Страхование недвижимости

Содержание

Введение

1. Общие положения и понятия в страховании

1.1 Основные понятия страхования

1.2 Состав и структура тарифной ставки

2. Виды страхования

3. Государственный надзор за страховой деятельностью

3.1 Органы госнадзора и их функции

3.2 Порядок выдачи лицензии на проведение страховой деятельности

4. Факторы риска и некоторые особенности страхования

5. Проведение предстраховой экспертизы по оценке рисков

5.1 Управление рисками при выполнении строительных работ

5.2 Определение возможных рисков и их оценка

Заключение

Список использованных источников

Введение

Страхование как экономическая категория представляет систему экономических отношений, включающих совокупности форм и методов создания целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, имеющих непредсказуемый характер.

Страхование – это перераспределение риска между большим количеством страхователей.

Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование как система взаимоотношений регулируется Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом, а также различными нормативными документами.

Законом установлены:

Формы страхования: добровольное и принудительное.

Объекты страхования: имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем страхователя или застрахованного лица; с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователям причиненного им вреда личности или имуществу физическому или юридическому лицу (страхование ответственности).

Правилами страхования имущества устанавливается, что на страхование принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, домашнее имущество. Застраховать можно все имущество или часть его, а именно: строения, отдельные объекты, машины, здания, оборудование, в том числе имущество, переданное в аренду.

Страхователь – юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования своих интересов или третьих лиц в пользу последних. Страхователи вправе назначить выгодоприобретателя.

Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданной для осуществления страховой деятельности на территории РФ.

1. Общие положения и понятия в страховании

 

1.1 Основные понятия страхования

 

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, оно должно обладать признаком вероятности и случайного наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Страховая сумма – это определенная договором страхования или законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора и не может быть оспорена, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. В случае заключения договора страхования с несколькими страховщиками на один и тот же объект выплата страхового возмещения производится пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех договоров.

Страховой взнос – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф – представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

1.2 Состав и структура тарифной ставки

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса называется брутто-ставкой (), Она состоит из нетто-ставки () и нагрузки () к нетто-ставке:

 

 (1)

 

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования.

Она составляет от 9 до 20% в брутто-ставке в зависимости от формы и вида страхования.

Нагрузка предназначена для содержания страховой компании, это накладные расходы + прибыль.

Страховая премия, равная брутто-ставке позволяет теоретически за счет нетто-ставки покрыть ущерб, а остальная часть покрывает расходы на прямые и косвенные налоги, издержки компании, административные взносы, прибыль компании, взимание износов, поощрение страхователей. Страховые платежи (П), соответствующие нетто-ставкам, теоретически равны страховому возмещению (В): П = В. Рассчитав правую часть, получаем искомую величину страховых платежей.

Если представить, что от каждого происшедшего случая гибнет один застрахованный объект, то можно утверждать, что вероятность наступления страхового случая лежит в основе нетто-ставки. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить вероятность () наступления этих случаев. Она представляет отношение количества страховых случаев (с) к числу застрахованных объектов (а):

 (2)

В денежном выражении это будет равно отношению суммы страхового возмещения ф к совокупной страховой сумме (f) всех застрахованных объектов. данное отношение - это показатель убыточности () страховой суммы:

 всегда. (3)

Показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля ежегодно. Эта доля с каждых 100 руб. страховой суммы и определяется как процентная ставка, она служит основой для построения нетто-ставки.

Убыточность страховой суммы как отношение денежных показателей является величиной синтетической, которая зависит от различных факторов. Их можно свести к следующим показателям, которые в страховой статистике принято обозначать буквами латинского алфавита:

- число застрахованных объектов,

- страховая сумма застрахованных объектов,

с - число страховых случаев,

- число пострадавших объектов,

- сумма страхового возмещения,

- показатель убыточности страховой суммы.

С их помощью можно вывести три показателя, влияющих на убыточность страховой суммы, которые называют элементами убыточности:

1.  - частость (частота) страховых случаев, отношение числа страховых случаев к числу застрахованных объектов. Выражает коэффициент (процент) горимости строений, падежа скота, аварийности транспортных средств.

2.  - опустошительность одного страхового случая: числа пострадавших объектов к числу происшедших страховых случаев. Показывает среднее число объектов пострадавших от одного страхового случая.

3.  - отношение рисков: отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней страховой сумме обычного застрахованного объекта. При частичном повреждении объектов оно свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, при полном уничтожении - о гибели в среднем более или менее крупных рисков по сравнению с их средней страховой оценкой по всему страховому портфелю.

Произведение указанных трех элементов убыточности, дает синтетический показатель убыточности страховой суммы ():

 (4)

Анализируя ежегодные отчетные данные о показателях убыточности и ее элементов, страховщик имеет возможность выявить положительные и отрицательные факторы, оказывающие влияние на этот показатель, и принять необходимые меры к их удержанию на тарифном уровне.

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период, т.е. за 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки.

Для этого строится динамичный ряд показателей убыточности страховой суммы и оценивается его устойчивость. В зависимости от чего решается вопрос о размере рисковой надбавки.