2.3. Перспективы банковского кредитования

В июле 2008 года уже можно ожидать повышения ставок по кредитам в большинстве банков. Это связано с удорожанием денег из-за мирового кризиса ликвидности.

Как предстказвают аналитики, скорее всего, подорожают потребительские кредиты и автокредиты. Увеличение цены будет в пределах 1-2%. То есть, если раньше кредитные ставки варьировались от 14 до 19%, то летом они окажутся в рамках 15-20%. Кстати, в некоторых банках это повышение уже произошло.

Конечно, внимательные клиенты знают, что в их кредитном договоре есть пункт о том, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, как в сторону повышения, так и в сторону уменьшения. Но, ни одна коммерческая структура не повышала ставки даже в сложный период лета 2004 года, когда мы наблюдали кризис доверия к банкам. И вряд ли банковское сообщество воспользуется этим правом сейчас, ведь это негативно скажется на его имидже, который ни за какие деньги уже не купишь.

Что касается ипотечных кредитов, то здесь ситуация следующая. Деньги под уже выданные кредиты банки получили еще по льготным условиям, поэтому причин повышать по ним ставки нет. А вот те, кто собирается наращивать портфель ипотечных предложений, могут повысить стоимость данного вида займов. Это связано с тем, что банки для выдачи кредитов получают деньги либо в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), либо на внешнем рынке – за рубежом.

С учетом того, что АИЖК ужесточило условия выдачи кредитов и они стали доступны в основном только госбанкам, а иностранные деньги подорожали из-за ипотечного кризиса в Америке, отечественная ипотека может обойтись новым заемщикам уже дороже, чем предыдущим. Плюс к этому все банки сейчас будут требовать больше документов, доказывающих платежеспособность потенциальных заемщиков.

Еще стоит обратить внимание на коммерческие структуры, которые по потребительским кредитам повысят ставки не на 1-2%, а на большую сумму.

По мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку потребительского кредитования еще расти и расти.

У российского рынка потребительского кредитования две проблемы – реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов.

Однако при ближайшем рассмотрении можно заметить, что высокие ставки не так уж и обременительны, а доля просрочки пока не доросла даже до 0,5% от активов банков. Так что, по мнению российских банкиров, до серьезных проблем рынку потребительского кредитования еще расти и расти.

В последнее время стало модно рассуждать о дороговизне потребительских кредитов. При этом не берется во внимание тот факт, что наибольшие эффективные ставки (с учетом всех комиссий и сборов) приходятся на экспресс-кредиты. То есть как раз на те случаи, когда срочно нужны деньги, которые нередко уже через неделю или пусть даже через месяц заемщик готов отдать. В результате ставка, например, 18% годовых, которая выглядит довольно большой, на деле превращается в 1,5%. И считать ее в годовом измерении, когда берешь деньги на месяц, имеет смысл только ради сравнительного анализа.

В случае с автокредитами, которые выдаются на большие суммы и сроки, процентная ставка играет более заметную роль. Например, при трехлетнем кредите на машину стоимостью 30 тыс. долл. разница в 1% обойдется потерей 900 долл. И уж совсем огромную роль играет ставка в случае с ипотечными кредитами: при уплате 10% годовых на протяжении 15 лет квартира становится дороже в два с половиной раза. Но по этим видам кредитов за счет крупной суммы тела кредита и больших сроков эффективная ставка, как правило, оказывается близкой к заявленной.

Правда, тут есть один важный момент, на который Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Банк России обратили внимание еще в 2005 году. Заемщик должен знать, сколько ему предстоит заплатить по кредиту, и уже с открытыми глазами идти на получение кредита по заявленным условиям. Два года назад ЦБ и ФАС разработали совместные рекомендации для банков, согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех дополнительных комиссиях и сборах по кредиту. Ведь именно из-за них заявленная ставка в 20% может неожиданно превратиться в 50% годовых.

Рекомендации эти банки выполняют каждый по-своему. Так, ХКФ-банк – один из лидеров потребкредитования в России – все условия указывает на своем сайте, и из них следует, что по ряду продуктов эффективная ставка превышает 50%. У другого лидера рынка – "Русского стандарта" – на сайте комиссии не указаны, но по телефону удалось узнать, что к заявленной ставке 23% есть еще ежемесячная комиссия 1,9% годовых, что повышает процент до 45,8% годовых. Об остальных комиссиях в банке посоветовали не беспокоиться, поскольку их спишут из предоставленных банком средств. А Ситибанк обещает ознакомить с условиями предоставления кредита только после подачи заявки на его получение, как и записано в типовом договоре.

Последним по времени шагом Банка России в борьбе за прозрачность ставок стало указание №1759-У от 12 декабря 2006 года. Согласно ему, с 1 июля этого года кредиты, эффективная ставка которых не доведена до сведения заемщика, не могут быть включены в портфель однородных ссуд. А это заметно осложнит банкам ведение таких кредитов и не позволит продавать или секьюритизировать их. Впрочем, эффективность этого шага пока непонятна, поскольку до сих пор такие операции проводились в основном с автомобильными и ипотечными кредитами. Так что все зависит от того, насколько усложнится процесс работы банков с потребкредитами и смогут ли они обойти указание ЦБ.

Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо известна во всем мире. Так, по исследованиям компании Clear Cut Mortgages, консультанта по ипотечным кредитам, британцы ежегодно теряют около 13 млрд долл. лишь потому, что не переходят на более выгодные условия кредитования. По данным же финансовой компании More Than, около двух третей британцев не знают средней величины кредитной ставки на рынке и платят до 29% годовых, при том что средняя ставка в Великобритании находится на уровне 6,5%.

Но даже если все банки начнут указывать реальные ставки по кредитам, вряд ли это приведет к тому, что после 1 июля эти ставки сколько-нибудь снизятся. Сделав кредиты более доступными, банки смогут держать на высоком уровне эффективную ставку, что, конечно, приведет к росту плохих кредитов.

Но одновременно это позволит им покрывать неизбежный при массовом кредитовании высокий уровень просрочки. Так, представители ХКФ-банка утверждают: "ХКФ-банк в состоянии контролировать уровень просроченной задолженности и сохранять ее на приемлемом для бизнеса уровне, постоянно совершенствуя систему риск-менеджмента. По состоянию на конец третьего квартала 2006 года уровень просроченной задолженности банка по МСФО составлял порядка 16% от общего портфеля. Такой уровень просроченной задолженности связан со спецификой бизнеса и является базовым для банков, специализирующихся на работе с физическими лицами. Вполне очевидно, что банки закладывают свои риски в стоимость продуктов, и это вполне объяснимо, учитывая, что этот сегмент рынка пока остается одним из самых рискованных" [16].

При этом банкиры в один голос говорят, что российский рынок потребкредитования еще только в начале пути и в ближайшие годы он будет расти опережающими темпами. И до проблем, с которым столкнулись некоторые иностранные государства, России еще очень далеко. Так, в Великобритании соотношение ипотечного долга и ВВП составляет около 70%. Во Франции, где ситуация считается благополучной, – около 26%. В начале 2000-х годов в Южной Корее произошел бум потребительского кредитования. В результате каждый десятый житель страны не смог вернуть займы, а сумма долгов по кредитным картам тогда достигла 14% ВВП страны.

В России же все потребительские кредиты составляют менее 15% всех банковских активов. И большая их часть приходится на залоговые кредиты – автокредитование и ипотеку. Просроченные кредиты составляют менее 0,5% активов банков. И считать их в процентах от ВВП пока нет смысла. Таким образом, пока российский рынок потребительского кредитования находится в условиях безопасного роста.

Позитивные процессы в экономике содействовали завершению этапа послекризисного восстановления российских банков. В структуре их активов продолжается повышение доли ссудной задолженности, а структуру пассивов определяет приток средств физических лиц. Начался процесс формирования новой для России модели трансформации сбережений в инвестиции. Он происходит на фоне ряда нерешенных проблем: недостаточная капитализация, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов, высокий уровень концентрации крупных кредитных рисков, крайне низкая обеспеченность большинства регионов банковскими услугами.

Для банков наступило время выбора и уточнения стратегии развития. Прежде всего это касается тех, кто сориентирован на обслуживание одного крупного клиента, а также банков с низким уровнем капитала.

Дальнейшее наращивание кредитования реальной экономики во многом зависит от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.


Выводы и предложения

Противоречие между классическим объясне­нием сущности кредита и современным его со­держанием обусловлено различной трактовкой сущности категории денег. Необходимость пре­одоления этого противоречия в экономической теории привела к возникновению понятия так называемых современных денег, по поводу кото­рых в экономической науке последних десятиле­тий продолжаются дискуссии.

Таким образом, категорию кредита и его важ­нейших функций следует трактовать с позиции современных денег, что в свою очередь соответ­ствует более широкому понятию - понятию «но­вой экономики».

Характерной чертой перераспределительной функции кредита является то, что с ее помощью кроме денежных ресурсов перераспределяются и товарные ресурсы. Это коммерческий и лизинго­вый кредит, частично потребительский и между­народный кредит. Предоставление кредита в то­варной форме расширяет границы перераспре­деления через кредитную сферу.

Кредит, выполняя функцию ускорения кон­центрации и централизации капитала, способству­ет активизации инвестиционных процессов в эко­номике и содействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае существенно его влия­ние на интеграцию промышленного и финансо­вого капиталов. Подобная институционально пол­ноценная интегрированная структура способна компенсировать ограниченные возможности ры­ночных механизмов в период их становления.

Важнейшей сущностной чертой кредита на­ряду со срочностью и возвратностью является платность. Как известно, отношение дохода, полу­ченного от предоставлении кредита, к его вели­чине, выраженное в процентах представляет со­бой ставку (норму) процента.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяется также прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера.

1.         Перераспределительная функция

В условиях рыночной эко­номики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеоб­разного насоса, откачивающего временно свободные финансо­вые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и на­правляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

2.         Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности разви­тия экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяй­ствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масш­таб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

3.         Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в ча­стности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обраще­ния такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичны­ми операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономи­ческих отношений на внутреннем и международном рынках.

4.         Ускорение научно-технического прогресса

Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса фи­нансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других от­раслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.

Итак, банковский кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором (банком) и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.


Список литературы

1.         Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: от 31.07.98 г. № 151-ФЗ // Собр. Законодательства РФ. – 1998. - №31 (3 авг.) – Ст. 3829 (последняя редакция от 19 июня 2004 года).

2.         Берзон Н. Формирование инвестиционного климата в эко­номике // Вопросы экономики.- 2005. - № 7. – с. 22-25.

3.         Василеншен Э.А. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал.-2004.-№12-с.30-32.

4.         Временный порядок создания в Сбербанке и его филиалах резерва на возможные потери .-2004. № 760-2-р.

5.         Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. – М.: ЮНИТИ ” Банки и биржи”, 2001.-365 с.

6.         Горчаков А.А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России.//Банковское дело. - 2005. - №3.-с.15-17.

7.         Гренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой.// Деньги и кредит.-2005.- №10. - с.35-37.

8.         Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Спб.: Санкт-Петербург оркестр, 2005. - 319 с.

9.         Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит/Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева. – М.: ЮНИТИ “Финансы”, 2006.-260.

10.      Жукова Е. Ф .Общая теория денег и кредита. - М.: ЮНИТИ “Банки и биржи”, 2004-324с.

11.      Кобаева Г.Ш. Управление кредитными рисками // Деньги и кредит.-2005. -№1. - с.48-49.

12.      Коновалова Ю.В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики // Вопросы экономики. – 2006. - №4. – с. 19-25.

13.      Кудрявцев О. Система снижения рисков. Несколько советов бан­кам // Финансовый бизнес.-2007.-№ 12. – с. 11-13.

14.      Куликов А. А., Голосов В. В. Кредиты. Инвестиции. – М.: ЮНИТИ“Финансы”, 2006.-365 с.

15.      Лаврушин О. И. Кредит / Российская банковская энциклопедия/ О.И. Лаврушин .- М.:.ЮНИТИ ”Банки и кредит”. - 2002. - 258с.

16.      Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы// Деньги и кредит.– 2005.–№ 9.–с. 26-32.

17.      Сабиров М. Содержание управления кредитным портфелем коммерческого банка // Аудитор. – 2006. - № 7-8. – с. 51-54.

18.      Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств //Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4.-с.17-18.

19.      Читая Г.О. Кредит в трансформирующейся системе современных денег и его роль в активизации инвестиционных процесов // Деньги и кредит. - 2006. - № 7.- с. 51 - 53.

20.      Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит. - 2006. - №7.-с.15-16.


Информация о работе «Организация банковского кредитования»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 60782
Количество таблиц: 2
Количество изображений: 4

Похожие работы

Скачать
131596
0
0

... другими институтами, специализирующимися на выдаче ссуд под недвижимость – компаниями по страхованию жизни, ссудосберегательными ассоциациями, кредитными союзами и т. д. В указанную категорию ссуд включаются, во – первых, банковские кредиты строительным фирмам как форма промежуточного финансирования (temporary financing) в процессе строительного цикла. Срок таких кредитов – до двух лет. По ...

Скачать
101222
1
0

... перевооружение, расширение производственных объектов; ·    приобретение техники, оборудования и транспортных средств; ·    организация выпуска новой продукции; ·    строительство объектов непроизводственного назначения и т.д. Объект банковского кредитования может быть частным или совокупным. Частным он становится в том случае, если то, "подо что" выдается кредит, обособляется, отделяется ...

Скачать
126256
14
0

... достижению целей банковской деятельности: обеспечение прибыльности банка, контроль за управлением рисками, соблюдение требований закона. 3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В процессе исследования организации и развития кредитных отношений необходимо остановится на основных проблемах и трудностях, с которыми сталкиваются банки, ...

Скачать
170105
21
5

... № 346. – С.58-64 29.      Милюков А.И. Кредитная поддержка производства – центральная проблема. // Деньги икредит. – 2009. № 4 – С.9-12 Приложение А Схема процесса кредитования юридических лиц 1) Рассмотрение кредитной заявки на выдачу кредита Предварительные переговоры с потенциальным заемщиком Предоставление потенциальным заемщиком необходимого пакета ...

0 комментариев


Наверх