Элементы договора страхования

1.2. Элементы договора страхования.

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто обращается за страхованием, а страховщиком – лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:

-           страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

-           страховые организации;

-           общества взаимного страхования;

-           страховые агенты;

-           страховые брокеры;

-           страховые актуарии;

-   федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Выгодоприобретателем именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В случае, когда страхователь сам намерен получить страховое возмещение или обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.

Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно в договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.

Закон об организации страхового дела даёт определение страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщиком может быть только юридическое лицо. Отечественная правовая доктрина не признаёт в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

Ст. 6 Закона об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные и частные.

Публичные страховые организации, а именно внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование, возникают на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах, как правило, в форме государственного учреждения. Основная цель деятельности частной страховой организации – извлечение прибыли. Можно сделать следующий вывод: именно частные страховые организации должны создаваться в определённых организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Соответственно, в ст. 938 ГК РФ и в Закон об организации страхового дела (ст. 6) необходимо внести соответствующие дополнения, касающиеся организационно-правовой формы частных страховых организаций.

Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования.

Специфика общества заключается, прежде всего, в страховании имущества и имущественных интересов своих членов. Причём указанное страхование осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение договоров страхования.

ГК РФ (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщиков и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

В числе некоммерческих организаций, осуществляющих обязательное государственное страхование, следует отметить Фонд социально страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование внебюджетных фондов связано исключительно с их целевым назначением.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности).

В соответствии с п. 2 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются

Объединение страховщиков – организационно-правовая форма некоммерческой организации. Законодатель в ст. 121 ГК РФ разрешает коммерческим организациям создавать объединения только в форме некоммерческих организаций: например в форме ассоциации или союза. В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество, создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы.

Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК РФ хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой сумы по договору личного страхования.

В литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и т.п. рисков[16]. Как видно, при характеристике страхового пула термин «объединение» применяется в ином (по сравнению с ГК РФ) смысле.

В российском законодательстве (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».

Перестрахованием называется страхование риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК). В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхования.

Передача рисков от одной страховой организации другой может осуществляться в разовом порядке или на регулярной основе

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками

Таким образом, для перестрахования характерны следующие признаки[17]:

·          во-первых, перестрахование – это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам;

·          во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком;

·          в-третьих, в качестве перестраховщиков выступают страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения требований, законодательства.

Иногда в литературе перестраховочные организации именуют «пулами перестрахования» или «перестраховочными пулами». При этом под «пулом» понимается объединение страховых компаний для организации перестраховочной защиты.

Таковы основные положения правового статуса страховщиков. Далее будет рассмотрен правовой статус страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК), которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Соответственно, согласно гражданскому законодательству, можно выделить следующие виды страхователей:

·          юридические лица;

·          дееспособные физические лица;

·          страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления).

Не могут выступать в качестве страхователей публичные образования.

Субъектами страховых правоотношений могут также стать лица от 14 до 18 лет. Сделка страхования, совершённая таким несовершеннолетним, действительна при наличии письменного согласования его действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ).

Не попадают в категорию страхователей:

·          несовершеннолетние граждане в возрасте до 14 лет (ст. 28 ГК РФ);

·          граждане, ограниченные в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами (ст. 30 ГК РФ). Данные граждане в большей части правоотношений не могут выступать самостоятельно даже с согласия законных представителей. В такой же ситуации находятся лица, которые вследствие психического расстройства не могут понимать значения своих действий (ст. 29 ГК РФ).

Однако исключение из круга физических лиц, имеющих возможность стать страхователями, не ограничивает их право на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.

Условием участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у последнего страхового интереса, составляющего предмет данного страхового отношения.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. В одном страховом обязательстве может быть несколько выгодоприобретателей. Но в этом случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.

Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица[18].

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

-           выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

-           назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;

-           возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц - потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) - ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя - страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);

-           наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладывающегося в его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК);

Страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК).

Застрахованное лицо - физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Вследствие физической невозможности или затруднённости воспользоваться страховым обеспечением застрахованным лицом в личном страховании, законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, получившему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим и реализовывать его имущественные интересы в период болезни.

При страховании ответственности за причинение вреда страховое обеспечение изначально предназначается для субъекта, пострадавшего от действий застрахованного лица, поэтому исполнение страховщиком своей обязанности в пользу пострадавшего реализует страховой интерес застрахованного лица, восстанавливает имущественные права гражданина или организации, непосредственно потерпевшей вред.

В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).

Замена застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК РФ).

Выгодоприобретатель может быть представлен в страховом обязательстве указанием на его родовые черты. Фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации. Страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации личности застрахованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Такова характеристика субъектов страхового правоотношения.

Теперь имеет смысл сказать несколько слов об объектах страхового правоотношения.

Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.

В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть не противоречащие Российскому законодательству имущественные интересы, связанные с:

·          с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

·          с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

·          владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

·          обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

·          осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.

Страховой интерес традиционно относится к фундаментальным понятиям страхового права, поскольку:

- во-первых, он обусловливает саму возможность существования всего института страхования (принцип страхового права: «Без интереса нет страхования»);

- во-вторых, страховой интерес определяет все важнейшие элементы страхового обязательства: его объект; субъектный состав; содержание и исполнение; ответственность сторон за его нарушение

В настоящее время считается, что объектом страхования в любом случае является интерес. В.И.Серебровский писал: «…страхуется не та или иная материальная вещь, а всё то, с чем у страхователя связан имущественный интерес»[19]. Логика рассуждений такова - если бы объектом страхования являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство (ст. 929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме, и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

В качестве объекта страхового правоотношения также нельзя рассматривать сумму денег, выплачиваемую при наступлении страхового события в качестве страховой компенсации. Уплатой денежной суммы, составляющей страховое возмещение или обеспечение, производится исполнение любого страхового правоотношения.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес. Однако в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным.

Объект страхования в гражданской ответственности – имущественный интерес, являющийся, по существу, объектом личного и имущественного страхования. Объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причинённый третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

Страховой интерес – необходимое условие заключения действительного договора страхования. Страхователь должен иметь интерес в предмете, который страхуется, ко времени возникновения ущерба. Если лицо пытается застраховать собственность, в которой у него нет страхового интереса, такой договор не является страховым и является недействительным.

Итак, объектом страхового отношения выступает страховой интерес как разновидность имущественных благ, существующих наряду с вещью, услугой, работой, имущественным правом, результатами действий, в том числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК РФ).

Самостоятельность значения страхового интереса как объекта страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается возместить ущерб, который может понести страхователь. Страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя. Возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.

Определение понятия «страховой интерес» отсутствует в Законе об организации страхового дела, при том условии, что интерес является основным элементом страхового отношения.

В литературе отдельные авторы (В. И. Рябикин[20], М. В. Дятлова[21], и др.) по-разному формулируют данное определение. Учёные-экономисты в большинстве случаев определяют страховой интерес как меру материальной ответственности физического или юридического лица в страховании. Применительно к имущественному страхованию имеющийся интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

В юридической литературе страховой интерес определяют и в качестве отношения, в силу которого данное лицо благодаря известному событию может понести имущественный ущерб, и как выгоду, которую представляет для страхователя ненаступление этого обстоятельства. В.И. Серебровский придерживается мнения, что страховой интерес есть имущественная ценность, которую страхователь может потерять от страхового случая[22].

Имущественный интерес конкретного субъекта определяется принадлежащим ему имуществом, имущественными благами. Интерес сопровождает обязательства, где действия сторон направлены на приобретение, изменение, отчуждение имущества, имущественных и неимущественных прав, работ, услуг, выступающих предметом этих правоотношений.

Не являются объектом (предметом) страхового отношения вещь или иное имущество, как не являются таковыми жизнь и здоровье страхуемого лица в рамках личного страхования. Здесь можно согласиться с мнением К.А. Граве и Л.А. Лунца о необходимости проводить разграничение между объектом страхового правоотношения и предметом страховой охраны. В состав последнего понятия входят застрахованные вещи, жизнь и здоровье страхователя (или застрахованного лица)[23].

На основании выше обозначенного можно сделать следующие выводы:

1.Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

2.Объектом же страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав.

3.Страховой интерес – это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.

Глава 2. Договор имущественного страхования и его виды.