Автономная образовательная некоммерческая организация

высшего профессионального образования

«Институт менеджмента, маркетинга и финансов»


Курсовая работа по дисциплине:

Финансы и кредит

на тему:

«Кредитование физических лиц»

Выполнила:

студентка 2 курса

ФСПО Князева Карина

Проверила:

Трещевская Нина

Юрьевна


Воронеж 2009г.


Содержание

 

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

1.2 Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения

1.3 Порядок, способы выдачи и погашения потребительских кредитов

Глава 2. Практические вопросы применения кредитования физических лиц

2.1 Этапы процедуры кредитования

2.2 Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам

2.3 Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита

Список использованной литературы

Приложения


Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

 

1.1 Сущность и роль потребительского кредитования

 

Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

-           на неотложные нужды;

-           под залог ценных бумаг;

-           строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

-           банковские потребительские ссуды;

-           ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

-           потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

-           личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

-           потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

-           краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

-           среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

-           долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

-           целевые;

-           нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды:

-           необеспеченные (бланковые);

-           обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды:

-           погашаемые единовременно;

-           ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.


Информация о работе «Кредитование физических лиц»
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 41512
Количество таблиц: 0
Количество изображений: 0

Похожие работы

Скачать
132212
9
2

... средств со счета гарантийного депозита мемориальным ордером учреждением банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки [25]. 2.4 Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» Залогом успеха в реализации кредитной политики являются правильно сформированный кредитный портфель и проводимые на его основе кредитные операции банка. ...

Скачать
169970
18
4

... части работы проведем анализ организации работы коммерческого банка по кредитованию физических и физических лиц на примере конкретного банка – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 2. Технология кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»   2.1 Организационно-экономическая характеристика банка С самого начала своего развития корпоративный и розничный бизнес эмитента строился ...

Скачать
131430
2
0

... факты предоставления поддельных документов или недоставерных сведений; если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту,делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и ...

Скачать
143921
5
0

... Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57 ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ   2.1. Услуги сбербанка и виды предоставляемых кредитов Дополнительный офис (универсального) №4451/031 Балезинского отделения является единственным отделением сбербанка, который обслуживает население Кезского района Удмуртской ...

0 комментариев


Наверх