Аналіз банківського сектора в Україні та місце ЗАТ КБ «ПриватБанк» в ньому

2.4 Аналіз банківського сектора в Україні та місце ЗАТ КБ «ПриватБанк» в ньому

Банківська діяльність в Україні регулюється Законом України «Про банки і банківську діяльність», який був прийнятий у 2001 році. Цей Закон визначає структуру банківської системи, економічні, організаційні і правові засади створення, діяльності, реорганізації і ліквідації банків. Метою цього Закону є правове забезпечення стабільного розвитку і діяльності банків в Україні і створення належного конкурентного середовища на фінансовому ринку, забезпечення захисту законних інтересів вкладників і клієнтів банків, створення сприятливих умов для розвитку економіки України та підтримки вітчизняного товаровиробника.

Положення Закону застосовуються до представництв іноземних банків, що діють на території України, якщо інше не встановлено міжнародними договорами (угодами), згода на обов'язковість яких надана Верховною Радою України, а також до філій українських банків за кордоном та до пов'язаних з банком осіб, визначених статтею 52 цього Закону.

Банківська система України складається з Національного банку України та інших банків, що створені і діють на території України (на 1 січня 2007 року 157 банків) відповідно до положень цього Закону. В Україні можуть функціонувати універсальні та спеціалізовані банки. За спеціалізацією розрізняють ощадні, інвестиційні, іпотечні, розрахункові (клірингові).

Як видно з ЗАТ КБ «ПриватБанк» займає провідні позиції на ринку банківських послуг України.

За класифікацією Національного банку України ЗАТ КБ «ПриватБанк» входить до групи найбільших банків з загальними активами більш ніж 1 300 млн. грн., на долю якої станом на 01.01.2007 р. припадало 46,7% активів всієї банківської системи. Покажемо частку та обсяги активів найбільших банків країни в таблиці 2.13. В 2007 році спостерігався інтенсивний ріст активів, як всієї банківської системи, так і активів групи основних конкурентів ЗАТ КБ «ПриватБанк». При цьому темпи приросту активів основних банків-конкурентів перевищують темпи приросту системи. Потрібно відмітити, що за темпами приросту чистих активів в структурі групи найбільших банків «ПриватБанк» посідає провідні місця.

Для забезпечення стійкого росту активів та пасивів банк збільшив власну капітальну базу, основними джерелами котрої є збільшення статутного капіталу та фінансових результатів поточного року. За темпами росту власного капіталу ЗАТ КБ «ПриватБанк» значно випереджає основних банків конкурентів. Покажемо зміни обсягів власного капіталу десяти найбільших банків України в таблиці 2.12.

Таблиця 2.12. Активи та пасиви найбільших банків України на 1січня 2007 р.

Банкірів в 2007 році буде займати три питання: підняття кредитних вимог, нарощування зобов'язень у іноземних партнерів та формування філіальних мереж. При цьому в планах фінансистів буде робитися поправка на дефіцит кредитного ресурсу: банківський системі доведеться працювати в умовах жорсткої економії. Збирати засоби як і в минулому році будуть у населення та іноземних кредиторів, правда нацей раз на інших умовах. Очікується, що нестача ресурсів ресурсів стане бічом фінінсового ринку на весь 2007 рік. При цьому явно вона проявлятися не буде: не виключається, що загальна ліквідність системи залишиться високою. Однак фінансисти вже зараз визнають, що віртуальна за ліквідність, якою зараз вони нібито володіють, буде залишатися короткою. Оскільки левову левову частку залучених ресурсів складають засоби, залучені строком на один-три місяця. В проблему ситуація перетворюється, якщо врахувати, що кількість кредитних заявок не припиняє зростати. Вже сьогодні фіінансисти не виключають, що в поточному році їм вдастся перевершити рекорди 2007 році. Тоді банки збільшили свої кредитні портфелі на 57,2%, видав займів на 73,4 млрд грн. При цьому в боротьбі за клієнта банки ризикували, видаючи довгострокрві кредити: по даним Нацбанка, вони зросли в 2,6 раза, становивши к початку 2007 року 28,1 млрд грн (38,3% всього портфелю). Саме ризикована політика довела 30 банків до кризової ситуації: розміщуючи довгі кредити, невеликі банки покривали їх короткостроковими запозиченнями на міжбанку. Результат – ресурсна криза в кінці року.

Ефективність обраної банком політики розвитку та обґрунтований підхід до співвідношення доход-ризик підтверджується прибутком, за розміром якого він займає друге місце серед банків-конкурентів. Прибутки десяти найуспішніших банків України покажемо в таблиці 2.13. Як видно з таблиці на ринку фінансових послуг є три чітко виділених лідера.

Основним джерелом доходів банківських установ є процентні доходи – 68,1% загальної суми, в тому числі за кредитами, наданими суб'єктам господарювання – 44,9%, внутрішньобанківськими – 17,6%.

Частка комісійних доходів складає 23,1%, доходів від торгівлі іноземною валютою – 4,2%, доходи від облігацій внутрішньої державної позики (ОВДП) – 0,07%.

Таблиця 2.13. Динаміка власного капіталу (в.к.)

Витрати банківських установ на 44,6% складаються з процентних витрат, в тому числі за вкладами населення – 26,1%, за внутрішньобанківськими ресурсами – 12,4%, по депозитах юридичних осіб – 5,0%.

Темпи росту активів банківської ситеми, левову частку, яких складаює кредитний портфель, викликані збільшенням грошової маси (в тому числі за рахунок вкладів населення). Також до випереджаючого активів призводила жостка конкуренція: агресивні банки не припиняють боротися за свою частку ринку.

На відміну минулих років, в 2007 році значну роль в прирості кредитів відіграли не тільки не тільки підприємства, але й населення. В 2007 році доведеться привернуть увагу на ризики, виникаючі в банківській системі в зв'язку з потужним ростом кредитних портфелей. НБУ більш жорсткіше контролює банки заставляючи збільшувати резерви під активні операції.

Достатньо жорстка позиція Нацбанка в частині нпрощування фінустановами їх активів поки виправдовує себе: по даним НБУ, на 1 січня всі без виключення банки виконали номатив адекватності капіталу. Більшість з них встигли првести додаткові емісії, цим самим збільшили свої капітали в строк. Зараз в головному банку працюють над тим, щоб збільшення капіталів банками не затягувалося в часі, але проблема оперативного нарощування капіталу – не єдина перешкода на шляху нарощування банками кредитних портфелей. Багато банків, скорочуючи обсяги кредитування в листопаді-грудні минулого року пояснювали це саме нормативом адекватності капіталу. Не рідко фінансисти займались штучним нарощуванням статутних фондів. Загальноприйнятою була така схема: банк збирав вклади населення, їми кредитував своїх акціонерів. Після об'яви додаткової емісії вони викуповували за отримані кошти нові акції банку, в результаті поповнення капіталу так і невідбувалось.

Таблиця 2.14. Прибутки банків України

Як би там небуло, но банківськи схеми в частині обходу нормативів НБУ перелились в серйозну системну кризу з жорстким дефіцитом ресурсу на ринку. Сьогодні кредитний ринок набагато жорсткіший, ніж це було рік назад. В минулому році у системних банків був надлишокт пропозиції, якого зараз немає. Як результат – можлива деяка тенденція до підвищення відсоткових ставок та суворіший відбір вибору проекту для кредитування. Поки фінансисти воліють не виставляти на показ вже підвищені ціни на кредити. Не підіймаючи відсоток по запозиченню, вони підвищують вартість його обслуговування, вписуючи в все нові статті витрат. Наприклад, в даний момент входить в моду комісія з підтримки кредитної лінії, яка може становити 2–3% від суми кредиту. Багато діють на інший манер – нараховують відсотки по кредиту не на його залишок, а на суму видану початково

Фінансисти намагаються диференціювати ризики, не роблячи ставку лише на кошти населення, а вирішувати проблему з нестачею ресурсу в більшій частині за рахунок іноземних партнерів. Так тільки в минулому році системним банкам вдалося подвоїти об'єми лімітів, відкритих на них західними банкірами, до того ж це стосувалось, як кредитних лімітів так і лімітів під документарні операції. В даному випадку їм на руку зіграло підвищення міжнародних рейтингів України (агенство Moody's останнім підвищило рейтинг зобов'язень України в іноземній валюті до рівня «В1» з «В2», рейтинг валютних депозитів – до «В2» з «В3»). Результатом цього стало переведення нашої країни з сьомої в шосту групу по експортним страховим агенствам, що дозволило фінансистам автоматично заощаджувати до 20% на страхових комісіях. Це в свою чергу, дозволить знижувати плату для клієнтів за постімпортне фінансування, аккредитиви та інші документарні операції.

Недивлючись на гостру нестачу ресусів, банкіри змушені здійснювати масштабні капіталовкладення в розширення мереж. Одночасно з виходом на ринок торгових точок фінансисти не перестають вдосконалювати вже діючі відділення, найчастіше їх намагаються перетворити в спеціалізовані пункти по обслуговуванні населення (у тому числі іпотечні центри). Недивлячись на пошук нових джерел коштів, інтерес фінансистів до пересічних українців, який базується перш за все на потребі в ресурасах (в минулому році населеня принесло в банки 32,1 млрд. грн., збільшивши свої вклади 68,2%), не зменьшиться, особливо у фінустанов, які зараз сидять на сухному кредитному пайку.

Конкуренція буде збільшуватись не тільки серед новостворених відділень діючих банків, фінансисти також очікують достатньо жорстку боротьбу і з новими участиками ринку. На сьогоднішній день на різних стадіях реєстрації знаходяться сім нових банків. В минулому році НБУ зареєстрував п'ять фінустанов: «Лідер», СоцКомБанк, «АРМА», «Український фінансовий світ», «Даніель». Про цьому один із банків створювався акціонерами, вже маючих у свому розпоряджені дуже потужну фінансову установу, – господарі Приватбанка заснували банк «Лідер», які почали будувати по зразку свого системника, ставлячи перед ним завдання стати роздрібним банком у відповідності з пакетом послуг.

Похожие работы

Управління кредитними ризиками в діяльності комерційних банків

Скачать

249072

31

6

... та методів аналізу процесу банківського кредитування на прикладі комерційного банку Промінвестбанк, який є одним із лідерів кредитування української економіки. Глава 2. Управління кредитними ризиками в діяльності комерційних банків (на прикладі Промінвестбанку)   2.1 Аналіз процесу банківського кредитування в Промінвестбанку Акціонерний комерційний промислово-інвестиційний банк «Промі ...

Управління кредитними ризиками в комерційних банках

Скачать

248938

11

4

... портфеля банку: -  диверсифікація; -  лімітування; -  створення резервів для відшкодування втрат за кредитними операціями комерційних банків. Класифікацію методів управління кредитним ризиком наведено в схемі 2.1. (додаток Т). Методи управління ризиком кредитного портфеля банку, які застосовуються в АКБ “Укрсоцбанк”: Диверсифікація. Метод диверсифікації полягає у розподілі кредитного ...

Управління кредитною діяльностю банку

Скачать

93645

6

6

... і фізичним особам. Дохідність і ризик – основні параметри управління кредитним портфелем банку. За співвідношенням цих показників визначається ефективність кредитної діяльності банку. Головна мета процесу управління кредитним портфелем банку полягає в забезпеченні максимальної дохідності за певного рівня ризику. Рівень дохідності кредитного портфеля залежить від структури й обсягу портфеля, а ...

Управління вартістю кредитного портфеля банку

Скачать

190474

11

59

... управління кредитним портфелем в комерційному банку створюються: 1.  Кредитний комітет 2.  Комітет по ресурсам 3.  Департамент управління ризиками Організаційно –методичне забезпечення управління вартістю кредитного портфелю банку спирається на класифікаційний операційно – довідковий облік виданих кредитів та залучених ресурсів в облікових реєстрах аналітичних рахунків згідно «Плану рахунків в ...