Внедрение и распространения торгового эквайринга

Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности
208226
знаков
48
таблиц
24
изображения

2.  Внедрение и распространения торгового эквайринга.

Следует отметить, что многие филиалы и сам ОАО «МИнБ» оказывает услуги эквайринга, но в Ставропольском филиале данной услуги нет. Поэтому следует моделировать работу филиала как в других городах в данной сфере, а именно чтобы кредитная организация возложила на себя такие обязанности как:

·  установка в местах реализации товаров и (или) услуг необходимого оборудования;

·  обучение сотрудников предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления документов по операциям с ними;

·  предоставление необходимых расходных материалов;

·  инкассация слипов;

·  проверка платежеспособности карты при проведении операции оплаты товара и услуги по карте;

·  перечисление предприятию возмещения по операциям с использованием карт;

·  оперативные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций оплаты по картам предприятий.

Расчеты с вою очередь должны проводиться по следующей схеме представленной на рис. 3.6.


Рис. 3.6 – Предлагаемая схема расчетов при оказании услуг эквайринга

Для оплаты выбранной покупки или услуги владелец карты предъявляет ее сотруднику торговой точки. По телефону или через электронный терминал сотрудник торговой точки запрашивает у банка разрешение на совершение операции (происходит авторизация). Сведения обо всех совершенных операциях передаются в банк. Процессинговый центр кредитной организации обрабатывает полученную информацию и передает ее в платежную систему. Расчетный центр платежной системы обрабатывает сообщения и перечисляет в банк суммы операций. Затем банк переводит возмещение на счет предприятия. Длительность совершения операции не более 1–2 минут.

3.  Создание собственного интернет-сайта филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе. Как уже отмечалось наличие интернет ресурса позволило бы Cтавропольскому филиалу быть ближе к своим клиентам, в том числе и потенциальным в пределах г. Ставрополя, Ставропольского края и возможно за его пределами. Как отмечают эксперты большинство сайтов ставропольских компаний недостаточно оснащены, т.е. нет интерактивного взаимодействия и обратной связи с посетителями, зачастую они безграмотно организованы – отсутствуют необходимые элементы управления, плохо или вообще никак не индексируются поисковыми системами [20]. Поэтому, просмотрев различные виды сайтов банка и проанализировав их компоненты, наиболее правильным следует разработать такую структуру сайта, которая соответствовала всем критериям функциональности и удобства работы, как для клиента, так и для самого банка.

Предложенный нами макет сайта представлен в приложении 19, он соответствует таким параметрам, а самое главное это «живой сайт», т.к. на нем присутствуют вкладки: обратная связь, выписки по счетам on-line, заявление on-line на получение банковой карты, вход в систему Банк-Клиент, ежедневно обновляемые курсы валют и возможность совершить поиск по сайту. Таким образом, на его страницах можно получить актуальную информацию о продуктах и услугах для частных и корпоративных клиентов, процедуре оформления документов, а также задать интересующие вопросы специалистам банка. У клиентов банка появится возможность оставить предварительную заявку на получение услуги (заявление на выпуск карты), заполнив соответствующую форму непосредственно на сайте, или скачать электронную версию заявления. Основная задача, которая решалась в ходе формирования структуры сайта, - сделать его удобным, информацию - доступной, обратную связь - максимально простой.

4.  Оказание on-line услуги заказа банковской карточки через Интернет.

Благодаря данной услуги, возможно оформление банковской карты на сайте кредитной организации или по телефону. Для этой цели необходимо внедрить на веб-странице банка специальную вкладку обеспечивающие выполнение данной услуги. Схема действий такова: клиент заполняет заявление на получение банковской карты в режиме реального времени, отсылает заполненную форму в банк через электронную почту, а затем получает уже готовую карту в выбранном им отделении ОАО «МИнБ» [23].

5.  Расширение дополнительных услуг банкоматов ОАО «МИнБ». Помимо обычного набора услуг, вроде выдачи наличных и оплаты мобильной связи в режиме реального времени, современный банкомат может совершать обмен валют и прием денежных средств для пополнения баланса счета клиента. Так же целесообразно внедрение услуги погашения через эти устройства кредитов других банков и перевода денежных средств со счета на счет через банкомат при помощи банковских карт.

3.3. Внедрение новых видов инфокоммуникационного сопровождения в банке и их эффективность

Эффективность от внедрения какого-либо нового банковского продукта подразумевает, то какую прибыль будет получать банк после его реализации. Эффективность от внедрения нового вида банковских технологий можно просчитать. Целесообразно применять следующий способ. Рассмотрим на примере эквайринга, с учетом того, что данная услуга работает в торговой точке уже определенный период времени.

Например, если мы хотим просчитать каков эффект от внедрения такого продукта как эквайринг, то за основополагающие параметры нужно взять поток платежей протекающий через POS-терминал, установленный в торговой точке (помесячно), чистую ставку комиссии за эквайринг, сумму разовых затрат на POS-терминал и плату за организацию канала связи. Далее следует вычислить комиссионные доходы и каковы расходы банка в связи с установкой и обслуживанием оборудования эквайринга.

D = F * p (3.11)

где D - комиссионные доходы в месяц,

F - поток платежей протекающий через POS-терминал,

р - чистая ставка комиссии за эквайринг.

Расходы связанные с эксплуатацией оборудования эквайринга (R):

R = Z + N (3.12)

где Z - разовые затраты на POS-терминал,

N - плата за организацию канала связи (постоянные расходы).

Затем, вычитая одно из другого (доходы минус расходы) можно определить, когда доходы по комиссиям перекроют разовые и постоянные расходы. В тот момент, когда комиссионные доходы начнут перекрывать разовые и постоянные расходы, и будет началом эффекта от внедрения данного продукта, так как кредитная организация начнет получать чистую прибыль от функционирования этого проекта [31]. ОАО «МИнБ» осуществляет услуги эквайринга по следующим тарифам (табл. 3.3).

Таблица 3.3 – Тарифы банка на осуществление эквайринга

№ п/п Наименование операции Тариф
1 2 3
1 Плата за проведение расчетного обслуживания по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт (торговая уступка)
1.1

При установке POS-терминала

Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ)

до 20 000 руб.

от 20 001 руб. до 60 000 руб.

от 60 001 руб. до 100 000 руб.

от 100 001 руб. до 150 000 руб.

от 150 001 руб. до 200 000 руб.

более 200 001 руб.

2,5 %

2,4 %

2,3 %

2,2 %

2,1 %

2,0 %

1.2

При установке импринтера

Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ)

до 20 000 руб.

от 20 001 руб. до 60 000 руб.

от 60 001 руб. до 100 000 руб.

свыше 100 001 руб.

3,0 %

2,8 %

2,6 %

2,5 %

Продолжение табл. 3.3
1 2 3
2. Абонентная плата за использование оборудования не взимается
3.

Сроки возмещения денежных средств карт

Ежемесячный оборот по картам (в валюте РФ)

до 20 000 руб.

от 20 001 руб. до 150 000 руб.

более 150 001 руб.

5 дней

3 дня

2 дня

4. Комиссия за перечисление возмещения организациям – клиентам сторонних банков не взимается
5. Базовая комиссия (действует в течение трех месяцев, начиная с месяца, следующего за месяцем установки оборудования)
5.8

Плата за проведение расчетного обслуживания по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт (торговая уступка)

При установке POS-терминала

При установке импринтера

2,3 %

2,8 %

5.2 Абонентная плата за использование оборудования не взимается
5.3 Срок возмещения денежных средств 2 дня

Вычисления по данной формулы возможны лишь при наличии исходных данных, но они являются банковской тайной, поэтому рассмотрим на условном примере. На основе данных тарифов можно рассчитать эффективность внедрения эквайринга в филиале ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе, то есть срок окупаемости проекта, при следующих заданных параметрах. Допустим, что после установки оборудования прошел 1 месяц (следовательно надо считать по базовым ставкам) и поток платежей составил 15 000 руб. Далее установлен именно POS-терминал, стоимость терминала 25 500 руб. (это может быть POS-терминал OMNI 5 600, 4MF/2M, GPRS/14.4), с учетом затрат на организацию канала связи отнесены на постоянные расходы в размере 10 000 руб. в месяц. Таким образом, получим:

Комиссионные доходы = 15 000 * 2,3 = 34 500 руб.

Затраты = 25 500 + 10 000 = 35 500 руб.

Следовательно, затраты на установку и обслуживание эквайринга в первый месяц превысили комиссионные доходы (35 500 > 34 500), но если поток платежей не снизится, то во второй месяц банк может получать уже прибыль от реализации продукта.

Особым вопросом при внедрения нового вида банковских технологий, в том числе и торгового эквайринга, становится расчет возможных ежемесячных компенсационных выплат с учетом первоначальные затрат на данное оборудование. На основе изученного материала можно выделить следующую формулу:

V = R / m * (1 + ([D] / 12 * m * [m + 1] / 2) / m)  (3.13)

где V - ежемесячные компенсационные выплаты;

R – первоначальные расходы;

D – годовая ставка дисконтирования;

m – число месяцев за которые планируется оправдать вложенные средства;

m + 1 - число месяцев за которые планируется оправдать вложенные средства с учетом на начало месяца следующего за истекшим сроком m.

Данная формула позволяет скорректировать размер ежемесячных компенсационных выплат индивидуально для каждого клиента, в зависимости от установленного оборудования у него, сроком его полезного использования, а также с учетом того, за какой период времени банк хочет оправдать свои затраченные средства на данный проект, именного по конкретному клиенту.

Смысл формулы в том что, сразу устанавливается срок окупаемости (3 года), далее на него «растягиваются» первоначальные затраты (как раз по этой формуле) - чтобы они как бы стали текущими, и таким образом сравнив ежемесячные расходы и доходы можно узнать месячную рентабельность проекта.

Опираясь на пример приведенный выше, и подставив значения, а так же установив, что кредитная организация хочет оправдать свои затраченный на реализацию данного проекта средства за 3 года (36 месяцев) с учетом годовой ставки дисконтирования 12 % получим следующий результат.

V = 35 500 / 36 * (1 + (% / 12 * 36 * 37 / 2) / 36) = 1 168,53 руб.

Это значит, что при заданных выше условиях в банк будут поступать ежемесячные компенсационные выплаты в размере 1 168,53 руб. Другими словами эта цифра составляет размер месячной рентабельности проекта.

Тем не менее, если банк принимает какое-либо решение по вводу новой услуги он рискует, так как находится в условиях неопределенности и поэтому необходимо разрабатывать не один вариант реализации нового проекта и, проанализировав каждый из них выбрать оптимальный.

Можно сформировать следующие правила и критерии принятия решений в условиях неопределённости, которые помогают сотрудникам банка принимать тот вариант реализации проекта, которые минимизирует риск и при этом есть возможность получить прибыль.

Приведем несколько общих критериев рационального выборавариантов решений из множества возможных. Критерии основаны на анализе матрицы возможных состояний окружающей среды и альтер­натив решений.

Матрица, приведенная в табл. 3.4, содержит: Аj - альтернативы, т. е. варианты действий, один из которых необходимо выбрать; Si - возможные варианты со­стояний окружающей среды; aij - элемент матрицы, обозначающий значение стоимости капитала, принимаемое альтернативой j при coстоянии окружающей среды i.

Таблица 3.4 - Матрица решений

Альтернатива S (состояние среды)
А

S1

S2

Si

Sm

А1

a11

a12

a1i

a1m

Аj

aj1

aj2

aji

ajm

Аn

an1

an2

ajn

anm

Для выбора оптимальной стратегии в ситуации неопределённости используются различные правила и критерии.

В соответствии с правилом максимин (критерий Ваальда) из альтернатив aj выбирают ту, которая при самом неблагоприятном состоянии внешней среды, имеет наибольшее значение показателя. С этой целью в каждой строчке матрицы фиксируют альтернативы с минимальным значением показателя и из отмеченных минимальных выбирают максимальное. Альтернативе а* с максимальным значением из всех минимальных даётся приоритет.

Принимающий решение в этом случае минимально готов к риску, предполагая максимум негативного развития состояния внешней среды и учитывая наименее благоприятное развитие для каждой альтернативы.

По критерию Ваальда лица, принимающие решения, выбирают стратегию, гарантирующую максимальное значение наихудшего выигрыша (критерия максимина).

В соответствии с этим правилом максимакс выбирается альтернатива с наивысшим достижимым значением оцениваемого показателя. При этом лицо, принимающее решение не учитывает риска от неблагоприятного изменения окружающей среды. Альтернатива находится по формуле:

а* = {аjmaxj maxi Пij} (3.14)

Используя это правило, определяют максимальное значение для каждой строки и выбирают наибольшее из них.

Большой недостаток правил максимакса и максимина – использование только одного варианта развития ситуации для каждой альтернативы при принятии решения.

Правило минимакс (критерий Севиджа). В отличие от максимина минимакс ориентирован на минимизацию не столько потерь, сколько сожалений по поводу упущенной прибыли. Правило допускает разумный риск ради получения дополнительной прибыли. Критерий Севиджа рассчитывается по формуле:

min max П = mini [maxj (maxi Xij - Xij)] (3.15)

где mini, maxj – поиск максимума перебором соответствующих столбцов и строк.

Расчёт минимакса состоит их четырёх этапов:

1)  находится лучший результат каждой графы в отдельности, то есть максимум Xij (реакции рынка);

2)  определяется отклонение от лучшего результата каждой отдельной графы, то есть maxi Xij – Xij. Полученные результаты образуют матрицу отклонений (сожалений), так как её элементы – это недополученная прибыль от неудачно принятых решений, допущенных из-за ошибочной оценки возможности реакции рынка;

3)  для каждой сточки сожалений находим максимальное значение;

4)  выбираем решение, при котором максимальное сожаление будет меньше других.

В соответствии с этим правилом Гурвица правила максимакс и максимин сочетаются связыванием максимума минимальных значений альтернатив. Это правило называют ещё правилом оптимизма – пессимизма. Оптимальную альтернативу можно рассчитать по формуле:

а* = maxi [(1-α) minj Пji+ α maxj Пji] (3.16)

где α - коэффициент оптимизма, α = 1…0.

При α = 1 альтернатива выбирается по правилу максимакс, при α = 0 – по правилу максимин. Учитывая боязнь риска, целесообразно задавать α = 0,3. Наибольшее значение целевой величины и определяет необходимую альтернативу.

Правило Гурвица применяют, учитывая более существенную информацию, чем при использовании правил максимин и максимакс [16].

Анализ правил приятия решений показал, что наиболее подходящим критерием приятия решений является правило минимакс (критерий Севиджа), так как, принимая решения согласно ему, банк допускает разумный риск ради получения дополнительной прибыли.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сейчас можно говорить о достаточно быстром развитии банковской системы и освоении банками новых услуг. В последнее время нарастающими темпами развиваются рынок потребительского кредитования и различные формы внеофисного банковского обслуживания - сеть отделений или филиалов уже не является необходимым условием работы на розничном рынке. Однако, несмотря на то, что российская банковская система уже выглядит достаточно зрелой, мы находимся лишь в начале пути.

По нашему мнению необходимо расширять применение технологий удаленного обслуживания. Помимо этого очень перспективным представляется развитие банковского самообслуживания. И мировая, и российская практика свидетельствуют о том, что банкоматы и различные информационные киоски могут стать удобным и надежным каналом оказания широкого спектра банковских услуг.

На наш взгляд, серьезную проблему для экономики страны в целом представляет очень высокая доля наличного денежного обращения. В этой связи развитие безналичных расчетов - одна из важных задач, стоящих перед банковской системой. Мы полагаем, что особое внимание нужно уделить более масштабному внедрению в нашу жизнь пластиковых карточек. Хотя в России уже эмитировано более 60 млн магнитных карточек, в основном они используются для получения наличных в рамках зарплатных проектов. По некоторым данным, только 10 % держателей карточек используют их по прямому назначению - как инструмент платежа. Естественно, что такая ситуация невыгодна ни государству, ни населению. Обращение наличности дорого и становится все дороже, кроме того, часть наличного оборота остается теневой. Для граждан же, при наличии нормальной инфраструктуры, карточка может оказаться просто удобнее и безопаснее наличных денег. К сожалению, хотя властью последнее время и декларируется необходимость стимулирования развития безналичных расчетов, политическая воля государства реально выражается пока только в борьбе с банками, занимающимися незаконным обналичиванием денег, в то время как никакой реальной работы по подготовке условий для осуществления платежей с помощью банковских карточек на местах не проводится.

Доля расходов российских банков на ИТ непрерывно растет. К сожалению, при стабильном росте расходов на ИТ в банковской сфере наш банковский бизнес технологически все еще значительно отстает от европейского или американского. В этой области нам предстоит еще долгая и напряженная работа. Поскольку развитие практически любой сферы экономики сейчас определяется развитием информационных технологий, широтой использования ИТ, а банковская сфера наиболее восприимчива к новациям в этой области, то, естественно, будущее российских банков — за информационными технологиями.

Мы считаем мнение некоторых экспертов, что наши банки излишне увлекаются информационными технологиями ошибочным. Наоборот, как раз сегодня для малых и средних банков традиционные способы работы становятся малоэффективны. Но малые банки более мобильны, что позволяет им постоянно обновлять технологию, использовать самим и предлагать своим клиентам ИT-инструменты последнего поколения. Так что для небольших и средних банков грамотная ИТ-стратегия — ключ к выживанию в конкурентной борьбе.


Приложения

Приложение 1

Виды пластиковых карт


 Приложение 2

Характеристика видов пластиковых карт
Вид карты Характеристика вида карты
В зависимости от владельца счета Индивидуальные карточки Выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей
Корпоративные карточки Выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Чаще всего карты используются для выдачи заработной платы персоналу (так называемые зарплатные проекты банков). Сотрудникам открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет фирма, а не индивидуальные владельцы карт
Классификация связанная с функциональными возможностями карточек Дебетовые карты Они подразделяются на два подвида. Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals – POS-cards). Карточки этого вида «привязаны» к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно. Карточки для банковских автоматов (ATM cards) - это разновидность дебетовых карточек, с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах средств на счете, внести наличные деньги на счет, выполнить другие операции
кредитные Они подразделяются на собственно кредитные и карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это «платежные» карты, выпускающиеся компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club)
Классификация связана технологическими особенностями карточек Карты с магнитной полосой

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На карточках крупных международных карточных ассоциаций «Visa» и «MasterCard» магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банкоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе

Карточка с микросхемой Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность

Приложение 3

 

Общая характеристика подсистем on-line и off-line режимов работы удаленного доступа Интернет-банкинга системы Банк-Клиент

Подсистема оn-lin клиент Подсистема оff-line клиент
Определение On-line клиент – автоматизированная подсистема, предназначенная для управления банковскими счетами через Internet в режиме on-line и является максимально удобным решением для предприятий малого и среднего бизнеса Off-line клиент – автоматизированная система, предназначенная для управления банковскими счетами через Internet в режиме off-line и является максимально удобным решением для предприятий малого и среднего бизнеса
Отличительные особенности Отличительной особенностью от  модуля Банк-Клиент является осуществление связи с банком в режиме on-line и отсутствие базы данных на клиентском месте Off-line клиент позволяет совместить удобство работы и сервиса модуля Банк- Клиент с гибкостью оn-line клиент. Его отличительной особенностью от  модуля оn-line клиент является возможность формирования и ведения базы данных на клиентском месте, а передача данных осуществляется в процессе сеансов синхронизации с сервером системы
Основа деятельности Для работы в программном комплексе клиенту достаточно скопировать на компьютер клиентский интерфейс и при подключении к серверу системы он получает все свои данные.  В случае отсутствия  выделенного Internet канала, данная подсистема может работать при помощи модемного соединения клиентский интерфейс модуля оn-line клиент реализует функции связи, обеспечения криптографической защиты и проигрывания сценариев (формы документов, списки, импорт/экспорт, печать и т.д.), реализованных на расширенном языке сценариев Унаследовав возможность работать с любого компьютера, клиенту будет достаточно скопировать на компьютер клиентский интерфейс, и при первом сеансе синхронизации, он получает все свои данные.  В случае отсутствия  выделенного Internet канала, данная подсистема может работать при помощи модемного соединения клиентский интерфейс модуля
Безопасность подсистем Системы оff-line клиент обеспечивает гарантированный уровень безопасности и содержит механизм электронно-цифровой подписи. Все передаваемые данные шифруются с использованием систем криптографической защиты, которая надежно защищает их от несанкционированного доступа в процессе прохождения  по каналам передачи данных
Достоинства канала Важным достоинством программного комплекса являются единые ключи ЭЦП клиента для работы во всех модулях системы, так как они функционируют в едином пространстве документов. Одни и те же ключи ЭЦП клиента могут быть  сгенерированы в оn-line Клиент или оff-line клиент, а потом использованы  для работы и в той, и в другой подсистеме В целом, оn-line клиент и оff-line клиент по функционалу и достоинствам аналогичны Банк-Клиент и друг другу. Подсистемы совместимы и имеют единое пространство документов

Приложение 4

 

Меры обеспечения защиты и безопасности информации

Наименования мер Характеристика мер
Организационно-технические меры Реализация организационно-технических мер позволит сформировать политику информационной безопасности и создать структуру службы информационной безопасности, адаптированные к потребностям каждого конкретного банка
Меры детальной регламентации деятельности персонала Данные меры основаны на алгоритмах деятельности персонала по безопасному обращению с информацией
Меры правового характера, направленные на предупреждение несанкционированных действий с информацией Меры правового характера позволяют выстроить систему непрерывного внутреннего мониторинга системы информационной безопасности банка
Меры по созданию условий страхования информационных рисков Указанные меры основываются на выборе унифицированных решений, направленных на минимизацию рисков

Приложение 5


Характеристика правонарушений в сфере информационных технологий

Виды правонарушений Характеристика правонарушений
програм­мно-математические Внедрение программ-вирусов, установка про­граммных и аппаратных закладных устройств, уничтожение или моди­фикация данных в информационных системах
физические Уничто­жение или разрушение средств обработки информации и связи, уничтожение, разрушение или хищение машинных и других оригина­лов носителей информации, хищение программных или аппаратных ключей и средств криптографической защиты информации, воздейст­вие на персонал, поставка «зараженных» компонентов информацион­ных систем
радиоэлектронные Перехват информации в техниче­ских каналах ее утечки, внедрение электронных устройств перехвата информации в технических средствах и помещениях, перехват, де­шифрование и навязывание ложной информации в сетях передачи данных и линиях связи, воздействие на парольно-ключевые системы

 
Приложение 6


Сводная таблица современных инфокоммуникаций и оказываемых и их помощью услуг

Телефон с тоновым режимом набора номера Мобильный телефон, смартфон, коммуникатор Персональный компьютер (преимущественно совмещенный с модемом или сервисный центр) Глобальная сеть Интернет Банкомат, импринтер, POS-терминал

Телефонный банкинг,

оказание доп. услуг дистанционного обслуживания клиентов – держателей пластиковых карт,

системы денежных переводов

Мобильный банкинг, оказание доп. услуг дистанционного обслуживания клиентов – держателей пластиковых карт (например, SMS-банк),

системы денежных переводов

Видео банкинг, РС банкинг.

Так как осуществление любой операции невозможно без не применения компьютеров, то сюда можно отнести и услуги удаленного обслуживания Интернет банкинга (Интернет-Клиент, Банк-Клиент), осуществление денежных переводов. Так же косвенно сюда можно отнести телефонный и мобильный банкинг

Интернет банкинг, в том числе системы Интернет-Клиент, Банк-Клиент и т.д., системы денежных переводов, мобильный банкинг Обслужива-ние пластиковых карт, а именно выдача наличных денежных средств, их прием, произведение процедуры оплаты за приобретен-ные товары и оказанные услуги (операции эквайринга)

Приложение 8

Структура управления филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе

Подпись: Руководство ОАО «МИнБ» филиал в г. Ставпрополе



Подпись: Заместитель главного бухгалтераПодпись: Главный бухгалтерПодпись: Помощник управляющего филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе

Подпись: Кредитный комитетПодпись: Заместитель управляющегоПодпись: Управляющий ОАО «МинБ»

Подпись: Отделы и группы филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе

Подпись: Отдел представителей Управления внутреннего контроля 
в филиале ОАО «МИнБ»

Подпись: Группа финансового мониторинга

Подпись: Группа внутрибанковских операцийПодпись: Планово-экономический
 отдел
Подпись: Административно-юридическая группа

Подпись: Группа хозяйственного обеспеченияПодпись: Отдел информационных технологийПодпись: Отдел кассовых операцийПодпись: Учетно-операционный 
отдел
Подпись: Отдел валютных операций, ценных бумаг и пластиковых карт

Подпись: Отдел кредитованияПодпись: Отдел клиентских отношений

Подпись: Группы 
экономической безопасности

 Приложение 7

Цели деятельности и права филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе

Цели деятельности филиала Права филиала

1.  комплексного банковского обслуживания клиентов - юридических и физических лиц;

2.  мобилизации временно свободных денежных средств и их рационального размещения;

3.  проведения единой финансовой, кредитной, технической и кадровой политики в филиалах, находящихся в городах Буденновске, Владикавказе, Нальчике, Ставрополе, Черкесске, а также оперативное управление данных филиалов, рассмотрение их финансовых планов, штатных расписаний, организация технического и программного обеспечения;

4.  содействия развитию и укреплению экономики РФ;

5.  получения прибыли

1.  самостоятельно в пределах своей компетенции принимать решения о выдаче кредитов предприятиям, организациям и физическим лицам;

2.  по согласованию с Правлением Банка получать кредиты у других банков и кредитных учреждениях;

3.  устанавливать процентные ставки при проведении активных и пассивных операций, размеры комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, в соответствии с тарифной политикой Банка;

4.  получать от кредитуемых предприятий и организаций отчеты, балансы и документы, подтверждающие их платежеспособность, а также наличие и сохранность залогового обеспечения предоставленных кредитов;

5.  требовать от клиента проведения экспертизы проектных решений, которые предполагается осуществлять с привлечением кредитов Банка;

6.  вносить предложения о признании предприятий и организаций несостоятельными (банкротами);

7.  открывать операционные кассы вне кассовых узлов филиала, а также дополнительные офисы на основании решений Правления Банка, в порядке, установленном Банком России

Приложение 9

Обязанности руководящих должностей ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе

Должность Обязанности
Начальник Начальник организует и осуществляет руководство текущей деятельности филиалов, обеспечивает выполнение решений Правления банка; издает приказы и другие документы по вопросам, входящим в компетенцию Филиала; представляет интересы банка во всех органах, организациях, учреждениях и предприятиях в пределах полномочий, предоставленных ему доверенностью Банка; устанавливает порядок подписания договор и иных банковских документов в пределах компетенции Филиала; назначает на должности сотрудников филиала; утверждает положения о структурных подразделениях и должностные инструкции сотрудников; рассматривает и решает другие вопросы деятельности кредитной организации, входящие в его компетенцию. Помощник начальника осуществляет все функции возложенные на начальника во время его отсутствия или разделяет полномочия возложенные на него начальником с его заместителем
Заместитель начальника

Функции заместителя начальника:

·  осуществлять руководство отделов кассовых операций; учетно-операционный отдел в части организации предоставления банковских услуг юридическим и физическим лицам, соблюдения режима работы специалистов; отдела клиентских отношений в части организации привлечения клиентов – юридических и физических лиц, развития банковских карт;

·  участвовать в выработке клиентской политики в отношении различных клиентских сегментов в регионе в рамках общей клиентской политики Банка;

·  согласовывать планы продаж банковских продуктов филиалом по закрепленным направлениям;

·  контролировать реализацию банковских продуктов в соответствии с утвержденным планом продаж по закрепленным направлениям;

·  обеспечивать взаимодействие с начальником, главным бухгалтером и другими подразделениями Филиала для решения задач курируемых отделов;

·  представлять филиал, в других подразделениях, головном офисе Банка и внешних организациях в пределах своей компетенции (по согласованию с руководством Филиала);

·  представлять руководству Филиала предложения по структуре и штатной численности курируемых отделов, приему на работу, перемещению и увольнению сотрудников, поощрении отличившихся работников и наложении взысканий за нарушение трудовой дисциплины и упущения в работе;

·  выполнять должностные обязанности начальника Филиала на период его отсутствия;

выполнять другие обязанности и поручения, возложенные на него Начальником Филиала

Главный бухгалтер и заместитель главного бухгалтера

На главного бухгалтера Филиала возлагаются: обязанности по организации сплошной проверки всех расчетных и кассовых документов, проведению последующих проверок в структурных подразделения Филиала; ответственность за правильную организацию и соблюдение установленного порядка формирования и хранения бухгалтерских и кассовых документов.

Формирование Учетной политики, ведение бухгалтерского учета, своевременное представление полной и достоверной бухгалтерской отчетности, составленной на основе данных бухгалтерского учета по установленным формам. Главный бухгалтер отвечает за своевременное и правильное формирование мемориальных документов в пачки, их подсчет, хранение бухгалтерских документов и своевременную передачу в архив

Приложение 10

Функциональные обязанности подразделений «МИнБ» в г. Ставрополе

Отдел, группа Обязанности отдела, группы
1 2
Административно-юридическая группа

К административно-юридической группе относится инспектор по кадрам и юристконсульт.

В обязанности инспектора по кадрам входит: проведение первичного отбора кандидатов для работы и собеседований; направление к будущему руководителю; работа с текущей документацией; контроль за оформлением номенклатуры дел отдела кадров, правильностью оформления личных дел; введение в должность новых сотрудников; формирование и ведение базы данных специалистов (кадрового резерва); оформление приема, перевода, увольнения сотрудников; ведение личных дел сотрудников; оформление отпусков, больничных листов сотрудников; ведение трудовых книжек.

Юристконсульт: осуществляет предварительную проверку соответствия действующему законодательству приказов, распоряжений, соглашений и других актов правового характера, представляемых на подпись руководству Филиала; участвует в рассмотрении правовых вопросов, связанных с кредитованием, расчетами, финансированием, кассовым обслуживанием; совместно с другими отделами филиала участвует в работе по заключению хозяйственных и иных договоров в Филиале, участвует в подготовке указанных договоров, а также визирует их; представляет в установленном порядке интересы Филиала в суде, арбитраже, а также в других органах при рассмотрении правовых вопросов; проводит информацию о действующем законодательстве, организует с другими подразделениями филиала изучение должностными лицами нормативных актов, относящихся к их деятельности;

производит в порядке последующего контроля проверку оформления юридических дел; дает консультации, заключения, справки по правовым вопросами др.

Группа экономической безопасности Обеспечивает исполнение решений руководства Филиала по сохранению банковской тайны и соблюдению надлежащего режима конфиденциальности; проверяет потенциальных заемщиков и созаемщиков банка
Отдел представителей Управления внутреннего контроля в Филиале Обеспечивает надлежащее наблюдение за оформлением банковских операций, законностью их выполнения, сохранностью средств и ценностей. Представители Управления внутреннего контроля не совмещают свою деятельность с деятельностью в других подразделениях. Контроль осуществляется путем визуальной проверки документов, оформленных на бумажных носителях (может обеспечиваться программным путем, а также применением кодов, паролей и иных средств)
Группа финансового мониторинга Осуществляет контроль и иные операции с денежными средствами или имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем.
Гриппа внутрибанковских операций Это бухгалтерия банка. Она занимается вопросами ведение бухгалтерского учета, например, оформление приходной и расходной документации, формированием мемориальных документов в пачки, их подсчет, хранение бухгалтерских документов и своевременную передачу в архив; составление полной и достоверной бухгалтерской отчетности и т.д.
Планово-экономический отдел Занимается разработкой бюджета Филиала, бизнес-планов, стратегии развития данной кредитной организации, а так же анализом деятельности Филиала за определенный период времени
Отдел клиентских отношений Занимается привлечением потенциальных клиентов банка, разработкой новых видов услуг с учетом потребительского спроса и с применением современных компьютерных и информационных технологий, а также обслуживанием реальных клиентов (открытие, ведение и закрытие депозитных счетов)
Продолжение приложения 10
1 2
Отдел кредитования Осуществляет консультирование клиентов по вопросам кредитования. Принимает заявки, анкеты и др. документы согласно перечня документов необходимых для предоставления кредита. Выносит данные заявки на рассмотрение кредитному комитету. Осуществляет оформление кредитов и проверку выплат по ним
Отдел валютных операций ценных бумаг и пластиковых карт Отвечает за проведение различный операций в иностранной валютой, ведет приём от клиентов документов и информации, а также учёт валютных операций. Выполняет оформление паспорта сделки при осуществлении валютных операций между резидентами и нерезидентами. Сотрудники отдела осуществляют контроль за проведением валютных операций. В полномочия данного отдела входит обслуживание пластиковых карт международных платежных систем VISA, Master Card и выдачей их совместно с отделом клиентских отношений
Учетно-операционный отдел Обслуживает счета клиентов по расходно-приходным операциям, обрабатывает платежные поручения, аккредитивы и другие документы, проверяет правильность заполнения документов, осуществляет внутренние проводки по счетам клиентов (за изготовление чековых книжек, заверение подписей, изготовление платежных поручений согласно тарифам банка) и др.
Отдел кассовых операций Занимается оформлением кассовых документов (при совершении операций по вкладам и пластиковым картам, при осуществлении денежных переводов без открытия счета (при открытии счета совместно с отделом клиентских отношений), при осуществлении операций с наличной валютой, с памятными монетами); приемом коммунальных (плата за квартиру, электроэнергию, газ, телефон) и прочих платежей; а также валютно-обменные операции
Отдел информационных технологий Организует сопровождение, обслуживание и текущий ремонт технических средств (персональных компьютеров и периферийного оборудования копировально-множительной техники счетно-денежной техники оргтехники). А также сопровождение локальной вычислительной сети, локального программного обеспечения (компонент автоматизированной банковской системы); обеспечение мониторинга работы банкоматов, контроль состояния банкоматов и состояния каналов связи с ними. Осуществление операций по системе «Банк-Клиент». Установка и обслуживание POS, платежных терминалов и импринтеров
Группа хозяйственного обеспечения Группа хозяйственного обеспечения включает следующие должности заведующий хозяйством, заведующий архивом, водитель, разнорабочий и уборщица. В обязанности зав. хозяйством – руководителя группы входит обеспечение работников банка канцелярскими принадлежностями и предметами обихода, оформление приходной и расходной документации по пришедшим материальным ценностям, списание представительских расходов, составление актов ввода в эксплуатацию материальных ценностей, актов технического осмотра а/м, актов на замену и списание деталей (запчастей), а так же совместно с бухгалтерией проведение инвентаризации. Зав. архивом осуществляет прошивку и хранение документов, поступающих в архив, отправку заказной и простой корреспонденции. В обязанности водителей входит обслуживание а/м, перевозка должностных лиц. Разнорабочий и уборщица занимаются обслуживанием служебных помещений, их уборка, приведение помещений в надлежащее состояние для непрерывной работы сотрудников Филиала

Приложение 11

Виды услуг филиала ОАО «МИнБ» в г. Ставрополе


Подпись: Расчетно-кассовое обслуживаниеПодпись: Прием оплаты за коммунальные услуги (квартплата, газ, водоканал, электроэнергия, телефон, АТК)


Подпись: «Банк-Клиент» - система дистанционного управления расчетным счетом при помощи компьютера

Подпись: Оформление банковского вклада в российской или иностранной валюте


Подпись: Автоматическая голосовая система


Подпись: Эмиссия международных пластиковых карт для получения наличных в любой точке мира;

Подпись: Кредитование (кредитование основной деятельности, целевое кредитование, в иностранной валюте, открытие кредитных линий и др.)


Подпись: Осуществление денежных переводов в любую точку страны и мира


Подпись: Корпоративные пластиковые карты (при оформлении корпоративной карты, счет открывается на имя фирмы)

Подпись: Осуществление валютно-обменных операций


Подпись: Начисление заработной платы на пластиковые картыПодпись: Продажа коллекционных памятных монет из драгоценных металлов


Подпись: Расчеты аккредитивами

Кредитные операции: автокредит и ипотечный кредит

 

Подпись: Оформление банковских гарантий и поручительств


Подпись: Операции на денежном и фондовом рынках




Подпись: Размещение временно свободных денежных средств


Приложение 12

 

Вертикальный анализ актива баланса за 2004, 2006 гг.

Наименование статьи актива баланса 2004 2006
тыс. руб. % к итогу тыс. руб. % к итогу
Всего активов, в т.ч. 15 491 101 100,0 26 867 237 100,0
денежные средства и счета в ЦБ РФ 1 647 623 10,64 4 598 858 17,12
обязательные резервы в ЦБ РФ 849 448 5,48 446 283 1,66
средства кредитных организаций за вычетом резервов 84 180 0,54 264 308 1,0
чистые вложения в торговые ценные бумаги 664 266 4,29 3 581213 13,33
чистая ссудная задолженность 10 163 931 65,61 15 296 716 56,92
проценты начисленные (включая просроченные) 54 915 0,35 43 493 0,16
чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения 346 0,01 362 0,01
основные средства, нематериальные активы, материальные запасы 1 579 752 10,20 1 989 275 7,40
чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи 204 944 1,32 402 786 1,50
прочие активы за вычетом резервов 241 696 1,56 243 943 0,90

Приложение 13

 

Вертикальный анализ пассива баланса за 2004, 2006 гг.

Наименование статьи пассива баланса 2004 2006
тыс. руб. % к итогу тыс. руб.
Всего обязательств, в т.ч. 13 588 665 100,0 24 093 515 100,0
кредиты ЦБ РФ 0 0 0 0
средства кредитных организаций 701 282 5,16 1 228 903 5,10
средства клиентов 10 801 668 79,50 21 321 676 88,50
в т. ч. вклады физических лиц 4 419 946 32,53 9 144 835 37,96
выпущенные долговые обязательства 1 453 061 10,69 1 397 822 5,80
обязательства по уплате процентов 35500 0,26 81 430 0,34
прочие обязательства 573 920 4,22 50 558 0,21
резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера 23234 0,17 13 126 0,05

Приложение 14

 

Доля каждой статьи пассива баланса в 2004, 2006 гг.

2004 г.

2006


Приложение 15

Вертикальный анализ источников собственных средств и внебалансовых обязательств за 2004, 2006 гг.

Наименование статьи баланса 2004 2006
тыс. руб. % к итогу тыс. руб. % к итогу
Источники собственных средств
Всего источников собственных средств, в т.ч. 2 213 483 100,0 2 500 943 100,0
уставный капитал 110 000 4,97 220 000 8,80
в т. ч. зарегистрированные обыкновенные акции и доли 110 000 4,97 220 000 8,80
фонды и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации 851 195 38,46 1 122 942 44,90
переоценка основных средств 889 182 40,17 778 749 31,14
прибыль (убыток) за отчетный период  271 188 12,25 292 500 11,69
расходы и риски, влияющие на собственные средства 91 918 4,15 86 752 3,47
Внебалансовые обязательства
Всего внебалансовых обязательств, в т.ч. 3 728 884 100,0 3 407 352 100,0
безотзывные обязательства банка 1 876 301 50,32 986 398 28,95
гарантии, выданные банком 1 852 583 49,68 2 420 954 71,05

Приложение 16

Доля каждой статьи баланса источников собственных средств

за 2004, 2006 гг.

2004 г.

2006 г.

Приложение 17

Тарифы на осуществление денежных переводов по системе «Western Union»

Тариф на отправление денежных переводов в пределах России, из России в Беларусь и Таджикистан (в рублях)

Тариф на отправление денежных переводов за границу

(в долларах США)

Тариф на отправление денежных переводов в КНР, Гонконг, Тайвань и Макао (в долларах США)
В страны ближнего зарубежья В страны дальнего зарубежья
Сумма перевода плата Сумма перевода плата плата Сумма перевода Спец. тариф
1 2 3 4 5 6 7
3 000,00 или менее 300,00 100,00 или менее 6,00 15,00 0 – 500,00 10
3 000,01 – 6 000,00 400,00 100,01 – 200,00 9,00 22,00 500,01 – 1000,00 10
6 000,01 – 9 000,00 525,00 200,01 – 300,00 14,00 27,00 1 000,01 – 2 000,00 10
9 000,01 – 12 000,00 650,00 300,01 – 400,00 19,00 33,00 2 000,01 – 5 000,00 10
12 000,01 – 16 500,00 850,00 400,01 – 500,00 24,00 38,00 5 000,01 и более 10
16 500,01 – 21 000,00 1 050,00 500,01 – 750,00 29,00 48,00 - -
21 000,01 – 25 500,00 1 250,00 750,01 – 1 250,00 37,00 60,00 - -
25 500,01 – 30 000,00 1 400,00 1 250,01 – 1 750,00 53,00 80,00 - -
30 000,01 – 36 000,00 1 550,00 1 750,01 – 2 250,00 69,00 95,00 - -
36 000,01 – 42 000,00 1 700,00 2 250,01 – 2 750,00 89,00 110,00 - -
42 000,01 – 48 000,00 1 920,00 2 750,01 – 3 000,00 99,00 120,00 - -
48 000,01 – 54 000,00 2 160,00 3 000,01 – 3 500,00 109,00 140,00 - -
54 000,01 – 60 000,00 2 400,00 Примечание: для отправленных сумм в страны ближнего зарубежья и в страны дальнего зарубежья (кроме КНР, Монголии, Гонконга, Тайваня и Макао) свыше 3 500,00 долл. США в каждом последующем интервале в 500,00 долл. К плате за отправление перевода добавляется 20,00 долл. США. - -
60 000,01 – 66 000,00 2 640,00 - -
66 000,01 – 72 000,00 2 880,00 - -
72 000,01 – 78 000,00 3 120,00 - -
78 000,01 – 84 000,00 3 360,00 - - - - -
84 000,01 – 90 000,00 3 600,00 - - - - -
90 000,01 – 96 000,00 3 840,00 - - - - -
96 000,01 – 102 000,00 4 080,00 - - - - -
102 000,01 – 108 000,00 4 320,00 - - - - -
Продолжение приложения 17
1 2 3 4 5 6 7
108 000,01 – 114 000,00 4 560,00 - - - - -
114 000,01 – 120 000,00 4 800,00 - - - - -
120 000,01 – 126 000,00 5 040,00 - - - - -
126 000,01 – 132 000,00 5 280,00 - - - - -
132 000,01 – 138 000,00 5 520,00 - - - - -
138 000,01 – 144 000,00* 5 760,00 - - - - -
*Для отправления сумм свыше 144 000,00 руб. в каждом последующем интервале в 6 000,00 руб. к плате за отправление перевода добавляется 240,00 руб. - - - - -

Приложение 18

 

Динамика увеличения числа банкоматов, точек ПВН, и торгового эквайринга


Приложение 19

Макет веб-сайта филиала ОАО МИнБ в г. Ставрополе

АКБ Московский индустриальный банк (ОАО) филиал в г. Ставрополе
Навигация Новости банка поиск
Информация о банке

Котировки валют

USD

EUR

Корпоративным клиентам
Частным лицам
Тарифы и ставки
Сеть обслуживания Заявление на получение банковской карты
Обратная связь
Вакансии
Вход в систему Банк-Клиент Реклама банка
Выписки по счетам on line

Имя

Пароль

Вход

Адрес: Россия, г. Ставрополь, ул. Ленина, 351 А, телефон 35-88-53, факс 35-69-66

электронная почта www.minbstav.ru


Список использованной литературы

 

1.  Российская Федерация. Правительство. О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации: постановление Правительства Российской Федерации 30.04.2002 г. № 290

2.  Российская Федерация. Законы. Уголовный кодекс РФ от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ, ст. 183

3.  Российская Федерация. Законы. Кодекс РФ. Об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ

4.  Российская Федерация. Законы. Об информации, информатизации и защите информации от 20.02.1995 г. № 24-ФЗ

5.  Российская Федерация. Законы. Об электронной цифровой подписи от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ

6.  Российская Федерация. Центральный банк Российской Федерации. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России: положение ЦБ РФ от 12.03.1998 г. № 20-П

7.  Российская Федерация. Центральный банк Российской Федерации. Об установлении суммы перевода физическим лицом-резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов: указание ЦБ РФ от 30.03.2004 г. № 1412-У

8.  Российская Федерация. Центральный банк Российской Федерации. Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения. Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006

9.  Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Юристъ, 2006. - 525 с.

10.  Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

11.   Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник - 3-е изд., испр. и доп. / Е.П. Жарковская - М.: Омега-Л, 2005. - 440 с.

12.   Ильин В.А. Высшая математика: Учебник / В.А. Ильин, А.В. Куркина. – М.: ООО «ТК Велби», 2002. – 592 с.

13.  Колесникова В. И. Банковское дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой - М.: Финансы и статистика, 2004. - 410 с.

14.  Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник – 2-е изд., перераб. и доп. / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.

15.  Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): Учебник / О.И. Лаврушин. - М.: Юристъ, 2005, 688 с.

16.  Максютов А.А. Банковский менеджмент: Учеб. пособие / А. А. Максютов - М.: Экономика, 2005. – 320 с.

17.  Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. / И.В. Пещанская - М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с. - (Серия «Высшее образование»)

18.  Тютюнник А.В. Банковское дело: Учебник / А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов - М.: Финансы и статистика, 2005. - 608 с.

19.  Ермошкин Н.Н. Информационные технологии в розничном банке / Н.Н. Ермошкин // Расчеты и операционная работа в КБ, № 5, 2005

20.  Градова Е. Е. Веб-сайт как способ продвижения товара: реклама в Интернете становится все востребованнее / Е. Е. Градова // Ставропольский бизнес, № 47, 2006

21.  Бреусенков С. А. Построение и структурные элементы банковской технологии / С.А. Бреусенков // Банковские технологии, № 9, 2003

22.  Кондратюк Д. Ю. Электронные финансы, интернет банкинг: мировые тенденции «российская специфика» / Д.Ю. Кондратюк // Расчеты и операционная работа в КБ, № 10, 2004

23.  Лысенко И. Г. На передовой банковского бизнеса / И.Г. Лысенко // Банковское обозрение, № 4, 2007

24.  Лямин Л. В. Основные подходы к осуществлению банковского надзора в области Интернет-банкинга за рубежом и в России / Л. В. Лямин // Расчеты и операционная работа в КБ, № 2, 2005

25.  Семенов В. А. Денежные переводы не выходят из моды, / В. А. Семенов // Банковское дело, № 8, 2005

26.  Скогорева А. А. Дизайн карты - 50 % успеха / А. А. Скогорева // Банковское обозрение, № 4, 2006

27.   Чуриков М. В. Современные технические средства на страже информационной безопасности банка / М. В. Чуриков // Банковское дело в Москве № 9, 2003

28.  Положение о филиале «Северо-Кавказское региональное управление» (г. Ставрополь) акционерного коммерческого банка «Московский Индустриальный банк» (открытое акционерное общество) Протокол № 5 от 11 августа 2006 г. Москва

29.  Устав акционерного коммерческого банка «Московский Индустриальный банк» (открытое акционерное общество) Протокол № 2 от 16 сентября 1996 г. Москва

30.  www.arb.ru

31.  www.bankir.ru

32.  www.connect.ru

33.  www.donaktivbank.ru

34.  www.glossary.ru

35.  www.elib.ispu.ru

37.  www.ifin.ru

38.  www.informburo.ru

39.  www.intechbank.ru

40.  www.klerk.ru

41.  www.leadermt.ru

42.  www.migom.com

43.  www.minbank.ru

44.  www.mkb-business.ru

45.  www.moscombank.ru

46.  www.onc.ru

47.  www.parlament.ru

48.  www.privatbank.ru

49.  www.referats-economy.ru

50.  www.solid.ru

51.  www.toprunet.com

52.  www.utb-rostov.ru

53.  www.vkabank.ru

54.  www.westernunion.ru


Информация о работе «Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 208226
Количество таблиц: 48
Количество изображений: 24

Похожие работы

Скачать
430825
6
4

... с применением полиграфических компьютерных технологий? 10. Охарактеризуйте преступные деяния, предусмотренные главой 28 УК РФ «Преступления в сфере компьютерной информации». РАЗДЕЛ 2. БОРЬБА С ПРЕСТУПЛЕНИЯМИ В СФЕРЕ КОМПЬЮТЕРНОЙ ИНФОРМАЦИИ ГЛАВА 5. КОНТРОЛЬ НАД ПРЕСТУПНОСТЬЮВ СФЕРЕ ВЫСОКИХ ТЕХНОЛОГИЙ 5.1 Контроль над компьютерной преступностью в России Меры контроля над ...

Скачать
142848
1
6

... рублей. Распределение капитальных вложений областного бюджета по отраслям и направлениям приведено в таблице 3.1[32] (см. приложение Б).   3.2 Сравнительная динамика инвестиционного климата и инвестиционной привлекательности Ростовской области   В настоящее время в области фактически сформировано региональное законодательство по поддержке инвестиционной деятельности. Темпы роста инвестиций в ...

Скачать
107679
0
1

... задач за счет применения средств автоматизации, снижение затрат за счет сокращения штата сотрудников, привлекаемых к делопроизводству, поиску и сортировке управленческой документации за счет внедрения электронного документооборота и т.д.) Результаты второго рода могут быть измерены с помощью экономических показателей, находящихся в бухгалтерской отчетности. Доход третьего рода получают за счет ...

Скачать
99834
8
2

... , что можно продолжить работу с информационной системой нажав кнопку продолжить. Рисунок 6 - Главное окно программы. После загрузки базы данных выходит главное окно программы «Информационная система учета заявок ЗАО «ЦРТ Сервис», где диспетчер ведет контроль неисполненных заявок а также прием от клиентов на выполнение сервисного обслуживания или ремонта. Если диспетчеру требуется ...

0 комментариев


Наверх