше.

Какая же информацию следует предоставлять в кредитное бюро? Ответ на этот вопрос ясен из самой сущности кредитного бюро, это должна быть информация характеризующая кредитную историю предполагаемого заемщика:

1. наименование заемщика;

2. юридический адрес;

3. паспортные данные руководителя и главного бухгалтера;

4. информация о заключениях и исполнениях кредитных договоров, выявленные нарушения при исполнении кредитных соглашений с указанием причины.

Наряду с принципами раскрытия и обмена информацией, при создании кредитного бюро важно предусмотреть использование стандартной технологии сбора, обработки и доступа к информации. При этом возможно использование возможностей сети Интернет.

Реестры кредитных историй призваны служить индикативным инструментом на стадии предварительной оценки рисков, когда требуется первичная независимая оценка данных о потенциальном кредитополучателе. При этом, в деловом сообществе постепенно будет формироваться мнение, что заемщик не может рассчитывать на статус первоклассного, если о нем нет хороших данных в кредитном бюро. В случае, когда заемщиком выступает физическое лицо, передача данных в кредитное бюро может рассматриваться в качестве необходимого условия получения потребительского или ипотечного кредита.

Важнейший фактор успешной работы кредитного бюро — обеспечение максимальной защиты информации от несанкционированного доступа. В целях пресечения недобросовестного использования информации кредитное бюро уведомляет о поступившем запросе владельца кредитной истории. Если информация предоставляется по просьбе заемщика, то кредитное бюро устанавливает регламент ее последующего раскрытия и распространения.

Но, с другой стороны, на Западе существует проблема проверки достоверности информации, которую человек или фирма указывает о себе в анкете. Однако это уже проблема другого плана - насколько банки доверяют информации полученной друг от друга, функцию проверки информации предоставляемой в кредитное бюро необходимо доверить Национальному банку, т.к. он в Республике Беларусь выполняет функции надзора за банковской деятельностью.

Управление можно определить как одну из стратегий, используемую при осуществлении деятельности в условиях риска. В процессе функционирования субъект экономики осуществляет выбор между избежанием риска, принятием риска или управлением риска. Избежание риска означает отказ от действий, связанных с риском. Принятие риска означает осуществление деятельности до тех пор, пока отрицательные результаты от последствий наступивших рисков не приведут к невосполнимым потерям. Управление риском предусматривает выбор одной из альтернатив: принятия риска, отказ от деятельности, связанной с риском или применение мерило снижению риска, на основе предварительной оценки степени риска.

Особенностью управления риском является достижение поставленных задач посредством разработки научно обоснованной организационной процедуры, регулярно осуществляемой и носящей объективный характер.

Финансовая либерализация, ужесточение конкуренции и диверсификация ставят перед банками новые проблемы и способствуют возникновению новых рисков. Без выработки новых способов управления, банки могут оказаться в кризисной ситуации.

Одной из новых форм управления кредитным риском является скоринг, он представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

При ухудшении общего положения в нефинансовом секторе, оценка рисков и oтбop заемщиков усложняется, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. Ненадежные в финансовом отношении заемщики в этом случае согласны на высокую плату, поскольку знают, что вряд ли вернут кредит. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается как на состоянии реального сектора, так и финансового рынка.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, учрежденных и принадлежащих либо самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают данными о своих клиентах бюро, которое сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.), и формирует картотеку на каждого заемщика.

Каждый элемент кредитного риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно директорами и управление банка. Ключевой задачей является балансирование, при этом не обязательно уравнение этих взаимозависимых элементов риска. Полное равновесие здесь невозможно, поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков, могут увеличить другие.

Цели и задачи стратегии управления кредитными рисками в большой степени определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой приходится работать банку. Основными признаками изменения внешней среды в банковском деле Республики Беларусь в последние годы являются: нарастание инфляции, рост количества банков и их филиалов; регулирование условий конкуренции между банками со стороны Национального банка и других государственных органов; перераспределение рисков между банками при участии Национального банка; расширение денежного и кредитного рынков; появление новых (нетрадиционных) видов банковских услуг; усиление конкуренции между банками, случаи поглощения крупными банками мелких конкурентов; увеличение потребности в кредитных ресурсах в результате изменения технологий; учащение банкротств в сфере мелкого и среднего бизнеса с одновременным отклонением от исполнения требований кредиторов; отсутствие действенных гарантий по возврату кредита.

Список использованных источников

1.  Банковские риски : учебное пособие / кол. авторов ; под ред. д-ра Б23 экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Вален-цевой. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.

2.  Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б. Эдвардса. - 3-е изд. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 464 с.

3.  Потехина С.А. Оценка кредитоспособности ссудозаемщика как метод снижения банковских рисков: Автореферат диссертации на соискание учен. степ. канд. экон. наук: 08.00.10. - СПб., 2003. - 23 с.

4.  Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие. - М.: Новое знание, 2004. - 336 с.

5.  Морсман Э.М. Кредитный департамент банка: Организация эффективной работы: Пер. с англ. - М.: Альпина Паблишер, 2003. - 256 с.

6.  Организация деятельности коммерческих банков. Под редакцией Кравцовой Г.И. Мн.; БГЭУ, 2001, 432 с.

Приложение А

«Системы оценки кредитоспособности клиента»

Приложение Б

«Примерная структура кредитного банковского риска»

Похожие работы

Типология и качество решений в процессе управления

Скачать

77883

2

8

... оно принимается при наличии назревшей проблемы. А поскольку такие проблемы возникают при управлении любым объектом (промышленным предприятием, банком или государственным учреждением) постоянно, то функция принятия решений заключается в постоянном решении в процессе управления той или иной задачи. Управление – это процесс целенаправленного воздействия на управляемую систему или объект управления ...

Управление рисками транснациональных корпораций

Скачать

134675

5

2

... – 80% продажи в стране базирования, США «Форд Мотор» – 69% продажи в стране базирования, США «Дженерал Электрик» – 73% продажи в стране базирования.2. Виды рисков Транснациональных Корпораций   Современное развитие товарного производства и сферы различных услуг характеризуется созданием как многоотраслевых, так и специализированных на конкретном виде деятельности транснациональных ...

Формирование системы управления рынком бытовых услуг на муниципальном уровне

Скачать

309960

39

17

... подведомственной территории определяет особый интерес к нему со стороны органов местного самоуправления. На передний план выходят вопросы рационального управления развитием и состоянием рынка бытовых услуг на муниципальном уровне. Исследования, проведенные в работе, определили способы экономического регулирования рынка, которые целесообразно использовать на уровне муниципального управления. В ...

Банковский маркетинг (на примере КБ "Банк ВТБ")

Скачать

163697

18

14

... эффективное покупательное развитие своего бизнеса и укрепить свои рыночные позиции. Итогом нашего исследования явилось рассмотрение основных направлений, порядок организации и перспектив развития банковского маркетинга в КБ «Банк ВТБ», который в последние годы существенно повысил динамику своего развития и активно осваивает новые направления бизнеса. На нынешнем этапе приоритеты в его ...